房贷利率连续下调两个月，是楼市寒冬还是购房者的暖春？

近来赤裸裸的谈房价，谈的多了，未免有点烦躁，今天我们来谈谈与房价相关的另一个关键的经济词语——房贷利率。

房贷利率其实是一个比房价更让人头疼的事情。

如果我可以全款买房，压根就没有房贷利率什么事。想必这句话，是不少人的心声。

去年年底的时候，我们统计了一下，房贷利率已经连续涨了22个月，全国的利率出奇的一致，一律看涨。尤其是大郑州，已经飘到了全国第一。让我们情何以堪啊！

房价+房贷，这个年怕是过不下去了。

谁也没想到，过完年再看统计数据，房贷利率竟然连续下调。

据融360监测的数据显示，今年1月份，全国首套房贷款平均利率为5.66%，环比上月下降0.35%，连续两个月回落。此外，全国二套房贷款平均利率则连续3个月下降。

从首套房贷平均利率的下跌幅度来看，1月份共7个城市利率出现下降，其中，哈尔滨跌幅最大，平均利率为5.74%；其次为天津5.48%，青岛位居第三，平均利率为5.69%。

从二套房贷平均利率来看，下跌幅度较大的城市排序与首套房贷平均利率下跌的排序基本一致：跌幅最大的依然是哈尔滨，由去年12月份的6.45%跌至6.08%；其次为天津，二套房贷平均利率为5.76%；青岛同样位居第三，二套房贷平均利率为6.03%。

挺喜人的一串数据，看着虽小，放到百万级别的房款上，作用可是不小的。

但是，房贷利率下降真的有助于楼市回暖吗？我们来分析一下。

1、房贷利率下调对刚需购房热情的影响？

购房者买房，先看楼盘单价。

房贷利率下降，首先是房贷利息减少。

这么来说，两者的关系不大。

这组关系要说明的是，对于购房群体本身来说，虽然关心房贷利率的上涨与下调，但对于他们来说，房价的涨跌才是最重要的。房贷利率的上调虽然很恶心，但总归要贷款的人，心疼的也不仅仅是每月多还的几百块钱。

虽然小编的这句话说的挺欠揍的，但是仔细想想，比起房贷利率涨跌造成的每月几百钱的差价和房价涨跌几百块钱带来的总房款几万块的差距，购房者大概还是希望房价能降一点。

没有听说哪个没买房的人整天喊着，赶紧降房贷利率吧。从心理上来看，确实是这样。甚至有的购房者在办理贷款的时候都没有好好计算自己的总贷款额度和每月的还款额度，都是银行说多少，就是多少。

在房贷利率普遍上涨的二十多个月里，刚需的购房步伐其实一直是被推着前进的，既是被没有下降趋势的房价推着，也是被不断上涨的房贷利率推着，造成那一段时期，购房者其实更多的是按照自己的购房计划在进行着。

但无论是出于主动，还是被动，购房者在买房的路上最担心的始终是房价问题，所以该买的，还是很快下手，犹豫的，即使如今房贷利率下调，他也会继续犹豫下去，希望等到房贷利率下调到上调之前。

所以，从整体上来看，房贷利率下调对刚需购房者的影响是，观望买房的继续观望的可能性很大，看好时机就下手的人，很大程度上会见好就收，迅速下手。换个说法就是，影响不大。该购房的肯定会购，不想购房的，还是会继续犹豫徘徊。但对于下定决心要购房的人来说，是个春天。

2、房贷利率下调对正在还贷的人的影响？

对于这个问题的解答，我们首先需要搞清基准利率和房贷利率的内涵。

基准利率：现在运用的基准利率还是4.9%，是在2015年达到最低点之后的数值，一直使用到今天。这个利率基本是保持不变的。

房贷利率：它是在基准利率的基础上，各大银行制定的关于房贷的贷款利率，是在基准利率的基础上上浮或者下调的结果。

我们之前听到的关于房贷利率9折优惠等说法，其实是购房者在与银行签订贷款合同时，银行给予的优惠，贷款利率在基准利率的基础上又打了九折。

但是，房贷利率下调对在前期房贷利率上涨时期购房的人来说，影响就大了。因为房贷利率属于银行个人行为，是购房者与银行之间的合同约定，签完合同之后，房贷利率的上浮与下调都与你无关，你遵循的就是这个百分比。打个比方来说，昨天你去超市买了一斤苹果4块钱，今天你又去买苹果，超市说，全部水果五折销售，你觉得超市会赔付你昨天买贵的钱吗？

3、楼市会因房贷利率下调而调整房价或者迎来小阳春吗？

房贷利率的下调让市场上放出了一些小道消息：楼市调控开始放松。

我们说过，楼市是一个复杂且庞大的市场，受到多种因素的影响，单单一个房贷利率的下调或许会缓解某些方面的矛盾，比如减轻月供负担，但由此判断楼市春天就要来啦，显得有些果断。而且此次下调房贷利率比起上浮的幅度，只能说是象征性的降一点点而已。

不能说此次下调房贷利率一无是处，它的影响还是有的。

近两年来，伴随着房价的一路飘红和各项政策的相继出台，市场始终是处于一种冷峻的状态，即使有很多开盘即清盘的现象，有很多排队抢房的，有各出奇招抢人的，当然还有连续20多个月的房贷利率上浮，其实，大家都神经紧绷，似乎一直以来没遇到什么好事似的。

此次房贷利率下调虽说不痛不痒，但至少在没看到房价下调之前，这还算是一个希望，一个灯塔。未来市场或许会顺着这个思路继续往大家心里想的那个方向发展，可以不吻合，但只要接近就好，而不是背道而驰。

当前房贷利率下调，而不是基准利率下调，说明这次调整里边，银行的个人行为占着主导作用，既是因为贷款资金的宽松，也是因为市场的稳定，可以适当扩大规模来放贷了。

但如此小幅度，也说明了这是银行的一次试水，如果市场反应良好，则有可能继续下调。

所谓的良好，指的是市场稳定，房价稳定，购房者的心态稳定。

如果引起市场的过激反应，或许相关政策会再次干涉银行的自我调整，如果市场没有任何反应，说明此时的楼市可能真的面临着一个冷静期，需要静静的坚持初心的调整自身的运行，但无论如何，此时的市场都谈不上是寒冬，在“稳”字当头的今天，市场有序运行，可以保证购房者的小阳春和楼市的温度，其实是一种平衡的状态，相当完美了。

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