现在存款150万，买银票一年利率12％是借给个人年利率48％

银票全称为银行承兑汇票，是企业向银行申请的，由银行承诺，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息的，人民法院应予支持。国家支持你追偿的利率部分只有24%范围以内的，24%-36%的你们自己协商，超过36%国家不管。所以虽然名义上的利率是48%，但是你最终实际能拿到的往往就在24%。固然24%比银票的12%高，但是银票是银行承诺付款的，而你这个是个人承诺付款的，两者的信誉完全不在一个层级之上，个人违约的概率远远高于银行。

所谓的买银行票一年利率12%，就是承兑汇票，承兑汇票只是银行为企业办理的一定额度的企业汇款的票据，没有这么高的利息，这只不过是一些民间金融公司为了非法融资搞出来的，这些公司借着承兑汇票这种工具让不明白真相的老百姓来投资，目的还是集资，这种所谓的投资也不靠谱，尽量不要参与，现在社会上各种名目繁多的理财投资骗局太多，都是打着各种名义的骗局，老百姓要理财投资除了去正规的银行等合法金融机构之外，社会上的任何公司搞出来的新名词都不要相信，保住你自己的财产比你去投资赚钱更重要。所有的金融投资或者说所有的投资都需要非常强大的专业能力的，普通老百姓最安全的做法就是去合法的金融机构，例如银行，去买安全合法的产品。

大额存款的年利率差不多在5%上下，根据不同的银行和不同的额度会有所变化，可差距不会太大；结构性存款也是差不多的情况，但相对的风险大一些，因为除了一部分用于存款，还有一部分用于理财；对于理财有的还可能会高一些，可是根据不同的理财产品也不尽相同，PR1～PR4的风险也不同。像如今的股票型基金会收益不错，可假如一旦股票下跌，那么可以就要吃点一部分本金的可能；还有其他的各种理财和投资项目也是具有一定的局限，绝不是凭空捏来，随手就可以达到30%以上的高回报都是风险巨大。商业承兑汇票是企业开的，到期之后你拿着这张票据，跟企业兑换本金和利息。商业承兑汇票的风险在于，企业可能还不上这笔钱，那你就亏损了。所以借钱之前，你要调查清楚这家企业的资质，包括营收、利润、规模等。