「鱼猫金服」中产阶级家庭如何理财才能没有压力育二孩呢?

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  国家已全面放开二胎,但一些80后夫妻是“心动却不敢行动”,因为虽然已经有了生二胎的权利,但不代表有养二胎的能力。是否有能力,要从时间、精力、经济条件、事业规划以及居住环境等等方面综合考量。其中,家庭经济状况是最关键指标,养育两个孩子,支出毫无疑问会大大增加,而在某个时间段收入还有可能减少。因此计划生二胎的家庭,最好提前全面规划,不仅要有稳定的收入和保障,还要为日后做好储备。

  那么,对于中等收入家庭而言,养育二孩该如何进行理财规划呢?下面这个案例中的刘先生,就遇到了这样的问题,跟小鱼猫一起来看看吧。

  

  【理财案例】

  这是一个三口之家,定居上海,两口子结婚5年,有一个女儿今年4岁。丈夫刘先生今年34岁,年收入28万元;妻子张女士今年30岁,年收入20 万元。两人均有五险一金。夫妻二人拥有一套两居室,市场价约180万元,目前有贷款余额40万,十年按揭;出行有一辆汽车,价值23万元。家中有现金3万元,定期存款9万元,国债9万元,基金5万,股票6万元。夫妻双方均有父母健在,每年给两边老人赡养费各2万元,共计4万元。国家政策放开后,刘先生和张女士想生二胎,让女儿和未来的弟弟或妹妹在成长中有个伴,避免独生子女的孤单;也希望孩子们长大后有个相互照应的兄弟姊妹。

  【理财目标】

  为养育二胎进行家庭理财规划。

  【财务分析】

  以这个家庭的经济条件,要养育好两个孩子,让他们健康快乐地成长,需要在哪些方面进行规划呢?这是一个属于成长期的家庭,工作上处于向上发展、较为忙碌的爬坡阶段,家庭财富也是逐步积累走向富裕的阶段。梳理一下家庭经济状况,家庭总资产235万元,其中固定房产180万元,消耗品汽车23万元。房产和汽车属于自用性资产,合计203万元,如果剔除这一部分,家庭资产是32 万元,由此可见投资性资产存在不足。至于40万元房贷,因为夫妻二人的住房公积金足以支付每月还款,所以就不再考虑此项因素。

  再来看收支情况。夫妻二人的年收入及奖金约48万元,这是家庭年收入。支出方面,全家每月生活费用约8000元,一年就是96000元;预估婴幼儿阶段,医疗费用、上幼儿园费用等等,两个孩子每年20000元;三代人一大家子每年旅游一到两次,消费大约15000元;赡养老人每年4万元;以上各项支出合计170000元左右。家庭年收入48万万, 年支出17万,年结余资金31万元,结余比率为65.96%,说明积累投资的资金相当充足。

  

  通过以上梳理,可以看出,这个小家庭负债率较低,但现有的投资性资产状况没有达到50%以上,说明财产底子薄;优势是夫妻俩每年收入水平不错,家庭年结余资金充足。所以,往后要逐步增加家庭投资性资产,为两个孩子成长做好充分准备。

  【财务预测】

  在生活中,获悉亲友喜得贵子时,在祝贺之余也会调侃一句:“恭喜成为百万负翁!”意思是,目前养育一个孩子,需要花费百万。养育孩子,抛开家长的时间、体力和精神成本不说,就是付出的家庭经济成本,也不是一个小数字。有机构做过粗略估算,在上海、北京这些一线城市,将一个孩子从出生供到大学毕业,至少需要100万元人民币。如果还要读研、留学,甚至买房置业,那费用就更多了。当然,各地存在差异。

  养育孩子的费用,大致可以分为生活费用、医疗费用、教育费用三大块。中央电视台做过一项经济生活大调查,家庭对于孩子的支出“贵”在教育,且随着社会的进步,家庭对孩子的教育投入越来越大。刘先生和张女士生二胎后,培养两个孩子成长大约需要多少费用呢?

  以每个孩子100 万为假设条件分析,考虑每年5%增值因素,目前100万元18年之后约为241万,14年之后约为198万元,两个孩子合计约为439万元。目前他们家庭年结余资金31万元,如果不考虑夫妻工资增减以及结余资金的理财收益,14年之后即可积累434万元,孩子们的养育资金得到解决。

  

  【理财建议】

  一、增加家庭备用金储备并灵活投资。备用金一般为3-6个月的家庭月支出,但针对二胎家庭,应将紧急备用金增加至6-12个月支出,提高整体资金的流动性。所以,建议将流动资金增加为8万元,目前有现金3万元,另从股票账户中撤资5万元,保留1万元账户存在,等待时机再考虑注资。调整过来5万元存入货币基金。

  二、投资性资产中先增加国债,从目前的9万元逐步增加到200万元。虽然国债不在存款保险制度覆盖范围,但国债是金边债券,也可以用作出国存款资质证明。

  三、投资性资产中再增加基金,从5万元逐步增加到10 万元。依据市场行情变化,对购买指数型基金还是平衡型基金进行及时调整。

  四、家庭资产富裕时,可关注股票市场是否有获利空间,增加注资50万元。

  五、定期存款增加上限为45万元;黄金市场虽有波动,可储备44万元,日后可作为购买不动产的资金。

  六、重视家庭成员的保险保障问题。增加一个孩子,意味着父母经济负担加重,应该适度增加保费投入以降低家庭的资金风险。建议用每年投资性资产的部分收益,来投保缴纳保费。因孩子保额有上限控制且在校社保所缴费用不多,不会成为负担。夫妻俩尽管有五险一金,还应该再购买一些合适的商业保险,比如意外险、重疾险,以及逐步购买定期寿险、养老险。

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