关于老龄化的影响 不少人可能都低估了

自2015年全面放开二胎政策施行以来，各种争论便不断。一边是相关专家学者在扮演“催生婆”的角色，呼吁国家相关部门制定相关配套政策，以提升人们的生育意愿，进而缓解我国越来越严重的老龄化社会困局；另一边是全面放开二胎政策效果并没有预想的那么乐观，似乎累积的效应已经逐步释放殆尽，甚至2018年全国新出生人口只有1523万人。

造成这种尴尬局面的原因，一方面的确是由于二胎的相关配套政策不完善，加上高昂的抚养成本，导致人们的生育意愿不高，也就是不敢生导致的不愿生；另一方面，则是很多人对于全面放开二胎的背后原因——我国日趋严重的老龄化——并未充分认识到形势的严峻性。很多人仍然认为我国是世界第一人口大国，最不缺的就是人，再生孩子，那么我国的经济和社会都将可能面临“不能承受之重”，以致于不赞成放开二胎政策。

实际上，我国是人口大国没错，我国是劳动力人口大国也不假，但是这与我国是老龄化人口大国以及我国日趋严重的老龄化形势之间并不矛盾。相反，我国的老龄化程度及其深远影响绝对不能小觑。

“消失”的74万

教育部2月26日新闻发布会发布的最新数据显示，2018年，我国各级各类学历教育在校生2.76亿人，比上年增加了535.97万人。这将是未来几年我国劳动力供给和经济发展的重要基础。

但总体增长的同时，一些教育事业数据也显示了我国的人口结构变化特征，比如2018年全国幼儿园入园人数同比大幅下降，一定程度上反映了目前年轻父母的生育意愿较低。

2018年全国高中招生人数则连续第8年下降，值得注意的是，近年来中职教育毕业生人数连年减少。近期各地纷纷出台中职毕业生落户放松政策，让人们惊呼处于学历教育末端的中职生竟如此“抢手”。教育事业统计数据则显示，每年中职毕业生人数已跌入400万量级，作为重要的劳动力蓄水池，中职生“奇货可居”的日子或将不远。

教育部发展规划司司长刘昌亚在新闻发布会上回复记者称，不同学龄段学生入学人数总体上每年都有变化，幼儿园和高中入学人口减少与人口结构变化有关，目前我国总体上处于入学人口下降期。

截止2018年底，我国60岁以上人口已将近2.5亿，约占总人口的17.8%，更是首次超过18岁以下人群总数，出现了老年人口和未成年人口的“倒挂”现象。

另外，全国老龄办预测，到2050年左右，中国老龄人口预计将达到4.8亿人，占总人口的34.9%。这无疑是一个令人“细思恐极”的数量和比例！

2019年的近2万亿

老龄化带来的不仅仅是老年人口的数量和比例的增加，其还将对我国经济和社会产生深远的影响。首当其冲的就是国家不得不拿出来一大笔钱来补贴社保，以解决好老年人的养老、医疗等问题。假如每年的各级政府的财政支出是一个大蛋糕的话，如果必须多切一块来“补贴”社保，那么很显然就可能会影响财政在其他方面的投入。

受国务院委托，财政部3月5日提请十三届全国人大二次会议审查《关于2018年中央和地方预算执行情况与2019年中央和地方预算草案的报告》（下称预算草案报告）。根据预算草案报告摘要显示，在2019年社会保险基金预算收入预计和支出安排中，财政补贴收入为1.95万亿。

从2015年的上万亿到2019年的近2万亿，各级财政对全国社会保险基金的补贴仅用四年的时间就翻了一倍。

虽然社保是“全民”的社保，其中医保惠及的对象更是不分老幼，但是从另一个数据可以断定，每年财政补贴给社保基金的相当大一部分应该都是用于发放退休人员的养老金了。

根据今年“两会”报告和相关部委安排，从2019年1月1日起，按平均约5%的幅度提高企业和机关事业单位退休人员基本养老金标准。这意味着，今年退休人员的养老金将实现“十五连涨”。但值得注意的是，这个涨幅实际是在逐年下降。数据显示，2016年养老金总体上调6.5%左右，2017年养老金总体上调5.5%左右，2018年养老金总体上调5%左右。

逐年扩大的补贴金额与逐年减小的上涨幅度，从中或许可以管窥出我国“现收现付”养老金体系的压力以及日趋严峻的老龄化形势。正因为对国家层面的养老金的高度依赖，更能从中看出，我国社会从整体到个人在应对老龄化方面的准备都是有些“仓促”和“不足”的，不能说所有人，但绝对是很多人，都是“未富先老”或者“边富边老”。

喜忧参半的16%

今年“两会”的另一大亮点就是要明显降低企业社保缴费负担，下调城镇职工基本养老保险单位缴费比例，各地可降至16%”。

对于企业来说，当然是好事，因为企业负担将会变轻；于我们个人来说，从短期看，也算是好事。在经济增长放缓甚至很多企业面临生存困难的当下，特别是一些互联网企业不断曝出的惊人“裁员”消息，让很多人心中满是惶恐和不安。如果社保降费能够让企业负担变轻，那么一些企业就可能会少裁员甚至不裁员，很多人也就不会“被失业”。但是从长期看，这个社保降费政策于个人来说，未必是好事。

正如前所说，我国实行的是“现收现付”养老金政策，在老龄化日趋严峻的当下，缴费的人本就逐步减少，领退休金的人却在不断增加，所以国家才不得不逐年增加对于社保基金的补贴金额。如今，社保还要降费，那么我国未来的社保体系特别是养老基金部分会不会受此影响更加困难？退休人员的养老金未来还能保持多久的连续上涨以及多大的涨幅呢？

未来是未知的，也是难测的，但毋庸置疑的是，老龄化是对我国社会经济的一场挑战和考验，也是对我们每个个人的考验。幸福晚年、体面养老是每个人的心愿，所以老龄化是事关每个人的切身利益的大事，其影响不容小觑，也不可低估。我们莫要认为养老那是“还很早”的事情，更不要认为有国家层面的养老金给我们“罩着”就万事大吉了。

在这个未知的未来面前，对于个人来说，最好的应对方法就是“以不变应万变”，“不变”是什么？就是提前做好个人养老金储蓄计划。

这不是什么新鲜事儿，在美国、德国等国家，国家层面的养老金不是人们退休生活的唯一依靠和来源，而只是支柱之一。个人的养老金储蓄计划是和国家层面的养老金同样重要的存在，也是社会养老金体系三支柱之一。

一般来说，个人养老金储蓄计划由个人储蓄、养老基金、商业养老保险等组成，商业养老保险则包括个人年金保险、终身寿险等产品。