你对房贷的认知,像极了文盲!

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  韩寒新电影《飞驰人生》里有一句台词:“成年人的崩溃,是从借钱开始的。

  

  一句话戳中要害。

  成年人的崩溃的确大都与钱有关,可又何止是“借钱”。更准确地说,成年人的崩溃是从“缺钱”开始的。

  缺一次钱,就足以让人坚不可摧的世界观崩塌一次,足以让人打碎一切重新看世界:

  如果说生活是一场修行,缺一次钱也许你就不得不经历九九八十一难。如果说时间识人,缺一次钱也许你用不着花时间久处就能提前看透许多人心。

  所以,多数人宁愿从信用卡里面贷钱,也不愿意四处借钱。而且借的钱易还,难还的是人情债。

  其实不仅借钱的人崩溃,被借钱的人更崩溃。因为他一不小心,就会用钱买了一个仇人,到最后,钱没了、朋友也散了。

  这个就是成年借钱法则,如果你没有借钱,就会在对方心里落下埋怨,觉得你不信任他、你不愿意帮他、你跟他的感情就是塑料花。

  如果你把钱借给他,那么就会在你的心里落下埋怨,总是不知道该如何开口,才能让对方还钱,见到对方你比他还忐忑。

  

  你说因为一点钱,两人的感情就散了,怎么能不让人崩溃?

  一、你花钱的样子,像极了韭菜

  虽然本文主线是房贷,但我们先来聊聊其他贷款。

  “富人在借钱,穷人才存钱!”这句话对么? 从内在含义来看大体是对的,但大多数人对于富人借钱干嘛,富人从哪里以什么手段借钱,却一无所知。只记住了借钱两个字,只认知了借钱二字的字面意思。

  他人借钱是致富、钱生钱,而大多数人借钱却是花钱、消费,并且你花钱的样子,像极了韭菜。因为你压根不知道,你借来的钱,利息到底有多高!

  不用我多说,在信用卡分期、装修贷、汽车贷、现金贷、花呗、不顾曲直条这类金融及其发达的时代,要说一个中青年人没有用过上述任何一项业务,说出来可能你本身都不信。

  

  但绝大多数人不知道,也搞不明不顾曲直这些钱借来的成本有多高。

  以最基本的信用卡分期为例:

  1000元贷款手续费是多少呢?依照正常不打折不活动的算法,每个月6.6元,一年下来79.2元,依照银行的年化利息算法,折合年化7.92%看起来好像不高。

  我们再看号称日利息仅0.035%的微粒贷,10期累计利息为58.78元,如果折合到一年,大概要六十多块钱,反而比信用卡分期算下来还稍稍低了一点。

  绝大多数分期贷款利息,给人的印象和初算几乎都只是6%-8%摆布,猛一看不高。

  两种分期我们都设计成10期还款,1000元总额,用IRR公式来计算实际利率,得出来的实际利率是多少呢?

  一个年利率接近15%,一个年利率接近13%! 明面利息与实际利息差距接近一半。

  仔细的人应该都有留意,不少贷款平台喜欢用“借1万元,一天只收5块钱利息”或“借1千元。天只收5毛钱利息”这样的看似很低息的广告语,其实我们拿365*5算下来,一年的实际利息高达1825元,折合真实利息18.25%!

  二、你对待房贷的态度,像极了文盲

  在普通人的认知里,房贷利息太高了。以100万为例,上浮20%的利率,20年的利息有70多万,30年的利息高达113万,简直就是抢钱。

  所以自以为聪明的人除了攒钱全款买房,就是特别喜欢借钱买房,甚至向亲朋付息借贷十几、几十万也不愿意欠银行房贷,而理由竟然是银行利息高。

  

  而事实是什么呢?

  房贷真的是大多数普通人这辈子能借来成本最低的钱。

  为什么这么说,我们举例说明:

  依然按照贷款100万元,按照4.9%的基准利率计算,30年总利息为91万元。折合每万元,每年利息303元。

  同样是借钱:

  信用卡分期1万元,按照招商银行打折优惠后的利率月息0.66%,每年的利息为792元。

  如果以信用卡分期的利息贷款30年呢?792元x100x30是多少?答案是2376000元利息高达237万,也就是说贷款100万,要还337万。

  这样的答案你还敢用信用卡分期么?还觉得房贷利息高么?

  

  最关键的还不在于此。最关键的在于:除了银行房贷,谁愿意一次借给你这么多钱?谁又愿意借给30年这么久?

  30年意味着什么呢?几乎意味着你拿几十年后的钱来完成当下的消费与投资。货币贬值的速度,物价上涨的速度我就不必过多赘述,人人皆知。

  而且房贷即便是上浮20%,年化利率才5.88%,但信用卡分期的年化利率是16.6%。

  也就是房贷利率只有信用卡分期利率的40%左右。

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