4.99%
目前我国的房贷利率签订一般都是上浮（下浮）5%、10%、15%……按照5%的差额不断累积上去的，如果你的贷款利率为4.99%，那么你的贷款期限应该为1-5年期的，因为一到五年的基准贷款利率为4.75%，4.99%约为基准上浮5%。而其他两个期限（1年期、五年期以上）的都无法匹配4.99%。
两者的利息差
4.99%的贷款利率，以最长的五年计算，我们假设贷款100万元，那么等额本息的还款方式下，总利息约为13.2万元；等额本金（每月还款金额递减）的还款方式下，总利息约为12.68万元。
5.45%的存款利率，100万元的五年利息之和是多少呢？100*5.45%*5=27.25万元。
单从利息上看，存款的利息远远高于贷款的利息，应该存款更好。
正常情况下，我们都知道贷款的利息肯定会高于存款的利息，但是为什么上述计算出来的结果却是反过来的呢？这是因为无论等额本息还是等额本金，你每个月的还款金额都包括部分本金，归还掉的本金并不计入下一期计息，随着每期本金的下降，你的还款利息是越来越低的，最后一期本金甚至只剩下1万多元；而对于银行存款而言，你的本金却一直都是100万元，这就是为什么存款的利息会高于贷款的利息了。
是否要提前归还？
无需提前归还，特别是等额本息的情况下（等额本息前期主要归还的是利息）。银行的房贷计息规则跟借呗的计息规则是一样的，每期的利息是按照剩余的本金计算（跟信用卡分期的计息规则不一样，信用卡分期的计息规则是每期归还部分本金，但是每期的计息都是按照最初的本金额进行计息，而不是剩余的本金计息）。
所以说5.45%的存款利率情况下，不要去提前归还你4.99%的房贷利率，特别是贷款利率为公积金贷款的3.25%，这个利率更是绝无仅有的，提前归还，等于得不偿失。
此外不提前归还，一旦有好的投资机会，你还有机会参与，而提前归还了，则什么参与的机会都没有。当然了如果贷款利率远高于存款利率（比如你的贷款利率超过6%），那么就建议你提前归还了，毕竟目前稳妥的投资要超过6%的并不多。
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