还款压力过大导致现金流为负,就两招可以度过目前的财务压力

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网友:河南郑州,30多岁未婚,月薪8千,名下住房两套。市区住房91平自住,现估价120万,公积金贷款38万元,贷款利率3.25%,月供1900。郊区住房89平出租,月租金1500。现估价100万,公积金贷款40万元,30年,利率3.25%,月供1800。
目前房贷共73万,其他欠款45万:信用卡约30万,装修贷10万月息3.5,网贷约5先息后本万五。装修贷2年还了3期,借呗12期还1期。
目前每个月还房贷两套3600+装修贷4500+网贷4000,信用卡目前在倒卡。
问:如何才能解决目前现金流不足的财务危机?

  有人为了借钱烦恼是因为借不到钱,而有人为还款烦恼是因为借的钱难以偿还,借不到钱艰难,借到钱没有能力偿还更是艰难。

  经常在网上遇到一些朋友问我急需钱如何借到钱,但是对另一些已经借到钱的人来说,如何还钱也是一种很大的压力。虽然一般人可能会说,只要能借到钱如何还款再想办法,但要有办法想才行。

  就上面的朋友来说,一种平平淡淡的日子却由于贷款太多而成了很大的负担,这种贷款过多无力偿还的囧状对于那些过度负债的人来说无疑是一个警示。

  老人常说,吃这穷、穿不穷、算计不到才受穷。这里的穷如何理解为这个朋友遇到的收入难以弥补还款的压力,那么就真的成了穷人的日子。

  从上面的案例来讲,以下几点决定了未来如何还款以及如何整合自己的财务状况:

  第一点,住房贷款的公积金贷款不需要提前归还,继续使用公积金贷款是一个比较好的选择。原因就是一个因素

  公积金贷款应该是一个比较好的贷款方式,因为公积金贷款的利率是目前所有的贷款中最低的。因此,公积金贷款的问题可以先不用考虑,也不用提前偿还。因为其它贷款方式已经不会再有这么低的贷款利率了。

  所以,上面的住房公积金贷款合计的78万元,由于贷款利率只有年化利率3.25%,两套住房的月供合计也仅仅有3700元。由于贷款期限都是30年,贷款的期限都比较长,而且贷款利率是比较低的,所以不需要考虑提前偿还。而且月供还款只有3700元,对你的还款压力还构不成特别大的威胁。换句话说,你的还款压力不是来自于住房公积金贷款的月供。因此,这两笔贷款可以放心使用。

  即使你将来有了多余的闲钱,也不要考虑提前偿还住房公积金贷款,你当然可以对你的资金进行理财投资,目前理财投资的收益也在4--4.5%之间,即使你的资金进行理财投资也可以完全可以偿还公积金贷款的利息。

  第二点,要清楚你目前最大的难题是入不敷出,即总收入难以弥补贷款偿还的压力。那么,出现现金流为负的根源在哪里?

  上面案例最大的问题是入不敷出,即月度收入难以偿还贷款的要求。不仅是现金流不足,更是出现现金流为负的情况。

  从收入情况看,月工资收入8000+租金收入1500,合计为9500元。

  从还贷情况看,在不考虑30万元的信用卡透支的情况,目前的月度需要还款情况是:房贷月度偿还3600+装修贷月度偿还4500+网贷月度偿还4000,合计为每月还贷12100元。

  上面的收支相抵结果是:负现金流2600,也就是每个月还款缺口2600元。

  而出现还款缺口最大的问题是:装修贷10万,利率是月息千分之三点五,年息大约4.2%,应该是一个并不太高的贷款利率,但是由于贷款期限短,每个月还款4500元,压力就比较大;网贷5万,日息万分之5,年息为18.25%,这么高的利率同时月度还款4000元。可见,入不敷出的根本原因是这两笔贷款造成的,虽然只是一年或者两年的事情,但就是这一两年却让你难以度过。

  第三点,信用卡透支30万元仍然是一个不可忽视的必须解决的难题

  虽然你目前可以通过倒卡维持,但是这种维持是比较辛苦的,也可能会有一定的成本,而如果新的个人征信系统的实施,信用卡的倒卡将不复存在,这也是必须要考虑的问题。

  俗话说,凡事预则立、不预则废。出现上面的状况的根本原因在于没有预算规划。已经出现了这样的问题如何解决呢?如果度过目前现金流为负的难题?如何度过目前的财务危机?

  第一个办法,也是最简单的办法,即亲戚朋友借款,以缓解近一两年的财务负担。亲戚朋友借款虽然为难,但是如果有这个可能则人生大幸

  如果你可以得到家里的支持,或者从朋友处暂时借款15万元两年,一次性还掉高利率的装修贷10万和网贷5万,就没有了目前的还贷压力,当然也就有财力缓解一下信用卡的倒卡问题。但是这样做的难点是,你的亲戚或者朋友能够借给你15万元两年的时间。因为肉年以后你的财务状况就改善了。

  当然,也有人说可以考虑结婚,将一个人的债务变成两个人的债务。这当然也是一个办法,但是这是可遇不可求的状况。

  第二个办法:卖掉郊区住房再购买市区住房,既解决了财务压力,又改善了住房的未来。断臂求生,犹未晚也。

  虽然说信用卡目前可以倒卡维持,但是毕竟不是根本性的解决办法;向亲戚朋友借款也会有一定的局限性。

  因此,根本性的解决办法是卖掉郊区的住房,从根本上解决问题。

  目前郊区住房的价格为100万元,归还住房贷款37万元,装修贷10万和网贷5万,节余48万元。以10万元还掉信用卡,这样减轻信用卡的未来压力。从根本上解决了目前财务的压力。

  最后建议在市区购买,目前市区的住房价格120万元,只比郊区多20万元,但是未来的升值潜力和租金收入要好得多,你可将余下的38万元付首付购买市区住房,再申请公积金贷款,如果还有缺口再申请商业贷款。公积金贷款时间长、利率低,住房按揭商业贷款虽然利率略高,一般也在6%左右,但是贷款期限较长,可能会30年,所以还款的压力并不大。(作者:麒鉴,专注于财经金融)

  

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