房没了钱也没了! "以房养老"为何骗局频出？

【让投资更美好：投资者教育系列节目】之七十二

【核心观点】

1、目前这场诈骗案件依然有高达一个多亿的诈骗金额没有能够返还给受害者的家庭，以及受害者本人。

2、所谓的全国老龄办的背书，以及8%到15%的年化收益率蒙蔽了这些老年人朋友的双眼。

3、如果没有全国老龄办信息中心为这个项目背书，这些老干部、老教授不会那么轻易的养老钱投入到这个项目中去。

4、我们国家现在符合住房反向抵押养老保险的准入资质的公司只有两家，那就是幸福人寿和人寿保险。

5、真正意义上的以房养老，保险公司或者金融机构是不会把房本拿走的，房本一定是留在老人手里的，这是非常重要的。

6、我们需要有真正意义上的养老产业基金的介入，很好的顶层设计，完备的市场的安排等，才能探索出适合养老产业的发展之路。

大家好！欢迎来到《财经观察家》。我是包冉，包包，今天我们继续投资者教育的系列话题，而且锁定养老产业——北京以房养老诈骗案，老干部纷纷中招，主犯被判七年。

【新闻背景】

近日，北京市朝阳区人民法院就一起打着“免费养老”、“以房养老”为旗号的非法集资案，判决主犯陆航七年有期徒刑，并退赔投资人的经济损失。法庭证据和公开材料显示，陆航旗下三家公司都是民政部“爱晚工程”的会员单位，怡养爱晚还是“全国老年人才基地”，中融爱晚则是“爱晚工程”的融资平台，陆航还曾被委任为全国老年人才专家委员会办公室副主任。

老龄办信息中心称，虽然和怡养爱晚签署了协议，由后者负责推荐“老年人才基地”，但是合作期间未收到任何推荐材料，协议到期后失效。怡养爱晚的7家“全国老年人才活动交流基地”都是自行设立的，与中心无关，中心也没收取该公司的任何费用。

首先，我们看一下这个被告人陆航，他用自己的公司叫世纪爱晚、中融爱晚、怡养爱晚。这三个公司实行了一个非法吸收公众存款案，对很多的老年人朋友施以了诈骗，这个诈骗的损失有多大呢？

我们看到，我们看以这个零风险，高回报、零花费等等的诱人的诈骗话术为借口，那么吸引了很多老年人投入了超过四亿元的资金，一千三百多个老人的家庭被卷入了这场诈骗。同时这场诈骗到现在依然有高达一个多亿的这个所谓的诈骗的金额没有能够返还给受害者的家庭，以及受害者老人本人。

那么他这个诈骗案子说起来呢，其实呢，听起来倒是不复杂，他在蛊惑这些老年人的朋友说，你看到了养老的时候了，你们很多都是退休了。那么养老的时候，您只要在我们这儿存一笔钱，所以叫保证金。

有八万也可以、十万也可以、一百万也可以，更多也欢迎，然后我们公司像什么所谓怡养爱晚，这叫爱晚公司，这个在北京的平谷，有一些什么别墅基地，然后呢，你们交了保证金之后，有两个选择，一个选择是什么？

你可以把这个平谷那边的别墅基地呀，作为自己的养老院，这个老朋友们，呼朋喝友的，咱们到那儿去居住，免费的，都是免费居住。你如果说不想住在这个养老基地，那也可以，那么我给你年化8%或者15%的，所谓的消费补贴。

大家其实经常看我们的节目，或者关注所谓的这些林林总总的诈骗案例的朋友都知道，什么叫消费补贴？其实就是什么？就是给你空头许诺了一个年化的收益率。我们都知道啊，有个人说，旱涝保收、保本，然后每年还给你保证8%到15%的年化收益率。

这一听，天上掉馅饼，对吧？还是那句老话，没有天上掉馅饼的事儿，对吧？8%到15%的年化收益率蒙蔽了好多的老年人朋友的这个双眼。但是事实上我们都知道，当这个案件翻底出来的时候，真的是令人瞠目结舌。

第一，他虚构了很多的所谓的虚假的养老基地，就以这个北京的这个平谷的养老基地来说，号称是几百幢别墅，实际这些别墅都不是这家公司的，实际上都是租来的。

也就说什么呢？我圈出一块地，做了一批别墅，作为什么？骗人的道具。然后很多的老年朋友当时根本就不了解这个实际情况，再加上这些骗子以陆航为首的这个诈骗团队肯定是隐瞒了很多的细节，然后大家就上当了。

