保险，作为从一个人人避犹不及到现在被国家写进“兴国十条”里的词汇，它的发展算是非常迅速的，尤其是在现在的中国，社保“保而不包”，每个人其实都需要商业保险的大力扶持的状态下，保险更是迎来了一个井喷期。
陈 灿
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友邦AIA财富管理顾问
友邦AIA金牌讲师
国家理财规划师
在陈灿看来，保险不仅仅是一种保障，还是一种对幸福生活的规划。“幸福是规划出来的。”陈灿说道。
Ⅰ
对于投资者来说，保险是一个必需品。
我在：保险的本质是什么？什么叫理财型保险？
陈灿：保险的第一个字就是“保”，它是姓“保”的，所以保险最基本，最重要的一点就是它的保障功能，你要首先确定人生的风险都转移给保险公司了，你才能放心的发展你的人生，增长你的财富。
所以我觉得对于投资者来说，保险就是一个必需品。
其次保险还有一个非常强大的功能，就是豁免功能，之前有一个客户王总，35岁，考虑到家庭责任很重，去年就在我这儿配置了一份赔付次数最多，保障范围最广的重疾险，50万保额，缴费期限是25年，保障利益却是一辈子的，不巧的是在今年年初身体不适查出来有轻微脑中风，本来这款产品就有轻症豁免功能，符合保险条款，所以他在确诊之后这24年的保费都不用交了，由我们友邦出剩下的保费，所有的保障利益依然还在，依然保障他一辈子。
这就是保险的豁免功能，这个功能任何的一个金融工具都不会具备。
而理财型保险是什么呢？
理财型保险就是带有理财性质的保险，那既然带理财性质，必然就有分红。
但它同时又是一种保险，所以我刚刚讲到保险的特点它都有。而且它是区别于重疾险，医疗险和意外险这些基础保障类保险的。
理财型保险它有一个收益在，而且这个收益是比较稳健的，我们能看到它在稳定的基础上有一定增长的。其中我们刚才讲到的分红，它的获利方式来源于三个方面，我们统称为“三差”，
第一“差”，死差，我们可以从字面上去理解，就是跟死亡相关的，毕竟保险就是跟生老病死相关的，死差指的就是死亡率，从以往的数据来讲，这个地方死亡的比例大概是多少，然后根据比例算出死差。或者说是人均寿命，比如说每个城市的人均寿命是不一样的，这些都会直接影响保险的保费和获利情况。
第二“差”，利差，保监会规定，保险公司所有的钱70%要放在银行做稳健的投资，剩下30%才可以去做风险投资，而保险公司投资获利情况也会对投保人的获利情况产生影响。
第三“差”，费差，就是保险公司的运营成本问题，比如投放广告，或者整个办公室的开支，如果运营不好的话，投保人获利情况肯定也是会受影响的。
所以我们都是均衡考虑的，“三差”控制得一定要很到位，才能让投保人的收益最大化。
Ⅱ
幸福生活是规划出来的。
我在：你觉得作为一个中产家庭，他投资保险的比例应该占总资产的多少会比较合适呢？
陈灿：你知道标准普尔公司吗？它是一家很有名的全球性金融公司，他们曾经调查过30万个中产阶级家庭，从中总结出了一套《标准普尔家庭资产象限图》，这个图分四个部分。
第一部分，是要命的钱，就是日常开销，占10%。
第二部分，是保命的钱，就是基础保障类的保险，比如说医疗险，意外险，重疾险等等，这类钱占20%。
第三部分，是生钱的钱，就是做风险投资的钱，比如说，股票，债券，这一类占30%。
第四部分，是保值，升值的钱，我们刚才讲到的，理财型保险就是这一类的，这一类要占40%。
我们所有的资产，都需要提前做好规划。
这就是整个《标准普尔家庭资产象限图》给我们的启示。
Ⅲ
楼市回暖和股市上涨都是表象，目前经济情况呈现缓慢下滑的趋势。
我在：在楼市回暖，股市上涨的当下，我作为投资者为什么还要投资保险？
陈灿：其实我也是个投资者，我也有在投资，可是你看国家GDP的增长速度就知道，国家现在的经济情况是处于一种缓慢下滑的趋势的。当然其实买股票的人心里也清楚，他们现在每天的心情都是不一样的，股票没办法做到，嗯，我今天买了这支股票是一定会涨的，甚至大部分的散户在股市都是在充当“韭菜”的。
但保险不一样，如果没有意外，你放在保险公司的钱还是在的，你的钱并不是打水漂，又或者被保险公司拿走了。另外再说现在很火热的房地产，十年前，房地产的确属于一片蓝海，很多人也会说，投资保险的收益也不高，我还不如干脆投资一套房产呢！
但你有没有算过，在深圳现在房价这么高的情况下，假如我要买一套1000万的房子，深圳首套房的首付是30%，这意味着你至少得有300万在手。但对于保险来说，比如你是一个35岁的男性，你只要第一年缴纳5万块钱保费，你立刻就有一个200万身价的保障，而且你的身价保障是每年都在涨的。
所以如果你是属于稳健型投资者，你当然就会选类似理财型保险的投资产品，但如果你说你属于高风险投资者，这个投资产品的风险你能承受，那也可以。
但有一点你要记住，高回报，一定意味着高风险。
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