馅饼or陷阱？一成首付买新车在昆明靠谱吗？

“一成首付购新车”、 “首付3000元开新车”、“不到一成首付，打破一成不变”……在昆明乃至全国各地，无论是商业楼宇还是公寓的电梯间里，您一定见过这样的广告。小编也和不少身边的朋友讨论过：靠谱吗？

眼下，这种分期金融购车模式被称为“汽车新零售”，也吸引了不少消费者的关注。但是俗话说得好，天上不会掉馅饼，对于消费者而言，一成首付购新车是否真的像广告说的那么“神乎其神”？一成首付购车就能更合适？这究竟是“馅饼”还是陷阱？

“融资租赁”售新车

小编在网上随手一搜，可以看到这样的购车平台有二三十家，如毛豆新车网、优信新车、妙优车、弹个车等。总体来说，这种汽车新零售模式本质上是汽车融资租赁，即通过“以租代购、分期付款”的方式购车。它们的运作模式几乎相同：通常采用1+3的模式，用户以低首付的方式租满1年，其间汽车所有权归平台方，1年之后用户可以选择一次性付清，或申请最长36期分期，或退还汽车，或继续租赁。

和传统车商近年来的尴尬局面不同，这些“创新”玩法的公司尽显风光，如今俨然已经成为资本的宠儿，从铺天盖地的广告中也可见一斑。去年9月，弹个车的母公司大搜车，完成了新一轮的战略融资，规模近40亿元；10月，毛豆新车母公司车好多完成了C+轮融资，规模11亿元；10月，花生好车完成了B轮融资，规模14.5亿元……

对于消费者而言，眼下若从最主流的4S店购车，全款自不必说，贷款的话大多首付也要两到三成起步。相比之下，这种新型的互联网汽车融资租赁企业的超低首付甚至零首付自然大赚眼球。

年轻人是“融资租赁”主力军

根据2018年《汽车融资租赁行业研报》了解，中国汽车融资租赁申请用户年龄分布主要集中在26-40岁之间，客户占比达到78%。借款人以男性为主，大约占到80%。申请人学历普遍较低，主要集中在初中、高中和大专。收入暂时不高但有购车的愿望，首付款通过传统购车模式行不通，于是，新型互联网汽车融资租赁解决了所有的痛点，这对于刚刚毕业的年轻人来说可谓极具杀伤力。

数据最有说服力，去年“双11”，弹个车成交12306台，成交金额18.11亿元。三线及以下城市的消费者占比达到71.9%，“80后”、“90后”消费群体占比最高，年龄最小的仅18周岁。

小编采访到昆明某上汽大众4S店的销售人员王先生，他坦言，不少到店看车的年轻顾客朋友，在提及价格时，往往会咨询4S店有无“0首付”或者“超低首付”购车政策，不少顾客在得知4S店并没有此项政策时，纷纷表示在网上看到有相关信息，更有甚者会质问4S店为何不能“一成首付”购车……

一道烧脑的算术题

“一成首付买辆车”，听上去也太划算了吧，即便有三成首付的闲钱，也可以选择一成首付的方式，多余的两成买理财赚收益多好，可事实真的是这样吗？这是一道烧脑的算术题，如果按照完整的流程购置下来，借高利贷之感会扑面而来。

以某平台上的一辆“2018款科鲁兹Redline 320自动先锋版”为例，厂商指导价为12.59万元，首付1.25万元，第一年月供2998元，一共12期，同时需要向门店支付交车服务费3000元。一年后可以一次性缴纳购车尾款79900元。根据平台规定，车辆含购置税、送首年保险，也就是说，总共一年的时间，这辆车的支出为13.1376万元。

而小编走访昆明某雪佛兰4S店获悉，这款车经销商给出了3.5万元的优惠，现价是9.09万元。若贷款一年的话，首付最低为两成，即首付1.82万元，同时需一次性缴纳4000元贷款手续费、4500元保险、1万元左右的购置税、1000元上牌费、800元出库费。贷款的7.27万元为免息贷款，未来的一年里月供6058元，也就是说，这辆车总计需花费11.12万元。

都是在一年的时间里交齐所有费用，4S店分期比在购车平台购买整整便宜了2万元！那么，在极具诱惑的“一成首付”背后，究竟是什么让汽车总价比传统途径高出如此之多？

第一，贷款来源不同

“我们4S店一般最低首付是2到3成起，大多都是免息贷款。贷款10万元以下手续费4000元，贷款10至15万元手续费5000元，15万元以上为6000元。”雪佛兰某4S店的销售主管告诉小编，“4S店都是和各大银行合作，也有的是和我们上汽通用的金融公司合作。通常来说，有社保的可以直接从银行贷款；没有社保的、但有信用卡且信用良好的，可以走信用贷；如果什么都没有，只有身份证，那就只能走我们公司的金融公司了，相比银行贷款能贷出的额度肯定会少一点。”

相比4S店正规贷款来自银行或该品牌的金融公司，零首付购车或一成首付购车平台的贷款来源往往是一些小型贷款公司。由于他们承担的风险比银行、金融公司更高，相应的贷款利息也就水涨船高。小编采访到的昆明某知名汽车媒体人高先生说得言简意赅：“为什么最后总价算下来更贵，就是因为你首付少。”

他透露，在汽车领域，有这样一种“运作”方式。“比如一辆10万元的低配车型，有的车商会开出20万元高配车型的发票。向银行贷款，首付三成，贷款七成，则可以批出14万元。消费者即便零首付，车商不仅得到了10万元车钱，甚至还能富余4万元出来。这样一来，消费者还的钱，利息能不高吗？”

第二，附加费用多

其实，4S店贷款购车的附加费用已经不少了，比如上牌、上险、装具等费用，但小额贷款公司可能会给用户附加更多的东西，这其中最关键的就是差价。

除了上述举例的雪佛兰车型有3万多元的经销商优惠被购车平台“忽略”掉，不难发现，这类平台上的大多数车型一方面虽都是常见车型，另一方面，它们在4S店也都有着可观的优惠。再比如，一辆9.19万元的大众POLO，平台按厂商指导价出售，4S店则有超过2万元的优惠。

一成首付购车有风险

2017年，央行和银监会联合公布了《汽车贷款管理办法》，规定了贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%，也就是说，这种“一成首付”存在一定的违规风险。业内有声音认为，如果购车人连两成首付都难以支付，说明其还款能力较差，出于风险考虑有了此条规定。

“这种模式本身并没有什么太大的创新，跟传统购车方式没有太大的区别。实际上，眼下乘用车市场的环境并不是很好，而之前的购买力也已经透支了。在这种情况下，从刺激市场的角度看，这种新模式是否行得通我是存疑的。”昆明某奥迪4S店总经理的说法代表了部分专业人士的看法。

但另一方面，也有人士指出，对于短期资金压力大同时新车需求强烈的消费者来说，这种模式不失为一种应急的办法。而对于一些不差钱但就是想每年换辆新车的小部分人群，也提供了一种不错的解决思路。

天上没有掉馅饼的好事儿，对于买车这种人生大事来讲，更不能有侥幸贪小便宜的想法。互联网汽车平台以线上交易为主，缺少线下服务体验。确实有超低首付购买需求的消费者，小编建议：在选择此种购车方式时，要注意各平台操作模式的区别，有些平台存在所有权转移不及时、限制消费者选择退出、后期还款利率较高等问题，消费者需要选择与自身情况相匹配的购车模式。此外，在与平台达成协议时，要注意与自身权利义务有关的合同条款，对于不理解的专业词汇或有疑惑的合同条款要求对接人员予以释明，降低购车风险。