从借款人画像审视消费信贷资产价值 多样化覆盖金融服务需求

在消费升级的大背景下，线上金融借贷服务正在逐渐彰显其巨大的市场增长潜力。

近期零壹财经发布的《P2P网贷备案进行时--从借款人画像审视行业边界与价值报告》（下称"《报告》"）也显示，2013-2018年间，P2P网贷平台已累计为约3500万借款人提供了融资服务，资金用途覆盖企业经营周转、消费购物、教育投资、房屋租金及装修等多个场景。

尽管当前网贷从业机构锐减，行业问题也时有发生，但从网贷行业服务借款人的金融需求来看，P2P网贷立足实体、践行普惠金融服务的正向价值仍然值得肯定。

东南沿海借款用户领跑全国 中青年为主力人群

《报告》显示当前网贷平台借款人零散分布于全国各地，其中东南沿海地区领跑全国，广东、浙江、江苏三省合计占比23.86%，排名前十的地区合计占比58.59%。

P2P网贷借款人数地域分布前十省份（2009-2018）

从平台来看，借款人分布也与平台业务性质高度相关。以洋钱罐为例，主要从事消费信贷类资产，其借款用户集中于制造、餐饮、服务零售等行业，而广东和江浙地区作为商贸发达区域，也集中了平台大部分的用户群体。数据显示平台广东籍借款人借款金额占比为9.68%，稳居首位。

而从借款人的年龄来看，20-40岁中青年为主力借款人群，并呈现行业性特征。如洋钱罐、工场微金，资产以小额信贷为主，资金用途多为日常消费和小额经营周转，资产端偏年轻化，35岁以下占比过半。而翼龙贷的三农类贷款借款用户群则多集中于35岁至45岁，大龄用户也不在少数。

遵循小额、分散 行业笔均借款额降至万元

据零壹智库统计，2013年至2019年一季度，P2P网贷笔均借款额在2014年达到峰值后逐年降低，同时受小额、分散的监管要求影响，诸多平台转型小额信贷，压缩信贷额度，笔均借款额发生锐减。2019年一季度行业笔均借款额已降至历史最低值1.05万元。

P2P网贷笔均借款额走势图（2013-2019Q1）

从部分平台的借款金额来看，资产也多呈现小额分散的特征。其中洋钱罐、拍拍贷多为小额消费类信贷，资产多集中于5000元以下的借款产品；而从事车贷、三农类贷款的平台借款金额则多集中于几万元。

部分网贷平台借款人借款金额分布

谈及小额消费类信贷资产的市场优势，洋钱罐表示主要包括三方面：一是款资金都是用来进行消费，是刚需，无法被挪用到高风险的用途；二是可以比较好地抵御市场周期性的变化，三是单笔借款金额较小，可以有效的帮助出借人将出借资金分散，避免集中违约风险。

借款用途多样化覆盖 解决个人消费燃眉之急

当前，网贷平台多样化的资产类型，覆盖的是借款人多样化的资金需求，这也是当下众多平台立足"普""惠"金融的出发点。

消费升级的大背景下，居民的金融服务需求也在崛起。暂时性资金周转和垫付需求无时无刻都在每个城市的每个角落发生，而无法利用传统银行贷款以及信用卡的用户群体并不在少数，此时互联网途径的下沉式服务成为解决用户日常生活燃眉之急的重要途径。

部分网贷平台借款人资产分布信息

作为传统金融的有益补充，P2P网贷可以利用互联网的科技属性，为更多、更广泛、更基层的用户提供金融服务、解决燃眉之急。其覆盖的资金需求包含分期购物、教育培训、个体经营等。

以洋钱罐为例其针对3-6线城市，没有央行征信但却有一定还款能力和良好信用的用户提供的借贷服务恰好可以满足其金融服务需求。而这部分用户群偏年轻化在消费、创收方面都兼具良好的成长力，平台提供的借款也并不局限于生活消费，还涉及进城务工人员的技能培训借款。对于超小型个体工商户以及个人而言，数千、数万元即可成为经营起步资金，个体用户可选择糕点培训、挖掘机培训、考取厨师证等方式选择再二次就业或直接创业。

金融服务创新升级 推动普惠性金融服务

作为传统金融服务的有益补充，P2P网贷从最初选择的客群就与银行形成了差异化。对于资质不达标，但急需资金周转的个人和小型和商户而言低门槛的网络借贷成为了金融服务的首选。

而当前的网贷平台资产中消费信贷由于小额分散的特征，先行占据了有利地形。相较于银行贷款以及信用卡，P2P网贷在服务体验性上也具有绝对优势，将复杂的规则简单化、程序化、快速放款；客群也高度下沉，更为广泛，将银行覆盖不到的客群纳入其中。

对此洋钱罐也表示，P2P网贷在个人信贷领域，具有存在的必要性。一方面是市场有需求，借款端、出借端用户群都需要更为多元化的金融服务，近9亿未被央行征信覆盖的人，也同样有资金需求；另一方面，金融服务需要创新发展，需要有新的方法、新的技术、新的血液注入。而P2P网贷在补足传统金融服务短板的同时，也助推了个人征信体系的建设和完善。

行业乱象过后，网贷平台的价值正在进一步凸显，无论是普惠金融服务、支持实体经济，还是规范借贷服务、金融科技升级，P2P网贷都做出了有益尝试。