广发银行：“e秒票据”以金融科技之力驰援实体经济

来源：金融界网站

一、背景概述

（一）票据业务助力中小企业发展

票据作为直接服务实体经济和金融市场的重要支付结算和融资工具，对于实体经济尤其是中小微企业的发展具有重要的支撑作用。票据融资由于成本低、期限灵活、流程便利等特点，已成为解决实体经济特别是中小企业融资问题的有效途径。上海票交所发布的《2017年票据市场运行分析报告》中提到，“从企业规模看，出票人为中小企业的票据占比达到64.94％，中小企业申请的贴现业务量占到总贴现业务量的83.63％”。票据已成为中小企业不可或缺的重要融资工具。

2016年之前，票据业务主要以纸质票据为主。随着业务发展，传统纸质票据市场的发展瓶颈和不足也日渐显现。主要表现在：票据采用手工、纸质方式，交易成本高、效率低、风险大。2016年8月，随着央行《关于规范和促进电子商业汇票业务发展的通知》（银发【2016】224号）印发，2016年末上海票据交易所开业，宣告了票据电子化时代的全面到来，给银行带来了巨大的业务转型挑战和新的市场机遇。

（二）金融科技赋能票据产品创新

金融科技的兴起，为银行金融产品的创新提供了强大的技术支撑，极大的改进了金融供给侧的迭代升级，为社会经济发展注入了金融新动力。近年来，广发银行主动拥抱金融科技，在“数字广发”战略的指引下，积极融合互联网思维，全面落实产品创新战略，强化创新研究和加大资源投入。凭借多年业务和技术的沉淀，用科技赋能金融，在产品创新上不断超越，成效斐然。

广发银行历来重视票据业务发展和产品创新。电票时代，广发银行洞悉票据业务的发展趋势，提早布局在线票据产品研发。基于“金融科技+电票”思维，广发银行于2017年在业内领先推出电子银票"e秒贴"产品，2018年又一鼓作气相继推出“e秒开票”“e秒票押”和“商票e秒贴”三款全新产品，为客户提供方便、快捷的在线票据融资解决方案。

二、产品体系介绍

作为票据业务线上化布局最早的商业银行，广发银行已建成丰富的产品线，“e秒票据”包括“e秒开票”“e秒贴现”“e秒票押”和“e秒票据池”等四个系列产品，全面服务于票据全链条和全生命周期。

（一）“e秒票据”四个系列产品功能及特点如下:

1.e秒贴现是指企业通过对公电子渠道向广发银行发起贴现业务申请，广发银行系统自动受理并进行交易处理的全流程线上贴现业务，该产品于2017年11月投产。

2.e秒开票是指企业通过对公电子渠道向广发银行发起电子银行承兑汇票承兑申请，广发银行系统自动受理并进行交易处理的全流程线上开票业务，该产品于2018年6月投产。

3.e秒票押是指企业通过对公电子渠道向广发银行发起电票质押及出账申请，广发银行系统自动受理并进行交易处理的全流程线上电票质押融资业务，该产品于2018年7月投产。

4.e秒票据池是指企业客户通过对公电子渠道向我行发起票据出入池、出账申请等业务指令，我行系统根据借款人质押池水位情况，自动完成在线业务审核，从而为客户提供一揽子票据结算及融资的综合金融服务，该产品将于2019年6月投产。

（二）“e秒票据”核心优势在于“客户线上自助申请、银行智能自动审批，资金秒级极速到账”，主要的创新内容及亮点包括：

1.多项首创，引领业内创新潮流

广发银行为最先推出在线贴现、在线承兑、在线质押的商业银行，也是首家支持商票在线贴现，首家支持跨行贴现，首家支持7*12不间断票据融资服务的商业银行。

广发银行“e秒票据”首次引领提出票据全链条和全生命周期（承兑、贴现、质押）综合融资服务方案，为业内最早、最快、最全的公司票据融资整体解决方案。

“e秒票据”推出后，同业学习借鉴，示范引领效应，从而全面提升银行业票据产品的升级换代，促进全行业产品服务水平。

2.资金秒到，极速融资体验

“e秒票据”全系标配秒速到账功能，为客户提供了极大融资便利。更可通过产品组合运用，有效解决融资期限及金额错配问题。

3.成本节省，银企双赢

相比原线下操作模式30-60分钟/笔，“e秒票据”大幅降低到1-2秒 /笔，从根本上解决传统票据"出款慢"的痛点，极大的提升了融资效率。客户无需临柜，无需提交任何资料，全程由系统智能自动审验审批，银行端可释放客户经理及相关审批岗位的生产力，客户端亦可大幅节省人力、时间及交通成本。

4.助推银行“双轻”转型，实现“轻盈”发展

“e秒票据”为传统票据业务注入了新动能，从而提升票据业务新的增长空间。配套直贴转卖断产品策略，即可在不占银行信贷规模、节约资本的情况下高效满足企业融资需求，促进银行发展向“轻资本、轻规模”转型。

