为什么有人说工薪阶层退休每年增加养老金，但生活质量是下降的？

出现这种情况的原因，实际上是因为缴费年限不足导致的养老金生活替代率不高造成的。缴费年限包括视同缴费年限和实际缴费年限。

我们的养老保险是多缴多得、长缴多得。如果缴费40年以上，按照社会平均工资基数缴费，退休后的养老金待遇一般都能达到70~80%的原工资标准。这种情况下就能够实现有效的养老金替代，能够维持退休前的生活水平。

目前的养老金是包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成的。如果物价不变或者个人账户记账利率等于工资增长率的话，按照社平基数缴费40年，我们能够拿到67%左右的社会平均工资。

我们在职需要承担社保、公积金等个人部分，一般能够拿到社平工资的80~85%。

这样算起来，我们到手的养老金就是原先工资的80%左右。

实际上我们如果不上班了，一般为工作的准备性消耗支出就会没有了，比如服装、交通、餐费等各种费用。所以，跟退休前的生活水平差不多。

当然如果我们缴费基数越低，国家越照顾，我们的养老金替代率会越高。60%基数缴费40年能够领取95%的退休前工资。也就是说退休前我们每月发到手3000元，退休后能拿到2850元的养老金。

但所有的前提就是按照本人的真实工资水平缴纳社保，而且按照规定扣缴社保和公积金个人部分。

很多工薪阶层是自己缴费的群体，也就是灵活就业人员，他们的数量约占整个参保人群的1/4左右。由于自谋职业和灵活就业人员需要本人承担企业和个人部分缴纳养老保险，负担比较重，大家一般交费满15年以后，就不太愿意缴纳了。而且99%的人会选择负担最轻的60%缴费基数，一些地区还是40%。所以，退休金就很低。

如果按照60%缴费基数缴费15年，顶多能够领取18%左右的退休上年度社会平均工资，也就是说800~1000元之间。也就比低保线略微高一些，而缴费40年能够拿到2000元以上。

我们国家每年也会调整养老金，养老金的调整方案是按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式进行。挂钩调整包含了按缴费年限挂钩，也就是说缴费15年，我们每年增加的缴费年限养老金也是最低的。不过国家还是通过定额调整和倾斜调整三种方式，保证调整的公平性和倾斜性原则。

其实也就是说，由于缴费年限短，缴费基数低，缴费15年最低基数，退休后领取的养老金是最低的，每年增加的养老金还是最低的，这样的养老金水平只能满足基本温饱生活，但是想达到退休前工作的生活水平是有些困难的。

如果说我们想维持较高的生活水平，首选的做法是按照自己的真实收入水平，尽可能的长时间缴纳养老保险。

缴费时间越长，养老金的替代率就越高。但养老金待遇并不是平均主义大锅饭，不是退休后养老金都一样的。多缴养老保险才会在退休后收益，尤其是活的时间越长越受益。

所以，最终还是建议年轻人多缴纳几年养老保险的好。