从车贷到消费贷 小微时贷出借人数大幅滑落

近年来，消费贷以其无担保、线上提款特征在消费群体中广受欢迎。很多平台推出了消费贷产品，小微时贷原本是一家车贷平台也开始入局消费贷。

官网数据显示，截至目前，小微时贷累计交易额25.79亿元，累计注册用户数9.17万人，累计出借人数1.90万人，累计出借笔数31.9万笔。

从小微时贷公布的月度报告显示，2019年3月，平台成交额和出借人出现大幅度滑落。今年3月小微时贷成交额为2326.58万元，比2月降低10.71%；注册用户8746人，比2月降低5.04%；出借人数417人，比2月降低97.24%。

无独有偶，也就在3月，第三方平台聚投诉用户徐先生和王先生均表示小微时贷存在“高利贷”、“砍头息”、“714高炮”问题。

从车贷到消费贷

小微时贷上线于2014年4月，运营主体为福建小微时贷科技发展有限公司，注册资本5000万元，总部位于福建福州市，法定代表人为张巍，张巍和王承群各持有公司50%股权。

初始，小微时贷是一家汽车抵(质)押贷款理财平台，专注于汽车质押、汽车融资租赁业务。2018年6月初，小微时贷称将上线消费贷产品，主要针对20-55周岁有着稳定工作或收入的本地人群。

2018年7月25日，小微时贷发布公告称，即日起，暂停所有车贷居间业务，包括新标和续借不再进行发标。同时小微时贷CEO张巍表示，公司已经全面布局消费金融业务。5月10日，本报记者致电小微时贷客服人员，“公司已经不再做车贷业务，只做消费贷”她说。

小微时贷采取的是线下线上相结合模式，主要业务来源于线下业务团队自主开发和合作机构的推荐。目前，小微时贷合作公司已在福建、江西、贵州、安徽、广西等13个省份设有50多家线下门店，线下业务格局覆盖华南区、华东区、西南区等片区。平台主要通过收取借款人服务费和投资人管理费为盈利模式。

小微时贷强势入局消费贷。不到一个月时间，就已发布“生活消费分期标”70多个。本报记者发现，这些标的年化利率、借款期限、借款金额均相同，分别是12%、25周、13650元，还款方式均为等额本息。其他消费贷产品的年化利率为10%至13%不等。

在借款期限方面，小微时贷借款期限有15天、30天、4周、15周、35周。目前，平台上已经没有15天以及30天相关产品。而就在2019年1月29日以及2月20日，小微时贷发布公告称，将分别上线消费分期15天产品和30天产品，年化利率分别为8.3%和9%。这两个产品的下线或许和315爆出的“714”高炮有关。

在风控方面，小微时贷有三道防线。一是大数据风控作为前端贷前审核的重要依据并结合客户的资金用途；二是属地化贷后，它能清收不良账款，做到早预防早防范；三是互联网仲裁，有着快速的仲裁时效以及健全的失信人黑名单机制。

在资金端，张巍表示平台已经对接了机构资金方，但当问及有哪些时，上述客服人员表示：“不方便透露，我们已经签了保密协议”。更有用户“天粉儿4291219”指出，“消费贷平台一直不肯透露具体的机构名称，据说没有机构，所谓的机构就是平台自己”。目前平台上没有任何公示。

另外，多名用户反映平台存在恶意截流回款，造成逾期；强制展期等问题。用户“佛光普照”在网贷之家“网贷人”论坛上表示，“我在小微时贷的一笔投资到期，打开手机准备提现，可是发现该投资已被强行展期了，而且没有何解释。客服说电脑端有公告。更为可气的是我原先投三个月标的参考收益率是12+1%，展期6个月却是8%。”且都是先息后本。下面还有用户留言称，强制展期的同时还会收取一部分手续费。

业内人士指出，消费贷有几大陷阱，最常见的是收费陷阱，部分机构除了高额利息，还在未提前告知客户的情况下加收服务费、管理费等各种名目的费用。另外，部分机构还肆意篡改客户的分期期限等，如不经过客户同意私自将12期分期改为24期甚至被改成36期。

跑马圈地过后，注销数十家公司

此前，小微时贷有一个融资租赁车辆标，采用的是售后回租的方式。具体来说，车主先把车“卖”给小微时贷指定的融资租赁公司，然后小微时贷再把车租给车主，车主每个月给小微时贷支付一定的租金。相当于是车主把车直接“卖”给平台，属于偷换“融资租赁”大的概念。

小微时贷自成立起，其定位就是一家车贷平台。2017年是小微时贷开始跑马圈地，目标是新增20-30家门店，团队规模达到1000余人。工商信息显示，小微时贷有荆门、抚州、长沙、成都、江门、重庆、五华、湘潭、昆明、蚌埠、自贡、上饶、广州、惠州、合肥、佛山、三亚、宜春、西安共19家分公司。经营范围是受隶属公司委托，在隶属公司经营范围内开展相关业务。这些分公司的法定代表人及负责人均是黄锦峰，最终获益人为张巍和王承群。

目前，抚州、上饶、自贡、惠州、佛山、三亚、宜春、西安、昆明、重庆、五华、广州、合肥等13家分公司均已注销。自贡分公司成立于2018年1月16日。

本报记者还发现，黄锦峰除了是19家小微时贷法定代表人之外，他还是16家优速汽车租赁分公司的法定代表人，其中注销5家优速汽车租赁公司，且均成立于2018年。

从黄锦峰负责的公司分布来看，主要分为车贷平台和汽车租赁，二者有着千丝万缕的关系。本报记者推测，2017年小微时贷布局大规模扩张，紧接着2018年优速汽车租赁也积极布局，是为了两者共同作用，推动业务协同发展。但从公司注销情况来看，情况不是很乐观，两年左右时间共注销18家分公司。

对于为什么砍掉车贷业务，小微时贷曾在2018年7月25日的公告中给出解释：“随着今年中国整体金融去杠杆，P2P资金流动性紧缩，近期车贷行业负面消息频发，导致投资者对专注车贷P2P恐慌性挤兑激增，资金大规模流出，投资者对车贷业务信心严重不足。”

而就在2018年7月初，小微时贷还宣布旗下资产端正印融资租赁(上海)有限公司获得一汽集团旗下鑫安保险一亿元资金授信。并称初期合作主要在车抵贷项目，后期会扩展到房贷、以租代购、新车消费贷等。

业内人士则表示，一个车贷网点的运营成本大概在100万-300万之间，按小微时贷目标，到年底，可能会用掉5000万-1亿。而对于新增的网点又很难起量，覆盖这么高的成本已经很难，更别说盈利了。

小微时贷已经于2018年4月25日至2018年4月27日为期两天的时间完成了现场验收检查，并向福州市金融办提交了备案登记的申请，目前正进行增值电信业务经营许可申请。

(责任编辑：李春晖)