我的资产配置启蒙篇”4321定律“

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  题外话

  “4321定律”可以说是我理财观念的启蒙引路“人”。让我知道了资产还可以形成合适自己的配置体系。之前看到三公子的一篇文章,很喜欢他的一句话:资产配置中,放在第一考虑的,应该是”家庭现金流是否健康“。(虽然我还是只明明白白的单身汪。。。重点还是现金流是否健康)

  理财,理财,到底该怎么理呢?今天给大家说说“4321定律”,又称“标准普尔家庭资产象限图”(标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构,曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式)。

  

  图中得出家庭资产可以分配成4份,(40% 30% 20% 10%)进行合理的分配,以达成家庭资产的长期,持续,建稳的增长趋势。

  要花的钱

  首先考虑的第一账户,目前随时要花的钱。日常的一切生活开销:吃饭,房租,买衣服,旅游,小的方面,出行的车费,或者有车有房所需要的油费物业费,小孩子的零花钱以及话费,电费等一切支出的费用。

  

  作为日常开销账户,一般占比家庭资产10%,为3~6月的生活费。不宜占比太高。

  这部分资金可以投资在余额宝,零钱通等一类货币基金中(可以灵活取用还能获得收益)。

  *做做预算,记账,可以降低一定程度的消费欲望,手机可以下载记账型app非常方便好用。

  保命的钱

  第二账户,简而言之就是“保险”,利用小资产撬动大的保障,腾出大量资金用于其他方面投资。现在很多人觉得这没什么,根本不需要买保险,那都是送钱!!!其实在生活中每个人都有接触并用到保险,最普通常用的就是我们的医保,车保。

  网上一段子

  

美国人,用100块钱养生,50块钱买保险,10块钱看病,1块钱抢救;中国人,用1块钱养生,10块钱吃药,50块看病,100块钱抢救!大多数中国人,在生命的最后1-2年,花光一生的积蓄,吃遍所有含大量副作用的西药。再多开几次刀,然后,离去……

  虽说是段子但是也是很真实,我们国家广大普通家庭保险意识还是有待加强。。。

  

  作为以小博大的杠杆账户,家庭资产占比也不宜过大,当然根据4321法则,就只有分配到20%位置了。

  这个保险看个人意愿了,医保,车保,意外险等等防范于未然还是没错的。

  生钱的钱

  第三账户,也是我们最神秘的账户,操作好了,说不定你就福布斯榜上有名了。操作不稳妥,也切记要控制住自己理智,天台的风景咱还是不去眺望了。

  回到主题,说白了第三账户就是投资,开辟第二大收入“被动收入”。目前来说,人们最容易接触到的就是股票,基金,债券,金融产品等等。还有一些房产(能用来带来收入的,去出租住房,商铺),知识产权(音乐,手稿,出书等等)。

  

  钱生钱的账户还是挺重要的,但还是有一定的风险存在,家庭理财讲究的还是一个“稳”字,占比30%的位置。

  中国股市,伴随着青青草原,割韭菜的一些“名词”。也流传着“七亏二平一赚”贴切的句子。

  还有幽默搞笑的段子

  

最近股市跌得很惨,我郁闷的在房间抽烟。老婆关切的问:“老公,看你状态不对啊,你是不是吸毒了?”我随口说了句:“嗯!”老婆松了口气说:“吓死我了,还以为你炒股了呢!”

  *很多人都劝说不要进股市,但是小编认为,在当下商业经济为主体的时代,作为当下的年轻人与股市金融会有着千丝万缕的联系。当然也要学会敬畏市场,通过大量的学习来规避风险,而不是把股市当做赌场…

  保本升值的钱

  第四账户,为主要的资金池,生活开不开心,自不自信,就全仰仗这位大爷账户了。在现在的这社会就是兜里有钱,走路都能抬头挺胸的。这部分资金主要对于养老投入,保障晚年享有优质的生活;对孩子的教育投入,说白了就是存款。

  

  这也可以说是养老金了,更是得慎之又慎,“稳”字当头。一句老话“养儿防老”,现在这社会养个儿子,不让你拼尽老命养他就很不错了。小编也是这不孝子中的一员,最近计划着买房,可小编也是两手空空,首付父母占大头,祖祖辈辈标准的骨灰级种田玩家,还是得为这个防老儿子,拿出大半辈子积蓄。

  “额,又扯远了” 拉回主题。最后一账户也就只剩最后一个分配额了,占比40%的位置。

  *这一部分可以投资于一些收益持续稳定的,重点是本金安全,可以试着做部分债券,定期存款,保险(人寿保险,子女教育金)等等

  结语

  总的来说4321法则还是有缺陷的,不同的人收入不同,资产大不相同。例:一个亿万富翁会拿出1千万作为几个月生活费?2千万买重疾险?反之穷人也是,所以实用性略低。

  了解法则也无需太死板而直接套用,可以学习它的优点,根据自身状况设置不同账户进行配置。

  例1:第三账户主要为股票基金等,风险较大,随着市场跌涨不定。在市场行情不好的时候,也可采用第四账户的资金支援第三账户,在行情好的时候再卖出回归第四账户,将盈利彻底拿到手。

  例2:也可根据自我情况调控第三账户作为保本升值占比30%,第四账户用作钱生钱占比40%。等等各种适合自身的不同灵活配置。

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