5.普惠金融，小微服务神器

小微企业票据融资具有笔数多、金额小等特点，其“融资难、融资慢、融资贵”问题更为突显。“e秒票据”创新作业模式，打消了经营机构“不愿贴”的顾虑，成为了解决小微企业票据融资难融资慢的利器，提升了票据融资的灵活度、便捷性和高效性，真正做到省心、省力、省成本。从而整体上增强了我行普惠金融和服务实体经济的产品供给能力和水平，极大的解决了小微企业融资难融资慢的问题，深受客户欢迎。

6.品牌传播，奖项颇多

“e秒票据”以其领先产品力和良好的推广成效，不仅受到客户的认可，引发媒体报道，还获得行内外多个奖项。包括上海票交所颁发的“优秀贴现机构”、《银行家》杂志颁发的“十佳金融产品创新奖”、《金融电子化》杂志颁发的“产品创新突出贡献奖”、入选中国人寿集团2018年十大创新成果及广发银行2018年十件大事等。

三、工作成效

（一）业务效果

2018年，e秒票据业务笔数超过8.2万笔，交易额超过1400亿元，服务企业近2200家，小微票据客户数同比增长12倍，取得了良好的社会经济效应。2019年一季度，“e秒票据”业务量再创新高，业务笔数超5.6万笔，同比增长382％，交易额超过960亿元，同比增长306％，服务的企业数量也增长至3200家。

附表1.广发银行2015-2019年一季度票据直贴业务量

单位：亿元

2015年 2016年 2017年 2018年 2019年Q1

直贴交易额 715 928 1,495 1,964 1325

直贴余额 260 525 156 419 536

（二）应用价值

“e秒票据”的成功开发不仅为广发银行增加了原有客户的黏性，而且新营销一批票据业务客户，还在产品服务理念、技术变革、风控手段等方面推动了票据市场产品创新发展，为商业银行的票据服务树立了新的标杆，具体的应用价值包括以下几方面：

1.增强广发银行支持和服务实体经济的供给能力。

2018年以来，广发银行根据党中央、国务院关于进一步支持实体经济发展的相关工作要求和央行货币政策导向，积极采取加大票据融资投放等策略，不断增强了服务实体经济的供给能力，持续提升对实体经济的支持力度。

从业务数据来看，广发“e秒票据”投放行业主要集中在批发零售业、制造业、建筑业、农林牧渔、公共设施管理业、交通运输、仓储邮政业等，客户类型以中小型企业为主，大型企业占比仅为34.63％。

2.为改造和提升对公信贷产品竞争力，加快产品创新升级提供经验。

“e秒票据”作为金融科技在传统信贷领域的新应用，其成果和经验，为广发银行优化公司信贷业务流程提供了样板，为公司信贷产品创新提供了新的探索方向。只要坚持运用科技武装金融，促进金融科技的深度融合，就可以不断拓展新的应用场景，争取孵化更多的新产品。坚持客户至上、效率为先、体验为王的理念，坚定走高科技、高质量发展之路。

四、前景展望

为满足客户不断提升的融资需求，适应金融科技不断进步趋势，“e秒票据”需要不断优化升级，巩固和提升产品竞争力。

（一）市场空间大，发展前景可期。

票据兼具结算和融资功能，应用广泛，拥有海量客户及交易量，市场规模巨大。上海票交所发布的《2018年票据市场运行情况》显示：2018年全年电票承兑额达17.19万亿，全年商业汇票贴现发生额9.94万亿。从广发银行来看，2018年累计承兑业务量2780亿元，累计办理贴现发生额1964亿元，市场占有率仍有巨大的提升空间，而“e秒票据”将成为票据“开疆拓土”的有力武器。

（二）持续优化升级产品竞争力，争取全线打通在线票据融资全流程。

“e秒票据”目前仅在出账审核环节实现系统自动化处理，额度审核以及合同签订仍需要通过线下进行人工处理，同业目前正在积极探索从获客进件、授信审批、合同签订、出账提款、贷后管理等全流程的智能线上流程。对此，广发银行“e秒票据”必须迎头赶上，并尽快列入研发计划。

此外，广发银行还将进一步完善产品布局，2019年将投产全新票据池、委托贴现、一键承兑+买方付息+委托贴现组合产品等，打造更为丰富的产品体系。

（三）创新获客渠道，力争实现批量获客效应。

银行传统的营销获客渠道单一，效率较低，成本较高。而互联网企业具有客户和流量的优势，传统业务与互联网平台的合作已成为商业银行的重大课题。凭借“e秒票据”的先发优势，广发银行与京东、同城票据网等互联网票据平台建立了合作意向，为电商企业提供高效便捷的票据融资服务。

（四）持续服务实体经济和中小微企业。

下一阶段，广发银行将继续坚决贯彻党中央、国务院经济金融决策部署，票据业务的发展将继续围绕“服务实体经济”这个核心，引导分行利用包括“e秒票据”在内的优质金融产品服务民营企业、小微客户，把普惠金融做深做透。同时，持续加强票据业务与相关业务和产品的协作，研究更适用于中小微企业的票据融资服务方案，力争成为票据服务实体经济的先锋力量，为客户提供更高效、更综合、更优质的服务。