房产占家庭资产比例高达80%,如果房价下跌了会怎么样?

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  如今的中国家庭,资产越来越多,根据《2018全球财富报告》显示,中国家庭总财富已超过50万亿,紧跟美国之后,位居全球第二。

  的确,在 过去的二三十年时间里,中国家庭资产的变化,是巨大的。

  老百姓有钱了,住上大房子了,开上小轿车了,甚至现在到很多农村去,轿车普及率也是非常高的。

  

  然而,在各类报告之后,都有一个非常严重的问题,那就是在中国家庭资产中,房产的占比过高。

  广发银行和西南财大在调查了国内7大区域、23个城市近万户家庭后,发布了《中国城市家庭财富健康报告》。该报告显示,中国家庭的财富管理都处在一个“亚健康”的状态,平均财富健康得分仅有68.5分,通俗点说,就是中国家庭的资产配比严重不合理。

  到底有多不合理呢?根据上述报告显示,中国家庭有近80%的资产都是房子,而这也不难理解,为何这些年家庭资产上升得非常快,最主要的原因就是房价的突飞猛涨。

  而除了房子之外,存款、股票、理财、保险、基金等金融产品的占比太少。

  了解一些财务知识的人都知道,在上述资产类别中,房产属于固定资产,而后续那一些都应该归类于流动资产,流动资产的多少,其实决定了一个组织资产的流动性,从风险的角度来看,流动资产多,也就是能随时变现的资产多,应对紧急事件、短期抗风险能力就强。

  

  对于一个家庭来说,房产是一种长期固定资产,难以快速变现,当家庭有紧急情况需要用钱的时候,不可能快速将房子变成现金,有两个原因,一是房子是用来居住的,一旦卖了房子就么地方住了,即便是多余的投资性房产,想要快速变现,也不是那么容易的,因为房屋交易过程繁琐,更何况当行情发生变化的时候,也不是你想卖就能卖的。

  真正能解决家庭应急的,当然是流动资产,股票、理财、保险、基金、存款等,才是应急的保障,而这些保障在家庭资产中的占比仅2成左右,可见,中国家庭的抗风险能力是比较差的,即便现在看起来,绝大部分家庭都已经很有钱了。

  而还有一个更为重要的风险,那就是房屋减值的风险。

  从投资的角度来看,大家都知道,不能将鸡蛋放在一个篮子里。

  可是,在过去的十几年的时间里,几乎中国所有的家庭,都是将绝大部分资产都装近了房产的篮子里,占比接近80%。这种集中于一个品种的资产投资,使得一旦房屋价格下行,对中国家庭的影响就非常巨大。

  在严厉的楼市调控之下,去年很多地方的房价接近腰斩,跌幅接近2到3成的也不少,那么, 我们就来简单的举个例子,房价下跌对中国家庭的资产的影响到底有多大。

  

  假如,A家庭有一套房子,价值300万元,金融资产60万元,按揭贷款100万元,他的净资产就是260万元,如果现在房价下跌了20%,那么他家庭的资产会变成多少呢?就是房产价值缩水了60万元,家庭的净资产就变成了200万元,家庭净资产减少了23%。

  如果房价下跌一半呢?那就是房子价值减少150万元,家庭净资产就只剩下110万元,家庭净资产就只剩下42.3%了。

  为何会出现这样的情况呢?是因为房屋价值虽然减少了,但是因为购房的时候所申请的贷款金额并没有减少,负债没减少,但资产减少了,这使得家庭净资产减幅更大。

  从上面这个简单的例子,大家能看出来,房价一旦下跌,对中国家庭的影响,意味着什么。

  而这也不难理解,国家为什么需要稳房价,因为只有房价稳下来,中国家庭的风险扩大趋势才能稳住,社会才会稳定。

  对于家庭来说,经营家庭和经营企业是一样的道理,资产配置也非常重要,尤其是在当下社会不稳定因素增加,潜在风险越来越多的情况下,如何通过资产配置为家庭增加保障,尤其值得思考。

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