神操作又来了,住房按揭贷款“套用”无还本续贷 业内称风险很大

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  作者:包希仁

  

  众所周知,无还本续贷业务原本是为了缓解小微企业融资贵的一种信贷模式。可谁能想到这项业务居然被银行违规用于房贷市场,这又是何种“神操作”?

  无法证明还贷能力,自己的房子只能与他人共有

  所谓无还本续贷,本质上是为了解决企业临时资金周转不过来,也就是解决小微企业的“倒贷”问题。通过直接续贷,省去了还贷再申请贷款的审批时间,解决了这段时间内企业为了归还贷款而产生的资金成本问题(即高利短拆)。

  然而,这种业务居然也可用在房贷领域,听起来是不是非常不可思议,那这具体是咋操作的呢?下面我们通过一个真实案例来为您揭示,这神乎其神的“套路”。

  李女士(化名)是一家私营企业的小老板,去年刚和自己的丈夫离婚。按照离婚协议约定,男方主动放弃夫妻双方名下唯一一套住房,结果李女士就成该房屋唯一所有权人,并且要独自承担后续按揭还款。

  可李女士还了小半年按揭之后觉得,房产证上毕竟还有前夫的名字,按理说这房子还是她俩共有的,总觉得不踏实,于是决定将前夫从房产证上除名。

  没成想,当她去房管局办理过户手续时,由于其按揭贷款未结清,因此没有银行的同意,房管局无法办理除名过户手续。

  于是,李女士就找到银行要求办理过户。可当她找到该银行客户经理时,这名经理居然说要先结清贷款,才能进行过户。

  然而对于李女士这样的生意人,肯定是不愿意提前还款的,毕竟生意周转需要大量流动资金。于是她便问银行,能不能不用结清贷款,直接进行过户呢?

  银行经理表示,除非让房屋所有人提供合法有效的还款能力证明,以及工资流水需达到银行要求,否则无法办理过户。

  住房按揭贷款变身房屋抵押贷款,李女士如愿以偿完成过户

  李女士得知银行相关要求后,认为其要求太苛刻。作为一家小公司的老板,李女士几乎所有的银行流水都在公司账上,无法提供私人流水。同时,由于其本人并未在公司领工资,且未缴纳职工社保和公积金。因此,李女士也无法提供有效的还款能力证明。

  那这咋办呢?总不能僵在这吧。

  几天后,李女士再次找到银行经理,希望其能为自己指条明路。银行经理表示,正规的路子已经告知了,其他的都无法操作。

  不过该经理又声称,可用经营性贷款“置换”住房按揭贷款。

  这一说法让李女士眼前一亮,似乎看见了希望。于是她详细咨询银行经理,具体该如何操作。银行经理表示分三步走,首先要结清全部按揭贷款,然后再进行除名过户,最后再用企业的名义做经营性房屋抵押贷款。

  该银行经理又滔滔不绝地介绍起了,银行针对小企业提供的无还本续贷业务。

  据悉,该业务最低贷款利率为6%,比李女士5.2%的按揭贷款高一点,且贷款比例最高可达房屋总价的七成。而贷款期限最长是三年,但到期后,若企业经营正常可自动续贷,企业只需付清利息即可。也就是说,理论上可以一直借下去,除非该项业务取消或企业达不到放贷要求。

  李女士随后便按照这位银行经理的方式,进行贷款资质审查。审查合格后,李女士终于可以让房子名正言顺的变成自己独有的财产。

  住房贷款“套用”无还本续贷,业内表示风险很大

  对于上述“套路”,我们咨询了一些银行人士。

  某城商行信贷经理表示,这种做法只要手续上和审核程序上合规,那么这种借贷方式就可行,而且实际成本并不比按揭贷款高多少,但直接将其套用在房贷领域还是有风险的。因为该项业务并不一定是一种长期存在的业务,且后期遭到调整的可能性也是比较大的。此外,借贷企业能否长期稳健经营或始终符合该业务的要求,也是巨大的不确定因素。

  由此来看,李女士做这无还本续贷业务,还是有风险的,她不仅要尽可能让企业长期合规,还要祈祷相关业务模式不被取消。

  不过,我们从银保监会此前的文件中获悉,该项业务目前政府是大力支持的,在山东和江苏部分地区,监管部门甚至要求银行对符合条件的企业,尽快实行无还本续贷政策,以缓解企业融资难问题。

  但监管部门万万没想到,该项业务居然能套用在房贷领域,不得不佩服一些人钻空子的本领。

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