农村“空心化”现象加剧，金融服务乡村振兴应把准方向和完善体系

作者莫开伟系中国知名财经作家 中国地方金融研究院研究员

近日，为切实提升金融服务乡村振兴效率和水平，央行、银保监会、证监会等五部委联合印发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》（简称《指导意见》）。

《指导意见》第二大部分提出了“坚持农村金融改革发展的正确方向，健全适合乡村振兴发展的金融服务组织体系” 等具体内容。这部分内容是《指导意见》的核心，是最需要把握的重点内容。

因为，金融改革发展正确方向决定金融服务乡村振兴战略的成败；如果金融改革服务方向出现了偏差，服务乡村振兴战略就必然会走弯路，甚至会导致整个金融服务乡村战略的失败。而健全适合乡村振兴战略的金融服务组织体系犹如金融的助力器，能起到事半功倍的效果，如虎添翼；即便金融服务乡村振兴战略的方向正确了，而如果缺乏适合的金融服务组织体系，金融机构就会无从着手，陷入盲目被动状态，最终使金融服务乡村振兴战略难以达到预期目标。

然而，即便金融服务乡村振兴战略意义如此重大，但依然存在不少短板和面临系列现实问题。主要表现在四方面：

一是金融服务效率不高，金融服务合力不足，在服务乡村振兴战略上金融服务配置不足，表现为金融服务力量不足，信贷管理机制过于僵化，难以对居民提供多样化的现代化金融服务方式；金融科技化程度低，移动支付、网络小贷、刷脸和生物识别等远程核身技术较为缺失，让大量农村居民过多地依赖物理网点，影响了金融服务的渗透力；尤其，各金融部门“各吹各调”，导致力量分散，无法显现出金融服务规模效应。

二是金融服务乡村振兴战略缺乏针对性，农村金融抑制问题严重，对推动农村产业发展和金融脱贫的金融聚合效应不明显。随着农村“空心化”现象加剧，金融服务也有了新的变化，现有金融服务陷入尴尬境地：一边是信贷供给与需求不相适应，难以找至适合的农业产业信贷项目，一边却又是农民缺乏足够有效的抵押物，导致借款难现象日益突出，形成了涉农企业、合作社、家庭农场和农户“贷不到款”与金融机构资金“贷不出去”并存局面。

三是缺乏足够的金融风险与法律引导，农民金融知识普遍较低，使大量农村居民不仅缺乏金融风险防范能力，也导致农村居民信用意识不强，加之信用体系不健全，使农村信用环境普遍较差；加上“三农”贷款成本大、风险高，让金融机构对涉农贷款心存畏惧和担忧，使金融机构服务乡村振兴战略裹足不前，成效不明显。四是风险机制不健全，比如没有建立适全金融服务乡村振兴战略的信贷风险补偿机制，如没有建立专门的信贷风险准备基金和呆账损失基金等，更没有设立专门的保险业务品种，财政投入力度不够，让金融部门对服务乡村振兴战略缺乏足够的信心和耐心。

由此，各类金融机构既是服务乡村振兴战略的共同参与者和合作者，也是相互竞争者，是一种典型的竞合关系；要让金融服务乡村振兴战略出成效，必须将所有参与金融机构的“手指”收紧为一个“拳头”，才能产生较大的金融“催化”效能。从目前来看，应从两方面努力：一是明显各自职能定位，地方中小金融机构“唱主角”，其他大型金融机构“牵线搭桥”，通过建立信息交流协作平台形式，搞好相互间的融合协调。就是农村信用社、农商行等在服务乡村振兴战略中主动“挑大樑”，充分发挥地域优势，推出有针对性的服务模式和有特色的服务产品，提高信贷易德性；开发性、政策性金融机构主要为较大农村产业项目提供中长期信贷支持，不与地方中小金融机构争项目，不推卸责任，作到保本微利经营，使重大乡村振兴农业产业项目融资便捷；

农业银行进一步完善“三农”金融事业部体制机制，确保县域贷款增速持续高于全行平均水平，积极实施互联网金融服务“三农”工程，着力提高农村金融服务覆盖面和信贷渗透率，促进乡村振兴金融服务繁荣昌盛。邮政银行坚持零售商业银行的战略定位，以小额贷款、零售金融服务为抓手，突出做好乡村振兴领域中农户、新型经营主体、中小企业、建档立卡贫困户等小微普惠领域的金融服务，为乡村振兴战略夯实基础。

二是建立激励优惠财税机制和风险补偿机制，消除金融机构服务乡村振兴战略后顾之忧。财政出资或者由银行共同出资建立信贷风险补偿机制，对一些农业产业项目减免税费，给予新兴农业产业项目适当的财政补贴，对乡村战略信贷提供较全面的保险覆盖，让金融机构大胆放心地参与乡村振兴战略。

原文刊载于中国城乡金融报