竹子说保：平安福2019 PK 国寿福臻享版，谁更值得买？

最近咨询竹子的人当中，有两类人居多，

一类是问我，平安福和国寿福，哪个更值得买？

还有一类正好相反，问的是，买了平安福国寿福，纠结要不要退保？

作为两家老牌保险公司，它们的市场关注度一直都很高，

我们暂且不说产品性价比到底如何，光从代理人、保险分支机构都是国内最多的，所以大家问，也不为怪。

之前对这两款产品，竹子有过分析，只是现在已经做了升级，所以以前的文章就不太适用了，

今天，我们还是从产品本身出发，帮大家做一个最新的梳理，也希望能提供一些中立、客观、理性的参考意见。

01

平安福2019 PK 国寿福臻享版

话不多说，直接来看对比图：

可以看到，两款产品非常像，如果一定要二选一，竹子可能会优先选择国寿福，一年便宜一千多，退保的时候也能少损失点……

接下来，看一下两款产品的保障内容：

国寿福：终身寿险+附加重疾险

平安福：终身寿险+附加重疾险

产品组合本身是没有问题的，目前市面上大多终身保障产品也都是这样设计的。

不过有一点，竹子需要着重提醒的是，

提前给付型重疾险，当罹患重疾时，理赔过后会同时扣除主险寿险的保额。

举个例子：

如果主险为50万保额，附加重疾险为49万，那么拿到49万理赔款的同时，主险的保额会变为1万元。

一些朋友会误解生病赔一次，身故了还能赔一笔钱，实则只能二得一，这是需要注意的地方。

下面分别看一下这两款产品的优劣势，

平安福2019优点：

1）品牌硬，网点多，投保范围广；

2）70岁前，患一次轻症，不仅能赔付轻症保险金，重疾基本保额每次提升20%，最多3次，也就是最多可增加60%；

3）运动奖励【平安Run】，

两个保单年度内，累计18个月，达到每月至少有25天运动步数不少于10000步，身故和重疾的保额，增加原保额的5%，轻症增加1%。

累计24个月，身故和重疾的保额，可增加原保额的10%，轻症增加2%保额。

虽然达到标准并不是那么容易，但通过奖励保额来鼓励用户坚持运动，对普及健康管理意识还是非常有意义的。

因此，平安福的重疾与身故的保额=基本保额+run奖励+轻症奖励；轻症保额=20%基本保额+run奖励。

4）等待期90天，优于国寿福臻享版，并且等待期内身故也可以直接赔付保额，国寿福则规定只能返还所交保费。

槽点/劣势：

1）高发轻症不保障，包括不典型的急性心肌埂塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸），

轻症赔付比例低，目前市面上的重疾险轻症赔付比例，平均水平在30%-40%左右，平安福只有20%。

2）附加险多，且险种规则复杂，看似大而全，实则非常鸡肋。

附加长期意外险，不仅保费高，而且保障平平。意外险对健康告知几乎没要求，可随时配置。

附加癌症多次赔付，但要求首次罹患重疾必须是癌症，才能激活附加的癌症多次赔付责任，

另外，癌症的复发、转移、新发，间隔时间是5年，相比于三年间隔期，实际保障意义小。

3）保费贵，性价比低，这也是这款产品最大的缺点。

国寿福臻享版优势：

1）缴费期更短，保费更优。

相比于平安福2019，不论是附加上长期意外还是不附加，国寿福的保费都要更便宜一些。

另外，国寿福的投保期可以选择19年/29年交，比平安福要少交一年保费，算是一种变相的优惠。

2）疾病范围和定义更人性化

国寿福在疾病的定义和选择上中规中矩，没什么出彩的地方，也没有可吐槽的。

槽点，除了平安福存在的三种高发轻症缺失的情况，在这里不存在，其他基本一致，

最大的槽点依旧是保费贵，保障一般，性价比低。

02

除平安福国寿福外，其他更好的选择

就像一开始说的，如果一定要从这两款产品中二选一，我选择国寿福，因为它便宜一些。

不过，买保险这件事，竹子一直秉承的原则都是，优中选优，买对不买贵，尽可能挑选符合自身需求的产品。

所以，除去上面两款“大公司”产品外，还有两个选择供参考：

选择一：线上带身故责任的重疾险

选择二：寿险+重疾险

这两种投保方案，差别主要在于：在保障方面，寿险+重疾险的组合更稳定。

下面我们来一一做分析，

