花样洗钱防不胜防？日志易银行业务反洗钱行为分析

自 2008 年全球金融危机以来，欧洲经济放缓、欧央行负利率、洗钱丑闻以及坏账风险使欧洲银行业一直经历动荡与重整。2018 年，丹麦最大银行丹斯克银行被曝出洗钱丑闻，涉案金额超过 2300 亿美元，是欧洲历史上最大的洗钱案之一，卷入其中的还有瑞典银行、德意志银行等主流大型商业银行。

何为洗钱？为何洗钱会成为银行一大丑闻？洗钱是一种将非法所得合法化的行为，主要指将违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化。

银行作为现代社会资金融通的主渠道，是洗钱的易发、高危领域。因此，预防洗钱行为必须以银行机构为核心主体，通过银行监测并报告异常资金流动，发现并控制可疑资金。

1、项目分析

洗钱方式具有多样性。现金走私，携带现金进入未建立现金交易报告制度的国家，然后存入银行，是洗钱的重要方式之一，现金走私洗钱往往金额较大，出于私密考虑一般采用已开通且较少使用的账户；为避免大额现金引起监管部门怀疑，洗钱分子往往将大额现金拆分成低于报告标准的金额分散存入银行，这些账户可能是同一用户名下的多个交易账户，也可能是洗钱者各亲友账户。

某银行为贯彻反洗钱义务和责任，需要对用户交易行为、大额交易和可疑资金流动依法监控。

该银行与日志易团队建立合作，通过日志易系统采集的交易信息，使用 SPL（Search Processing Language）语句灵活的展现形式，对可疑账户、可疑资金、用户可疑行为进行有效监控。

2、解决方案

根据洗钱方式的特征，日志易协助该银行，针对洗钱相关交易方式，提出了以下几种监控方案。

1、 大额资金监控

通常银行交易中单笔超过 50 万元为大额交易，大额资金频繁收付是洗钱的重要特征。将交易日志采集到日志易系统中，可使用日志易对账户交易金额、交易频次等维度进行及时监控，有效发现大额交易记录。

长期闲置账户在原因不明的情况下突然启用，且短时间内出现大量资金收付，这是可疑交易的一个主要表现形式。通过日志易系统，可对一段时间内集中爆发交易行为的账户进行搜索分析。

2、频繁交付监控

用户短时间内频繁大笔资金收付，是洗钱的特征之一。通过日志易系统对账户间的交易时间、交易频率进行关联分析，从而可以实现可疑账户的监控。

在一天内，同一账户同一笔资金出现大量收付的情况，审计部门会对账户进行合规审查，严重者会对其进行注销。通过日志易系统可对此类账户进行筛选。

此外，单笔相同金额的资金在不同账户中频繁进出，也属于反洗钱监控范围之内。

3、资金拆解监控

大量存现是洗钱的第一步，洗钱者往往会将大量资金分批次存入银行，然后再通过转账的方式集中在一起。通过日志易系统对用户行为进行分析，可筛选并监控可疑账户。

洗钱者往往不会长期使用同一账户进行洗钱行为，同一个用户名下有多个账户也视为可疑行为。通过日志易系统对用户与名下卡信息进行统计分析，可发现疑似洗钱行为的用户。

此外，4-5 万元频繁交易在小额交易中属异常交易行为。与大额交易相比，小额频繁交易更加普遍，有的甚至在每天 20 笔以上。 通过日志易系统，可对 4-5 万元的频繁交易进行异常账户监控。

金融安全是国家安全的重要组成部分，落实反洗钱工作已成为维护国家安全和金融安全的重要保障。通过用户交易日志，对用户交易行为、资金流动可疑行为进行监控分析，对可疑账户进一步调查，是反洗钱最行之有效的方法之一。

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