银行保险，比股市大跌更可怕？当心营业员的“高息理财”套路

一直以来，银行、保险、证券，这三大金融行业都有密不可分的关系。这两天股市大跌，很多人忧心忡忡，但很多人不知道有一样比股市被套还可以，那就是所谓的“银行卖保险”。这一块每年都有很多中老年人被误导，今天我就来给大家揭秘一些银行保险，大家一定要记住了。

银行保险哪里坑？

众所周知，大部分人的脑海里银行就是和存钱、储蓄相关联的，存一笔钱在银行主要是放心，怕现金在自己家出什么情况，而且多多少少还有一点利息。

而银行保险，其实是说保险公司通过银行渠道销售的保险产品。银行销售的保险产品主要包括分红型保险、万能型保险、生死两全保险、终身寿险、年金保险、投资连结保险等。

1、保险公司驻点银行

一些银行和保险公司开展合作业务后，保险公司就直接派遣银保人员到银行营业厅，占一个位子。然后，这些保险业务员就开始自称银行工作人员，开始卖理财保险了，以“高息理财”“到期多少收益”为诱导，让一些本来过来存钱的中老年人，买上了理财保险。

不过，也有一些银行里的负责人会把销售理财保险，作为任务指标下发给柜员，让柜员在客户存钱时推荐保险理财。

2、理财保险和银行存钱差别大

众所周知，银行储蓄活期是比较灵活的，自由存取；定期是一般也是3~5年左右，如果要提前取出定期的话，本金不变，但是利率是按活期利率算，也就会少一些。

但是，理财保险不一样。

一般的投资性理财保险，是长期强制储蓄的，往往是必须20年以上，甚至三四十年后才能拿到钱，而且收益也只有2-4%左右。特别是如果过了10年，你因为一些事情想取出来，那么就是退保，相当于违约吧，只能拿到现金价值（本金扣除佣金和各种费用后剩余的钱），大概只有三分之一吧。

银行卖保险能赚多少？

银行保险业务，是归属于银行的中间业务收入的，而且中间业务还是银行主要的一块业务，不仅是和保险公司，还有基金公司等等都会有合作。简单来说，就是银行做一个代理渠道，销售保险，然后赚钱销售额的百分之几作为手续费。

举个例子，银行拉来100万存款，年利率4%，如果是按6%全部放贷出去，一年也就赚2%，也就是2万。但是如果保险公司在银行卖了100万保险，银行拿3%的手续费，就直接是3万的进项。而且银行是通过手续费收的这笔钱，这笔账归属于我上文说的中间业务收入。

所以，如果到时候出了事情，银行一般都直接推给保险公司。

发现自己被坑怎么办？

1、退保有风险

如果是犹豫期退保，那么你交的钱还可以完完整整的拿回来；而如果过了犹豫期，想要直接拿回本金就不可能了。这时你需要考虑的就是继续交，还是退保，看看保险合同写的所在年限的现金价值，如果退能拿回多少。

2、向银保监会申述

向当地银保监会申述，如果是业务员诱导购买银行理财保险，银保监会会去和银行、保险公司进行交涉处理问题。其实在银保监会的官网上，常常可以看到，比如邮储银行违规销售保险，被罚多少多少钱，特别是一些小县城或城市里，容易出这样的事情。

3、法院诉讼

走法院是最后的办法，如果到了这一步，之前的各种保单、证明一定要存好，特别如果是业务员违规操作，造成的问题，这些作为证据是非常重要的。即使保险员已经离职了，保险公司也应该承担责任，解决问题。

总而言之，提醒大家：

不管是买什么产品，办什么业务，都会有个合同或者文件，这个一定要看，并且要看仔细，确定了才能签字。而如果出现你没有签字，就把这个业务或者保险给买了的情况，那就是业务员给你代签了，这时你可以直接找银保监会或法院进行仲裁，处理问题。

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