线上带身故责任、优质重疾推荐：

五款产品的相同点在于，都是带身故责任的重疾险，

身故和重疾只会赔付其中的一项，

发生重疾理赔后，保险合同就终止了，身故保障也就失效了；但如果一辈子都没有得病，那身故的时候就能赔付保额。

不同的地方在于：

1）另外三款保费便宜，性价比高不少。以复星备哆分1号为例，同样50万保额，平安福2019贵了近46%，国寿福贵了37%左右，差距还是挺明显的；

2）保障更全，相比平安福国寿福，重疾实现多次赔付，另外还有中症、特定疾病保障，轻症豁免等也不需要额外收费。

因此，不论是从保费还是保障上，显然其他三款更加优秀。

对于家里没矿的朋友，竹子觉得，买保险还是精打细算为好，

重疾险最重要的还是合同里面写的内容，至于公司大小真的没那么重要，

不管是谁，得按照合同办事，

合同没的，大保险公司也不会给，合同有的，小保险公司也赖不掉。

再来看第二种选择，寿险+重疾险组合，

按照购买习惯，这里主要给大家四种主流的购买方式作参考：

终身重疾+定期寿险

含寿险责任的终身重疾+定期寿

终身重疾+终身寿险

定期重疾+定期寿险

保费由低到高分别是：

定期重疾+定期寿<终身重疾+定期寿<含寿险责任的终身重疾+定期寿<终身重疾+终身寿<终身寿险、重疾二合一产品

不同搭配，各有利弊：

1）定期寿+定期重疾，保费相对便宜，但保障期满后，保障也就终止了。适合当前预算有限的朋友选择，待到预算充足时，可继续完善。

2）终身重疾+定期寿，此类搭配保费仍旧不高，但相比于前一种，保障上更加合理，也是竹子比较推荐的。

但这种方式也存在一个缺点，就是如果被保人在60岁之前没有身故，且身体一直非常健康，直到去世都没有患重疾。这就代表着，他之前交的寿险和重疾险的钱都有可能打水漂，这是当下大部分国人接受不了的。

当然，竹子也讲过，买保险本质上就是风险转嫁，通过小额的、可承担的保费，把巨大的、无力承担的风险转嫁给保险公司，如果总是想着什么时候能把交的钱拿回来，这种想法肯定是不对的。

3）基于第二种组合可能产生的顾虑，如果预算充足，你也可以选择“含寿险责任的终身重疾+定期寿”，或者是“终身重疾+终身寿险”。

两者总保费差别不大，当然，不同产品保费可能有所差异。

前者适合希望通过保险做强制储蓄的朋友，后者的优势是不管最终有没有出险，都能获得赔付，当然保费也会高一点。

以上几种搭配，竹子会更喜欢第二种组合方式，理由是，保费便宜，而且人生的高风险阶段保障都有覆盖到。

当然，不管何种组合方式，保费都会比直接买一款平安福来的便宜。

03

买了平安福是否要退保？

最后说一下买了平安福，是否要退保这事儿，

说实话，这个问题，对我来讲同样纠结，

如果没有买某个保险，我可以给你建议买或者不买，但是已经买了，就不能那么轻松地建议你退保了，因为退保是要承担一定损失的。

在我的观念中，不管是买的什么保险产品，我总觉得建议你们退保是一件是很不道德的事情。

所以，要不要退保，最终还是要你们自己来做决定。

这里，竹子只提醒大家注意几个重要事项：

第一，退保是有损失的，这个损失需要咨询下保险公司，也就是我们常说的现金价值，然后看自己是否愿意承受损失的金额。

第二，选择新的产品就意味着要以现在的身体状况去投保，那么健康告知方面是否可以顺利通过，也是需要注意的。

有可能出现的结果就是，过去的保单虽然性价比不高，但由于买的早，身体健康，投保顺利，但现在身体条件不如过去好，有可能出现性价比高的产品投保不上，如果那边退保，这边又买不上，这样一来，会更麻烦。

第三，新保单生效有一个等待期，一般是90-180天，退保再去买新保单，就意味着这个等待期里，风险裸奔的。因此真的要换产品，需要把这个等待期考虑进去，尽量不要出现风险裸奔的情况。

以上就是竹子今天要讲的全部内容，看完后，我想大家心里或多或少也有了答案，平安福国寿福就保障来讲，在现在这个重疾险百花齐放的市场中，实在没有竞争力可言，

但如果你就想买大公司产品，那么就必须接受上面讲到的这些需要牺牲的地方，自己心甘情愿，也是完全可以的。

以上内容全部从产品本身出发，代理人勿喷，不喜欢的，也可以直接绕道哦~