第二个是什么呢？他又利用所谓的这个海南的这个爱晚，北京的中融爱晚，还有北京的怡养爱晚，在全国各地都有，江苏也有，海南也有，好像是圈了好多的养老中心、养老基地。

说到这里的时候，大家有没有印象？咱们就在前不久的节目中也提到过一期，关于利用养老产业实施诈骗或者是非法吸收公众存款的案例，实际上是什么？也就是说四面开花，搞得自己非常的高大上，搞得自己的整个养老产业好像是连锁的，好像是什么？好像是全国的无缝的覆盖了，甚至更有能吹牛的，还把自己的这个养老产业的地产覆盖到国外去。

但是这些一切都是镜中花水中月，都是大泡泡，一戳就灭了。事实上他们采取的是典型的、最经典的这种诈骗的方式就是借新还旧。

事实上，根据陆航以及他们的同伙供述，对公安机关的供述，这都是经过司法判决了的，他们就是拿着新吸收进来的养老的保证金，然后再还之前的所谓的保证金的8%到15%的，来兑付这样的消费补贴，也就是所谓的保证金的年化利息。

事实上我们看到，怡养爱晚（北京养老事业发展有限公司）关键在这一点，其他那些都是吹牛的。为国家爱晚工程的企业运作平台公司，这一点是非常的重要的，在咱们这个国度，包括在全世界的各个角落，往往实施大型的诈骗的时候，他都什么？要自己讲究一个名正言顺，拉大旗作虎皮，这时候他拉着什么大旗作虎皮呢？就是拉着一个所谓的全国的爱晚工程和全国老龄工作委员会。

所以说我们看到，当这个我们的爱晚工程和全国老龄工作委员会启动之后，大量的这样的公司，绝对不仅仅只是这个所谓的，陆航旗下的怡养爱晚系列的公司了，大量的公司都冠以同样的名称，拼命地把自己和全国的爱晚工程和全国老龄委、老龄办的这个挂起钩来。我们看到在这个怡养爱晚挂的是全国老龄工作委员会办公室信息中心，我们简称叫老龄办信息中心。

根据陆航的供述，他的公司与全国老龄办信息中心合作，由老龄办为公司背书推广，公司则负责联络各单位的老干部局，将退休老干部、老教授拉到养老基地参观，随后签约。这样的一个路径，我们可以分析到整个的全国的老龄办这个信息中心，事实上处在一个非常非常尴尬的位置。

虽然案发之后，老龄办也好，信息中心也好，拼命的推卸责任，反正就是一句话。这事不是归我们干的，我们只是和他们有过接触。但是话说回来，您信吗？如果这些老干部、老教师、老教授，他的内心中或者凭借他丰富的社会经验，他如果能判断出，这个老龄办信息中心也好，或者挂着老龄办的这个羊头也好，是为他们这个项目背书的话，他们能那么轻易的把自己的养老钱投入到这个项目中去吗？

而这些官商之间的模糊混沌地带，他们必须还有另外一只白手套来予以配合。这只白手套就是形形色色，大大小小的这样的所谓的养老的公司，然后呢，双方一配合，这个大家把这个所谓的资源凑在一起，就能够顺理成章的，公司有了非法吸收公众存款的机会，而这些所谓的老龄办的信息中心也获取了一些咨询费、信息费、服务费、挂靠费等等名义的获取捞取外快的机会。

【新闻背景】

年轻时贷款买房，老了以后将房屋抵押给银行或保险公司，由上述机构支付养老费用，从而保障老年人晚年生活衣食无忧，这是国家推行“以房养老”试点的初衷。正规的“以房养老”是指老年人将住房反向抵押养老保险，是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。

而近年来，越来越多公司打着“以房养老”旗号、行非法集资之实，将老年人的房产和钱财卷席一空。“以房养老”保险本是国家推出的多元化养老方式的一种，如今却被不法分子当成行骗的工具，导致不少老人“钱房两空”。多名专家学者呼吁，必须提高违法成本，加强“以房养老”制度建设。

真正意义上以房养老不是像刚才一样，刚才那个案例说的是什么呢？是典型的以房产为一个标的物进行的，而且是虚假的房产，对吧？他都租来的房产。这个实际上不叫以房养老。

合法的定义是什么呢？是叫住房反向抵押养老保险。事实上我们国家现在符合这个住房反向抵押养老保险的准入资质的公司只有两家，那就是什么？那就是幸福人寿和人寿保险。

我们看到，所谓的这个以房养老，也就是这个住房反向抵押养老保险。说白了就是大特别大白话，通俗跟你讲就是这样，假如我现在六十多岁了，我的名下有房产，这个房产是这样，我把这个房产提交给，这个抵押给这个保险公司——幸福人寿，抵押给幸福人寿之后，然后每个月，我就能获得稳定的一笔养老金。

