官方首提“未来取消住房公积金”计划

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  本周,美国针对华为出招的事件持续发酵,大家纷纷为华为打气加油,并将关注的目光放在“任正非新闻发布会”和“科技创新”等热点问题上。但很多人并没有注意到,期货日报近日发表了一篇名为《中长期看,取消住房公积金制度是必然选择》的文章,官媒首度提及“取消住房公积金”,这究竟释放了一种怎样的信号呢?让金库君为大家一一剖析。

  

  从争议不断到官方表态

  虽然此前国家从没有表示过取消公积金,但这个话题,随着房价的不断上涨,的确引起不少人关注和热议。

  2015年,有媒体报道,北京的住房公积金使用比例仅占缴存职工的1.5%左右,这让住房公积金的使用效率大打折扣。对此,有专家表示,住房公积金主要是被高、中收入者所获得,同时给企业带来沉重的负担,建议取消住房公积金。言论一出,便遭到了一片反对之声。

  

  2016年4月,国务院常务会议规定,住房公积金缴存比例高于12%的一律予以规范调整,同时由各省(区、市)结合实际,阶段性适当降低缴存比例。于是,住房公积金将被取消的舆论开始出现,但官方没有做出正面回应。

  2017年底,东南大学经管学院名誉院长华生建议废除住房公积金制度,引发网友争议。但经过这次“论战”,争议双方都不否认“取消公积金”只是时间问题。

  2018年9月中旬,全国政协经济委员会副主任杨伟民建议,逐步取消强制性住房公积金。由于杨伟民的官方背景,加上此前曾任中财办副主任一职,因此,他的建议被媒体解读为官方释放的试探信号。

  取消公积金有何影响?

  5月14日,国家统计局发布了2018年平均工资主要数据。2018年,城镇非私营单位就业人员年平均工资为82461元,月平均工资为6871.75元。为了方便,金库君以月平均工资6000元、最低缴存比例5%进行计算,看看有公积金和没有公积金的差异在哪里?

  一个月6000元:缴纳5%,即300元;按照个人与单位1:1的缴存比例,单位也按照5%缴纳300元,那么你公积金账户每月便有了600元。严格来说,扣除自己缴纳的300元,实际每月收入比不缴纳公积金多出300元。

  

  另外,缴纳公积金,以后买房可以使用公积金贷款,公积金贷款的利率比商业贷款利率低很多,举例来说,贷款30万元,期限20年,等额本息还款方式;

  商业贷款(以基准利率4.9%计算),需要的利息为:171200元;公积金贷款(以基准利率3.25%计算),需要的利息为:108381元。两者相差近63000元,这也是一笔不小的资金。

  事实上,很多三线城市的房价都渐渐以百万起步了,一、二线城市就自不必说了。以北京为例,第一套房公积金贷款最多为120万,以30年期限计算,如果按等额本息算,则公积金贷款的月均还款是5222元,总利息为680091.3元。商业贷款的月供是6369元,总利息有1092840元。也就是说如果取消住房公积金后,商业贷款利息将比公积金贷款利息高出41万元。

  因此,取消公积金对于个人来说,是非常不利的。

  但是,站在企业的角度看,每个月将负担更大的成本。以6000元为例,假设企业有500个员工,如果以公积金最低缴纳5%计算,企业一个月要支付:6000*5%=300元,假设企业有500个员工,一个月多付出的成本为:300*500=15万元,一年180万元;这对于很多企业主来说人力成本过高是他们难以承受的。

  因何取消公积金?

  根据证券日报的报道,取消公积金的理由一共有以下三点:

  首先,公积金属于强制储蓄。除用于购房、建房、租房等用途之外,不得提取使用。根据统计局的数据,截至2017年末,住房公积金累计提取额7.3万亿元,使用比例不足60%,仍有5.2万亿元余额趴在账户上,比企业职工基本养老保险结余额4.4万亿元还多,且仍在持续增长中。

  其次,公积金实际运行效率不高。2017年,住房公积金实缴职工1.37亿人,而提取人数4689万人,仅占实缴人数的34%。这也是形成超过5万亿元资金沉淀的主要原因之一。

  第三,公积金制度在实际执行中加剧了收入分配在国企和民企职工之间的差距。虽然公积金是针对所有单位和职工的强制储蓄制度,但根据《全国住房公积金2017年年度报告》,实缴单位262万个,实缴职工1.37亿人(大幅低于社保养老缴费职工数2.9亿人)。一方面仍有相当数量的小企业并未缴纳,而另一方面又存在部分企业利用公积金免税属性多交公积金为员工增加福利的现象(主要是国企和高收入行业)。

  未来将有何变化?

  住房公积金最开始的目的是为了支持职工住房消费,降低职工购房成本,保障民生住房。但现在随着房价的上涨,住房公积金已经不能覆盖与日俱增的购房成本了。

  从目前的政策导向看“商品房+公共住房”将是未来发展的方向,过去二十来年中,商品房已得到了充分发展,但公租房、廉租房以及共有产权房等公共住房却亟待发展,以解决当前过度单一的住房供给结构。

  有专家提议,公积金逐步下调缴费率,并最终至0,与此同时逐步完成从公积金贷款体系向住房按揭贷款体系的转变。对于存量余额,可以让职工选择缴税后全额提取销户或全额免税并入个人社保账户。

  金库君认为,取消住房公积金不是一蹴而就的事情。虽然现阶段住房公积金有弊端,但是面对着高企的房价,不想着法给楼市降温,却想要通过取消住房公积金,来实现企业减负、收入公平,恐怕很难解决根本问题!在没有更加合理的方案出台前,住房公积金是不会轻易取消的。毕竟,这还将涉及到修改法律。

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