公积金贷款为什么比商业贷款低？公积金贷款流程是什么？

住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。职工缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，是职工按照规定储存起来的专项用于住房消费支出的个人储金，属于职工个人所有。职工离退休时本息余额一次付偿，退还给职工本人。

长话直说（不短说了），为什么公积金贷款比商业贷款利率低很多？

2015年8月至今央行公布的公积金贷款利率：五年以下(含) 2.75% 五年以上 3.25%

2015年10月24日最新商业贷款基准利率：一年以内（含1年）：4.35% 一年到五年（含5年）4.75% 五年以上：4.90%

差别一目了然，不要小看这百分之2%左右的差距！差得不是别的差不得是钱，实实在在的人民币。国家也是一直在大力要求各行各业单位为我们的在职员工缴纳五险一金。根据红孩儿金融小编“火娃”了解现在很多企业是并没有为员工上一金的。因为他们总会有各种各样的借口来搪塞来规避企业的开支。对此我除了呵呵，并没有其他的好的办法！

只是在这里请大家以后找工作或者已经工作的人都要求公司上五险一金！保护自己的权益，房贷的压力相比每月多的2.3百工资毫无意义。

公积金贷款和商业贷款的差别仅仅是基准利率的不同吗？我们从这几个方面来看看。

(1) 贷款额度的不同

商业贷款：商业贷款并不设定最高贷款额度，贷款额度根据房屋总价、借款人收入、名下有无其他资产等多方面的情况来确定。那么根据相关的政策规定，首套房可贷的额度为房屋总价的7成，二套房会相对的来说低。

公积金贷款：公积金贷款就很明确了首套房的额度最高为120万，二套房最高额度一般为80万。今年公积金贷款又发生了一些变化由原来的“认房又认贷”，调整为“认房不认贷”。购房人名下只要没有住房或贷款已经结清，就可以算作首套房，如果公积金贷款所申请的额度不够，还可以选择公积金组合贷款，也就是一部分用公积金贷款，一部分用商业贷款。

购房者可以根据自己的实际情况来选择商业贷款或者公积金贷款还是商业+公积金的组合贷款。不论哪种贷款方式，适合自己的才是最好的。

(2) 核心竞争力贷款利率

商业贷款：目前降至4.90%，根绝目前情况各大银行都会有一定上浮或者下调的优惠政策。

公积金贷款：基准利率为3.25%，历史最低，也许还会低。但那天调谁又知道呢

(3) 还款方式的区别

商业贷款：商业贷款的还款方式总体来说分为两种情况，即等额本金与等额本息还款法。

两种方法又可以解释成：稳定还款和不稳定还款。为什么呢在选择等额本息还款时，每月的还款额较为固定，适合有固定收入的人群，生活节奏不会打乱。等额本金还款：适合一些做生意的人群，资金流动不固定，还款初期，月供会较大。

公积金贷款：目前公积金贷款的还款方式也较为固定，统一为自由还款，购房人在使用自由还款时，只要每月的还款金额大于每月设定的最低还款额即可。每月还款的数额由购房人自行决定，而且在央行降息后，最低还款数额并不会随着降息而变动，例如购房人每个月最低还款额为4000元，那么无论降息与否，最低数额都是4000元，不会改变。

红孩儿金融提醒：使用公积金贷款的还款月供是不会随着降息而改变的，只需借款人自行调整即可。反而商贷是会在下一年度按照新的利率进行调整，贷款时需要注意。那么每种还款方式的不同自己适合那种方式一定要考虑清楚，合适的还款方式可以为借款人节约开支，减少一定的经济压力。

(4) 月供及总支付利息

商业贷款：贷款100万，20年为例，使用商业贷款月供为6544.44元，总支付利息为570665.72元，等额本息的还款方式。那么购房人必须有超过9000元的收入，才能保证不仅还清每个月的贷款还能生活下去，还是省吃俭用的开销，基本与休闲娱乐方式无缘了。

公积金贷款：公积金贷款，月供为5671.96 元，而总支付利息为361269.83元，和商业贷款一对比，不仅每月的月供少了，生活压力也减少了很多。