同时这个房子的产权依然是我的，然后呢，这个当然了，这个等我去世之后，然后我的房子我的孩子要继承，或者我的配偶要继承，那都没关系。这时候保险公司他会处置我这套房产，同时把处置得来的金额，无论是拍卖，还是去租售，无所谓了，还是再抵押、他出售处置完的金额，扣除我尚未交纳的养老保险金，然后剩余的金额就归属于我的继承人。这是无懈可击的，而且是什么？国家合法颁发的产品资质的保险公司所经营的正当的业务。

我们看到这个对于真正意义上的以房养老来说，老人的身份是投保人，每月的收入是稳定的养老金，并没有所谓的收益率之说。不是说我存一个，你给我一个年化8%，28%，18%的收益率。

同时大家一定要注意，我们的老年人朋友，或者是我们的其他年龄段的朋友，家里都有老人，对吧？一定要提醒老人注意的是，真正意义上的以房养老，这个我们的这个所谓的保险公司或者金融机构，他是不把我们的房本拿走的。再说一遍，房本一定是留在老人手里的，这是非常重要的。

房本在老人手里，老人对房屋依然拥有完全的产权，包括占有权、使用权、收益权、赎回处分权，而保险公司只获得抵押权。我们看到很多非法的公司，他在进入以房养老，打着以房养老的招牌、噱头，再进行开展业务的时候，他是要把房本从老人手里拿走的，拿走之后怎么办？

他再骗老人签署一系列的授权协议，他就可以公然的拿着房本进行抵押、再抵押、再抵押，中间产生的任何的金融风险到最后事实都由什么？由房本上的老人来承担，也就是老人以及老人背后的家庭来承担连带责任。

其实我们看到这个住房反向抵押养老保险，它并不是一个主流的一种养老保险的方式，这一点也务必提醒大家，为什么呢？因为很多的骗子，他往往会拿一些我们这是最新的东西。然后说你看，往往就是两种话术，说你看美国，甚至说联合国怎么样，一般说这种的，你基本上把他划为骗子之类。

为什么？我负责告诉大家，根据美国的统计，整个美国这种的以房养老，这种住房反向抵押养老保险的业务开展了几十年了，迄今为止只有0.9%的老龄人、老龄用户参与了这个保险计划。也就是说，在美国，他都不是主流的，他只是主流的养老保险的一个配合而已，一个支流而已。

第二个是什么？第二个是说我们看到真正的住房反向抵押保险的是可以满足居家养老的需求的，老年人不需要搬离。我们可以看到，刚才说了，房本在老老人自己手里，房子还在老人自己手里，对吧？使用权，占用权嘛，对吧？我依然住在自己的房子里，直到老龄人生故，离开人世。其实他对老年人的生活的影响的方式，生活方式影响非常之小。

第三是什么？老年人过世之后呢，其房产处置所得在偿还，刚才说过了，剩余部分归法定继承人所有，也就是说什么？也就是说，如果房产处置所得不足以偿付，保险公司将承担相应责任。

老年人的家属没有连带责任。而刚才这种假的养老，以房养老，他把房本一拿走，再骗老年人欠一个最原始的，所谓叫溯源的，这个授权链溯源到最上一层链的这样的授权的话，那么真的到最后，房子没有了，钱也没有了，什么都没有了，还留给你一堆的债。

我们应该说养老产业是一个综合性的产业，它需要的是不简简单单是解决老龄人口的吃喝拉撒的问题，不简简单单解决一个医疗健康的问题，他有身心的共同健康，还有老龄人的发挥余热的问题。

其实这一切才是我们应该更加思考的，如何能让我们的养老产业距离我们的老龄人的，真正的老龄人口的真正的需求越来越近，而不是被大量的这样的污七八糟的骗术所裹挟。我想这时候两手都要硬，一手是什么的？一手是要国家的监察部门、纪律部门、监察部门、法律部门、司法部门一定要遏制住深入养老产业这只黑手，不要造成更大的社会动荡，孕育出更多的社会不安定的因素。

第二只手是什么？第二只手是真正意义上的战略产业基金的介入，这些才能够通过什么呢？很好的顶层设计，完备的市场的安排，以及一定制度之内的健康的市场竞争，使得孵化出越来越多的真正符合中国市场的这个老龄人口，这个养老产业的发展之路。

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来源：一股清泉文化传媒

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