量质转换！郑州银行一季报凸显这个关键词

|大河报·大河财立方记者刘赟

新年开局成绩单，河南首家A股上市银行表现如何？

4月29日，郑州银行发布一季报，作为全国首家A+H上市城商行，对比上市以来首份年报，该季报延续了稳中求进表现，营收规模等指标仍保持较高增长，不良率等略有降低，但仍处中等偏高水平。

上个月底，大河报·大河财立方记者曾就全国银行在不良率、资本充足率的波动性表现进行了深入解析：受国家监管部门对逾期90天以上贷款全部纳入不良规则的影响，全国城商行面临市场和监管双重压力的局面将成为“新常态”。

节奏转换之下，作为发源于商都中原的标杆商业银行，在这份季报中透露了郑州银行怎样的“解题思路”？

业绩平稳进取，“提质增效”成转型关键词

刚刚发布的郑州银行2019年一季报显示，该行各项主要指标都有小幅增长。截至2019年3月末，郑州银行资产规模4873.65亿元，较年初增长212.22亿元，增幅4.55%，继续平稳上升趋势。

一季度，郑州银行发放贷款及垫款本金总额为1727.79亿元，较年初增长132.06亿元，增幅8.28%；吸收存款本金余额为2892.93亿元，较年初增长251.62亿元，增幅9.53%；拨备前利润总额为19.51亿元，同比增长5.41%。

报告披露，不良贷款率2.46%，拨备覆盖率157.31%，两项指标基本与去年全年持平。资本充足率13.17%，继续满足国家监管要求，向国有大行看齐（中农工建四大行资本充足率要求达到11.5%以上，而其他行则仅要求达到10.5%以上）。

据分析，该行不良贷款率升高，一是受监管政策调整持续影响；二是郑州银行主要客户集中于中小微企业，作为拥有众多中小微企业的省份，河南受宏观经济周期影响较大，中小微企业发展面临阶段性困难；三是受地区传导时序影响，信用风险随产业梯队转移至中部地区。

公告同时显示，今年以来郑州银行摘得多项荣誉。包括：中银协“陀螺”(GYROSCOPE)评价体系排名中，位居2018年2000亿元以上资产规模城商行综合评价第6位；在“2018中国银行业100强榜单”中，位列第44位，较2017年上升3位；在英国《银行家》杂志发布的2019年“全球银行品牌价值500强”榜单中排名315位；当选“2019年中国供应链金融最佳金融机构”等。

在新的外部环境下，“提质增效”成为记者对这份报告的主要观感，该行披露的最新发展思路同样押中这一关键词。

根据美国斯坦福胡佛研究所研究员、著名学者伊恩布雷默研究发现：转型发展的成果存在“滞后效应”，原有资源体系的重构，必将带来短暂低谷，但随着新的发展要素的集聚，新的增长点将带来长期且更为丰厚的收益。

上述结论具有普遍规律性和广泛适用性。新的发展方式，同样被郑州银行看作持续积累势能的机遇，并与地区谋求”高质量发展”的蓝图相契合。

全年发展目标拟定，“三再三支撑”战略升级

如何“提质增效”？近年来全国金融环境持续变化，郑州银行重点研判监管形势和行业趋势，提出了“三再三支撑”战略，作为指导今后几年发展的“总纲领”。

三再，即再控制，控制好流动性风险、信用风险和操作风险；再提升，提升营销能力、风控能力和创新能力；再聚焦，聚焦商贸金融、小微金融和市民金融；“三支撑”即抓好人才、科技、制度三个支撑——这为该行未来3—5年发展规划了清晰蓝图，积蓄了向高质量发展转变的内生动力。

“三再”是一以贯之的长远考量，而人才、科技、制度为实现基础，如何夯实？

郑州银行提出，持续加强独立审批人、客户经理、产品经理、风险经理“四位一体”的队伍建设；出台工资特区制度，吸引高端人才“花落郑银”，根据三大特色定位，2017年以来该行甚至累计招聘了近120位商贸物流业务专业人才。

在科技和制度方面，郑州银行通过上线新一代信息系统，成立金融科技创新实验室，运用“网络爬虫技术”和大数据，搭建反欺诈平台和融创智库风控平台，控好业务风险；并建立行业研究、销售过程管理、审批效率跟踪等工作机制，完善课程培训体系，全方位助力商贸物流银行建设。

