商业银行的「信贷规模」和「资产规模」，两者之间是什么关系？

朋友问，经常听人说银行的信贷规模和资产规模，那么银行的信贷规模和资产规模有什么样的关系呢？信贷规模大是不是意味着该家银行的总资产相应地就大吗？

首先，严格意义上讲，贷款规模是资产规模的一部分，而且是重要的组成部分

信贷规模（Credit Scale）一般情况下也被称为“贷款规模”，实际上当我们说信贷规模的时候，代表着两层含义：

一是指人民银行管理和控制的信贷总量，或者一家商业银行的信贷总余额，也就是我们平时说的一家银行有多大的信贷规模，指的信贷余额的大小。

二是指信贷增量，即人民银行对当年信贷增量或者是一家商业银行当年的信贷增量。

上面的两种含义都经常使用，当我们比较商业银行的信贷规模大小时，一般指的信贷的余额，也就是说一家银行有了多大的信贷业务规模。但是当我们说信贷规模紧张时，一般是指当年贷款的增量。

人民银行的货币政策和银监会的信贷调控一般也会通过信贷规模来调控，以前一般是通过下达信贷规模即当年、当季信贷规模增量的方式调控，现在一般是通过一组的监控指标进行调控：如通过资本充足率控制在一定的资本数量下的最大信贷规模；通过存贷款比例指标控制在一定的存款规模下的信贷规模；通过中长期贷款比例指标控制中长期存款与中长期贷款的比例，防止短期资金长期占有的风险。

资产规模也可以叫做商业银行的总资产规模或者总资产。概念上是指商业银行过去的交易或者事项形成的、由商业银行拥有或者控制的、预期会给商业银行带来经济利益的资源。通俗地说就是商业银行拥有或者控制的全部资产的总和。主要内容包括放款、投资(证券投资、现金资产投资、固定资产投资)、租赁、买卖外汇、票据贴现等，其中最主要的是贷款和投资。

商业银行资产规模有两种划分，一种是按资产负债表构成划分，另一种是按银行经营管理的要求划分。从资产负债表的角度看，商业银行的资产规模主要由三部分构成，即流动资产、长期资产、其他资产。按商业银行经营管理的要求划分，商业银行的资产规模分为现金资产、贷款资产、证券资产、固定资产、汇差资金五类。

但是无论如何，信贷规模都是资产规模最重要的组成部分，甚至在一定程度上，信贷规模的大小决定着一家商业银行资产规模的大小。

其次，商业银行的信贷规模与资产规模并不具有完全的正相关关系

虽然说信贷规模的大小从一定意义上讲可以决定一家银行资产规模的大小，但是如果两家同样资产规模大小的商业银行可能由于业务结构的不同而信贷规模大小差异较大。

比如一家传统的以存款贷款为主要业务的商业银行，信贷规模对资产规模的大小影响巨大，甚至说信贷规模完全决定资产规模的大小。而这样的银行利润来源主要依赖于存贷款的利差收入。

但是如果一家以同业业务为特色的银行，信贷规模可能会在资产规模中的占比很小，其资产规模的大小主要取决于同业存款和同业资产，这样的商业银行利润来源主要是同业业务收入或者中间业务收入。

所以，看一家银行信贷规模与资产规模的比例差异，可以看出银行业务结构和利润结构的差异。（作者：麒鉴，财经金融评论）