4月份,我们国债发行出现了新变化。财政部和央行联合推出储蓄式国债“随到随买”试点,将国债发行期有10天延长到30天。国债的利率是国家规定好的。三年期储蓄国债(电子式)票面利率为4%,五年期票面利率为4.27%,按年付息,到期还本。这样的收益率可比银行给出的三年期整存整取存款利率3.3~3.6%的定期存款利率要高出不少。而且,银行存款利率是到期一次性还本付息。
根据央行发布的数据来看,在2018年底,我国住户的存款余额约为72.44万亿元,按照全国14亿人计算,平均每人存款余额为5.174万元。根据最近几年我国的存款数据来看,2016年我国存款余额为60.65万亿元,2017年为65.2万亿元,到了2018年增长到了72.44万亿元。从国债发行规模来看,每个月只有300亿元,这样的300亿元,只相当于目前存款余额的0.04%。即使全年储蓄式国债达到了4000亿元的规模,也只是相当于目前存款余额的0.55%,因此,从规模上来讲,目前高利息国债对于银行存款的利息来说影响是非常小的。其实目前来说三年期4%利率和五年期4.27%利率是市面上不算最高的,不少民营银行的理财产品利率高达5-6%,当然这也是国债一定程度上给银行的压力,促使银行增加收益率,不过国债一般会在3月到11月发行,对银行存款的影响并不大。
比较有意思的是,今年建设银行的年报发布会上,建设银行CFO说,由于“第三方金融科技公司拼命让银行的客户不接触银行”,已经对银行的揽储也许构成不小的挑战。总的来说,国债收益率偏低,而且国债原本就是以低门槛、高性价比成为老年人的靠谱投资产品。并没有影响到银行存款,比起第三方金融的理财产品,才是真正威胁。
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