银行大额存单是算存款还是算理财产品？银行倒闭的话能获赔吗？

受连续降准影响，大中型银行资金面有松动迹象，理财产品从去年三季度到现在也呈现出下行趋势，截止2019年2月银行系理财产品平均收益率仅4.35%，这时各家银行的大额存单开始逐渐升温。那么，大额存单究竟是存款类产品还是理财产品？如果银行出现倒闭风险，该怎么偿付？能偿付多少呢？

为了规范大额存单的发行和兑付等相关事宜，央行曾经于2015年6月2日专门颁布实施了一项重要法规，即<大额存单管理暂行办法>，其中明确指出 大额存单是银行业金融机构存款类金融产品，属于一般性存款。这一规定让广大投资者彻底吃了定心丸，不再为其风险和收益而担心。

一般性存款就很安全吗？那是当然。我们平时接触的活期和定期储蓄存款，以及单位对公存款，包括外币存款等都属于一般性存款。这类金融产品属于银行表内业务，按照监管要求需要计提存款准备金以应急支付，同时也被纳入存款保险条例保护范围之内，即吸收存款的银行必须为其缴纳存款保费，为其投保。第三，大额存单实行保本保息，到期无条件兑付，即具有刚性兑付性质。而理财产品也属于银行表外业务，并不需要计提存款准备金，也没有纳入存款保险条例保护范围，更不会保证收益（保本型理财产品很快会退出市场），具有不同等级风险。

在流动性方面。大额存单不仅可以随时提前支取，而且可以转让和利息靠档计算。而理财产品除开放式可以提前赎回之外，定期理财产品（封闭式）均不可提前赎回，必须持有到期。

上面我们说了，正因为大额存单属于银行一般性存款，当然在银行破产倒闭时会受到偿付，但是有偿付限额，并不是无限保护，即最高偿付额不超过50万，且包括本金和利息。那超过50万部分就没有希望了吗？也不尽然。尽管之前有过个别银行破产，但那时<企业破产法>和<存款保险条例>尚未出台，银行的破产几乎变相兜底，这是特殊历史原因。现在法律基本健全，如果银行最终走到破产程序，超过部分只能从清算财产中受偿，能拿回多少就要看财产清算结果。但是，纵观国外成功经验，即使银行遇到重大风险而倒闭，也不会轻易宣布破产，而是由其他优质银行实施兼并或重组，这样客户原有存款也就会平移到新的银行继续存在，可能也就没啥影响，这是最好的解决方案。因此，大额存单如果存入小银行，那肯定需要额度控制。大额度资金存入大中型银行，安全性也会更高。