依照目前的房价水平,大多数购房者买房时,都要申请一定金额的房贷,即使有一次性付款的能力,很多人也会申请一部分贷款,将剩下的钱用于投资。所以,买房申请房贷是一件非常普遍的事情。
而在申请房贷时,大多数购房者出于谨慎考虑,都会选择较长的还款年限,减少每月的还款金额,这样一方面可以减轻每个月的还款压力,或者防止突发状况导致资金周转困难,从而出现逾期的情况;另一方面,延长还款年限,到后期随着货币贬值,还款的压力也会不断缩小,购房者也能够获得更多的实惠。
但是,太长的还款年限动辄二十年甚至三十年的时间,很多人在这期间,由于薪资上涨等各方面因素,有了一定的经济基础,就会想要提前还款,减轻身上的负债压力,缩短还贷款的年限。
1 等额本息还款法不要进行提前还款
但是,也不是在所有的情况下,提前还款对贷款人都有利。对于这一问题,首先就要了解还房贷时,两种截然不同的还款方式,一种叫做等额本息还款法,一种叫做等额本金还款法,两者之间是有很大区别的。
等额本息还款法,也许是绝大多数贷款人选择的还款方式。所谓等额本息,是指将申请贷款的本金根据贷款年限,一次性计算出本金加上利息的总和,平均分配至每个月,计算出贷款人每一个月需要还款的金额。
等额本息还款法对于贷款人来说,还款压力较小,每个月还多少钱都很有数,但是相比等额本金还款法,等额本息还款的总金额要高一些。所谓等额本金还款法,是指将贷款本金按照还款月数进行平均分配,再加上当时本金所产生的利息。
随着本金不断被偿还,到了后期产生的利息也就越来越少,每月的还款金额也就不断减少。而等额本金还款法的缺点就是,每月偿还的金额不同,并且前期每月负担的还款压力较大,不适合收入稳定的工薪阶层。
那么,我们就可以分析得出,无论是哪一种还款方法,在还款前期进行提前还款,对贷款人而言都是最有利的。但是相对而言,选择等额本金还款时提前还款,更加有利,因为等额本息还款时,利息是按照贷款总金额计算的,还得时间越长,付得利息也就越多,提前还款也就没有多大意义了。
所以,采用等的本金还款法时,进行提前还款才是最有利的。
2 有利率折扣不要进行提前还款
一般来说,申请房贷时都会有一定的利率折扣,尤其是进行公积金贷款时,利率折扣是非常可观的。但是如果贷款人向银行申请提前还款,那就需要与银行重新签订贷款协议,届时,之前的利率折扣将不再享受,贷款人就要重新考虑是否划算。
3 规定年限之内不要提前还款
在贷款合同中都会提到,贷款人在签订合同后几年内,进行提前拿还款会产生一定的违约金;而过了规定年限再进行提前还款时,则没有违约金。
所以,贷款人有以上情况的,最好不要提前还款,因为算下来并不划算。
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