据悉，根据最新市场形势，2019年一季度该行在“三再三支撑”基础上，摒弃以规模为中心的发展思路，提出“三稳、一提、一控、一降”作为全年经营指导思想。

“三稳”即稳利润增长、稳不良贷款率、稳特色业务；“一提”即提高资产收益率；“一控”即控制负债成本；“一降”即降低资本消耗，更加明确了高质量发展方向。

据该行相关人士披露，此为“三再三支撑”战略的再聚焦和再细化，内控机制愈发成熟，落地时也将更具操作性和穿透力。

精细化管理运营，持续筑牢转型发展根基

郑州银行启动高质量发展引擎，可谓正合天时。

与过去银行业的“黄金十年”相比，当前，银行业发展已进入严监管、利差收窄的“寒冬时代”，对于规模弱小、地域受限的城商行来说，粗放式发展、同质化竞争没有出路，只有打破传统思维、另辟蹊径，坚持差异化、特色化发展，正确处理“取和舍、大和小、快和慢”的关系，才能搏击未来。

在这样的时代背景下，郑州银行不单沿“打造特色银行”一路前行，更是从精细化管理运营角度，不断提升发展的稳定性。

比如在商贸物流特色运营方面，总行与分支机构施行“双轮驱动”。在总行层面组建了“三部二中心”（公司业务部、交易银行一部、交易银行二部、风险评审中心、业务支持中心）的大公司事业部，聚焦以商贸物流为核心的“交通物流”“商贸大消费”“食品农业”“先进制造”“医疗健康”“政府事业”六大行业，定制专业化行业解决方案。

在分支行层面，则选取若干分支机构作为商贸物流标杆行建设对象，开展定期排名评比、定期检视、针对性培训和辅导等工作，以标杆行建设推进商贸金融战略的落地。

再比如，在深耕小微金融方面，2006年郑州银行率先在河南成立小企业信贷部、小企业金融事业部、具有独立牌照的小企业金融服务中心，构建了总分支小微金融专营架构体系。

截至2018年末，郑州银行单户授信总额1000万元（含本数）以下小微企业贷款余额为228.22亿元，同比增长人民币48.15亿元，增速26.74%，高于全行贷款同比增速2.51个百分点，小微企业贷款户数5.64万户，同比增加2.26万户。

发力未来，“五朵云”蕴含强劲增长潜力

近年来，郑州银行以商贸物流领域的信息流、资金流、物流为核心关注点，搭建“五朵云”平台，打造商贸物流银行建设的核心技术。

最近，随着“五朵云”平台的全部上线，郑州银行也有了提质增效的更大筹码。

据了解，“云交易”为专业的支付结算、现金管理服务平台，集国内外、本外币支付结算、结售汇等功能于一体；“云融资”为在线供应链融资平台，依托核心企业拓展其全国上下游客户的融资业务；“云物流”为物流行业综合服务平台，为货主和承运商提供比价、下单、货物跟踪、费用结算等服务；“云商”为交易撮合、电商服务类集成平台，实现资金结算和基于大数据的信用贷款支持；“云服务”为中小微企业的免费增值服务平台，提供财务和业务管理类增值服务。

值得一提的是，随着“五朵云”中的最后一云——“云商”平台上线，该行在理顺定价管理流程，全面推行产品经理走访包干，大力推动机构客户、上下游客户营销，持续开展分支机构销售检视取得突破。截至2019年3月末，郑州银行对公存款余额1783.84亿元，较年初增长123.03亿元，增幅7.41%。

2018年郑州银行发起成立商贸物流银行联盟，后续的积极运维，也为“五朵云”带来了实打实的流量。

以“五朵云”平台为基础，联盟通过开放API，实现联盟成员间的深层合作。合作银行、合作机构以及核心企业把商流、物流、资金流、信息流数据导入进来，再对数据挖掘分析，找到银企合作的对接点，让企业节约成本、节省时间，创造价值。通过对企业信息、资金需求、商流、物流、贸易流等的同流合融，就能创造新的商业模式，实现真正的“四流合一”“五云齐放”，这就是这个平台的核心竞争力。

下一步，郑州银行还将继续扩大与相关领域核心企业的合作，吸收全国知名城商行、农商行、信托公司、基金公司、券商等金融机构，以及前50大电商企业、前50大物流企业、300—500家上市公司加入联盟，持续扩大成员数量和综合影响力。

同时，在该行“三大特色定位”的另外两个方面，报告也披露：“市民金融”将继续深化、固化检视、培训和实地督导机制，推出3只净值型理财产品，发行商鼎瑞卡。截至2019年3月末，信用卡累计发卡量34.76万张，2019年一季度新增7万张，增幅25.22%；资产管理规模（AUM）余额人民币1139.81亿元，较年初增长人民币119.80亿元，增幅11.74%；储蓄存款余额人民币884.49亿元，较年初增长人民币87.32亿元，增幅10.95%。小微金融方面，则增设了小微专职团队43支，启动新一代零售信贷系统建设，建立小微销售管理工作机制，顺利完成“两增两控”监管指标。