有钱却不富有,如何破解新中产阶层的财富焦虑?

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   近两年关于“中产阶级”的讨论日益激烈,并呈现越来越火的趋势。中产在百科里的词汇解释是“中等财产”,但人们要达到这个“中等”不易,而且其标准也是随着社会发展不断变化的。

  前段时间,胡润研究院发布了《2018年新中产圈层白皮书》,白皮书从规模、分布、生活现状、情感现状、财富观等各个维度描绘了我国新中产的画像。今天博诚君就带大家来了解下引发大家热烈讨论的“中产阶级”or“新中产”究竟该如何定义?

  

   中产的标准是什么?

  “中国阶级(层)”的界定历来是一个难题,迄今为止无论是学者专家还是社会公众都未能对中国的“中产阶级(层)”有一个公认的权威定义,存在多种理论与分析方法,但基本上参照的评定标准主要有收入、财富、职业、生活方式等等,其中,收入是最常见的一个维度。

  关于中产阶层收入或财富的指标各方有不同观点,估算出来的群体规模也大相径庭。但实际上,每一次中产阶层标准的提出,都不可避免地伴随着“被中产”的争论之声。

  

  其实关于“中产阶级”,在官方的表述中并无这个概念,与之近似的是“中等收入阶层”。我国统计局2017年根据2016年全国居民人均年可支配收入分组:低收入组5529元、中等偏下收入组12899元、中等收入组20924元、中等偏上收入组31990元、高收入组59259元。按中等偏上及高收入组中合计40%人口测算,约 5.5亿人。

  世界银行则按家庭年收入10万—96万人民币进行划分,以此算出2017年中国中产阶级有3亿人,以4人每户来算,约7500万户家庭。

  基于城镇居民人均可支配收入,人均消费支出、家庭人口数量等官方数据的推算,胡润研究院将“中产阶层”定义为:在除去家庭衣食住行等方面基本生活消费支出后,仍具备更高消费能力及投资能力的社会群体,中产家庭基本消费支出占家庭年均可支配收入低于50%。具体来说,设定北上广深一线城市家庭年收入至少在30万,其他城市在20万以上。截至2018年8月,中国大陆中产家庭数量已达3320万户。

  

   如何解读中国“新”中产?

  新中产是在中产阶级的基础之上衍生出的概念。对于新中产,胡润的界定比中产要更高更细致,如在年收入标准上增加了以下内容:

  在常住地至少有1套房,最好有车;

  家庭净资产大于300万;

  受过高等教育,等等。

  

  新中产人群的画像显示出,新中产阶级呈现年轻化、高学历等特征;TMT、制造、金融和房地产行业制造的新中产人群最多,81%的新中产人群是企业中高管。高达96%的新中产具有本科及以上学历。

  

  图片来自:《2018年新中产圈层白皮书》

  值得一提的是,新中产人群中,90、80、70后分别呈现出完全不同的画像:

   90后 更自信,对未来的发展十分乐观。虽然投资理财经验尚短,乐于投资收益较高的互联网理财产品,其财富梦想是通过投资理财来实现财富爆发点。

   80后 则倍感压力,对未来有所忧虑。对财富的梦想是,有房有车,上学、养老、医疗无忧,家庭可支配投资的金融资产多于1000 万。

   70后 的信心指数最低,投资理财意识却最强,主要聚焦于股票、房地产和互联网理财。他们最满意房地产的投资效果。

  

   新中产的焦虑:闲钱往哪儿“放”才安心?

  随着“楼市调控升级”、“抑制资本外流”、“新资管时代”、“ICO 骗局”、“P2P 爆雷潮”、“A 股千股跌停”的不断涌现,新中产对处理家庭结余资金越发谨慎敏感,这一块财富“无处安放”。

  报告显示:新中产人群投资理财主要以“资产稳健增长”为目的(74%),其次是“资产保值”(23%)。在理财产品的配置上,选择以传统型理财产品为主,新型互联网金融为辅。

  他们受制于“风险控制能力不足”、“没有充足的时间去打理投资”、“不知道该怎么投资,专业知识不足”三大困难点,对于如何安置节余的家庭资金感到焦虑。

  

   如何让“新中产”告别焦虑感?

