度小满金融入股哈银消金：探索金融科技能力应用试验田

5月16日，BAT系金融科技集团终于打破了消费金融牌照的空白。

据中国银保监会信息显示，哈尔滨哈银消费金融有限责任公司（简称“哈银消金”）注册资本将由10.5亿元增加至15亿元，度小满金融（原百度金融）旗下全资子公司——度小满（重庆）科技有限公司将出资4.5亿元，持有哈银消费金融30%的股权，仅次于持股53%的哈尔滨银行成为哈银消金的第二大股东。

根据度小满金融与哈银消金签署的全面合作协议，双方将启动“金融科技联合实验室”，未来在应用场景、风险管理、客户服务等方面，共同推进金融科技领域基础数据应用和服务创新，并建立长期、稳定的金融科技合作生态。

在外界看来，此次参股同BAT系历来的布局一样，主要是为了囊括一张含金量高的金融牌照，在集团层面实现战略协同，但对于度小满金融来说，意义并不局限于此，除了股权投资之外，度小满金融更是要在消费金融领域探索一块“试验田”。

1、BAT的金融科技路

细数之下，BAT系金融科技集团其实各具特色。

蚂蚁金服是一个开拓者，2004年支付宝成立，拉开了BAT系发展金融科技的序幕；2017年，已是庞然大物的蚂蚁金服又宣布未来只做tech(技术)，帮金融机构做好fin(金融)，每一步都走在前面。

腾讯金融是一个进攻者，依赖用户、流量和成功的红包策略在金融操作最高频的支付领域与蚂蚁金服各占半壁江山，同时微众银行等金融布局迅速抢下市场。

而2015年成立的百度金融则像是一个研发者。2017年，在李彦宏以内部信的形式宣布all in科技后不久，百度就与中国农业银行达成战略合作，并共同筹建“金融科技联合实验室”，该实验室与2018年2月落成，并在信用分、智能营销、交易反欺诈等领域陆续有创新成果落地。

事实上，度小满金融与其他金融机构的合作均围绕在“科技”这一关键词上，与金融机构间的投融资也紧紧的与此贴合。

2018年4月的博鳌亚洲论坛期间，度小满金融CEO朱光表示，“度小满金融不会谋求全金融牌照和控股权，只会获得必要的未来‘试验田’以验证金融科技能力”。

此次，度小满金融入股哈银消金，也是如此。中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示，消费金融公司是我国消费金融的主要供给主体之一，在消费金融市场中发挥着重要作用。此次投资对消费金融市场完善和发展具有积极意义。未来，度小满金融发挥自身在金融科技方面的优势，不断助力哈银消金，将为金融消费者提供更多更好的产品和服务。对度小满金融而言，在消费金融领域再获一块“试验田”，将更好地验证和发挥金融科技能力，与金融机构密切合作、深度融合，进而为我国金融供给侧结构性改革和高质量发展作出新的贡献。

2、“研发者”的嗅觉

与其他几个BAT系的玩家相比，度小满金融长于嗅觉。

金融科技公司的创新多基于银行的核心业务存、贷、汇以及征信等金融配套设施展开，度小满金融一方面布局金融业务，一方面通过科技在传统业务的试验田中不断创新，据了解其业务涵盖支付、消费信贷、企业贷款、理财、资产管理、征信、银行、保险、交易所等领域，并拥有第三方支付、小额贷款、基金代销等多个牌照。

在资源的侧重上，度小满金融的贷款类业务，选择了大力发展消费金融。

根据国家统计局2019年年初发布的数据显示，2018年我国社会消费品零售总额突破38万亿元，同比增长9%。消费连续五年成为经济增长第一拉动力。最终消费支出对经济增长的贡献率达到76.2%。

在这种大背景下，消费金融成了一个“红蓝相间”的市场，一方面巨大的市场空间意味着这个市场蓝得深沉，用国家金融与发展实验室投融资研究中心主任黄国平的话说：消费信贷市场不仅规模大，而且增长速度较快。2018年掀起的消费金融公司增资热，正是这个行业高热度和高需求的一种体现；另一方面银行、BAT系及各类中小互联网、传统金融机构均涌入这个市场，让这个市场红得发黑。

红海还是蓝海，最终取决于机构的综合实力，“八仙过海，各显神通”，对于度小满金融来说，最核心的神通依旧是从百度沿袭而来的基因——科技，但科技不是空中楼阁，离不开实践和探索，需要通过在一块又一块的试验田上耕耘。

朱光表示：这次合作对度小满来说，是一个新的“试验田”，我们希望可以通过科技的精进，优化市场资源的配置，提升行业资金的使用效率，更好地发挥双方技术优势和场景优势，推动消费金融产品的普惠创新，增加消费金融的有效供给，拓展消费金融服务的深度和广度，为行业的健康发展贡献力量。通过战略合作，我们可以用更好的产品和服务去开拓更大的市场。未来，我们尝试打造金融科技公司与城商行、消费金融公司的合作新模式，积极推动消费金融行业多元化的发展，帮助整个行业进行智能化转型。

目前，度小满金融已与数十多家银行和消费金融公司合作，共同深耕消费金融，截至2019年2月，已累计放款超3100亿元，不良率低于业界平均值。

厚积而薄发，对于度小满金融来说，这次的合作是一个新的开始。