  随着社会的发展和进步,特别是中产阶级和新中产阶级的崛起,当然还有全社会对财富管理认知、观念和能力的提升。保险,作为高级的财富管理形态,受到社会越来越多的认识和重视。

  并且作为一种理性、智慧的财富管理形态,它具体表现为三大思维优势,即双向思维、长期思维和传承思维。这不仅是保险的“独特”,更是保险的“初心”。

   优势一:双向思维

  人们在财富管理过程中,往往容易陷入“单向思维”的误区,更多地关注收入而忽视支出。但我们也清楚,对财富“增”的努力,有很大的不确定性,事与愿违也是常有之事。

  “增”的不确定性很大,但对财富的“减”却是可控的。虽说是“减”,实则是对财富进行风险的控制和转移。比如购买保险是一种暂时的“减”。看似收入少了,支出多了,但通过养老保险、意外保险和医疗保险,可以确定未来收入的“增”,从而实现财富的平衡与稳定。

  双向思维,是保险财富管理独特性的核心价值,更是保险的灵魂。

  

   优势二:长期思维

  居安思危,未雨绸缪,是生活智慧,更是财富管理的法则。财富管理是一种基于跨周期视角的长期管理,而保险也是基于跨越时空的分散与管理,这是长期思维的体现。因此,保险的本质是一种时间文化,保险财富管理最重要的特征是耐心,需要和时间做朋友。

  中国财富管理行业还处于非常早期,大部分人的投资观念还没有从短期投机到长期投资进行转变,比如我们讲炒股,这个“炒”就是短期投机,这不是长期持有,但是从2018年开始,面向未来一定是长期投资、价值投资得天下,而不是短期投机的逻辑。而跨越几十年甚至百年的长期寿险、年金险,开始在财富管理中表现出更大价值。

   优势三:传承思维

  随着社会的发展,家庭组织的形式单元在化小,但家庭经济,特别是基于赡养老人经济联系仍然存在。无论是现在,还是未来,家庭养老,都是我国养老的最基本、最主要和最重要的形式。因此,“家庭资产负债表”是我国社会财富管理的一个更客观和现实的视角,而“传承”无疑是“家庭资产负债表”管理中需要考虑的一个重要因素。

  家庭财富管理,包括“小家庭”和“大家庭”,“传承”均是一个基础和核心诉求,而“传承”的背后是代际关系的处理、协调与平衡,同时,风险“隔离”也渐渐成为家庭财富管理,尤其是“小家庭”财富管理需要关注的问题。

  面向未来,我国社会面临的最严峻挑战是老龄化问题,一方面是抚养比问题,另一方面是社会保障制度体系问题,包括替代率和给付能力问题。就我国的养老而言,更多的要立足于家庭养老,而“家庭财富”是一个重要的前提和基础,适度的传承有利于夯实家庭养老的经济基础。因此,通过税收优惠政策,促进商业养老保险的发展,为社会保障制度体系“分忧解难”是一个明智和必然的选择,但目前存在的问题是:税收优惠政策的实际作用有限,不能真正调动居民的投保积极性。

  为此,一定要清醒地认识到我国社会保障体系面临现实和严峻的挑战,明确认识商业养老保险的优势和作用,未雨绸缪非常有必要,不要等我们真的临退休时,才去后悔为什么不趁年轻时提早攒下养老金。

  

  通过上文我们不难发现,保险提供了财富管理规划、生命的规划以及家庭的规划,贯穿了我们整个生命过程,是人生财富积累和生活品质不断提高的重要手段。

  最后,博诚君温馨提醒:不论您是自信的90后、倍感压力的80后还是倾向于接受平稳的70后,如果还在面对一众保险公司数以千万计产品的轮番轰炸,感到万分纠结、迷茫不已。不要犹豫,选择宜信博诚,求助 【智能保险】,它都会根据客户的自身状况、经济水平、风险承受能力等多方面因素为您“量身定制”专属的保险规划。

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