还卡收费,支付宝也扛不住成本压力,仍比微信便宜两块钱

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  支付宝不再免费提供信用卡还款服务的消息在各大社交平台刷屏。

  本文来源:环球老虎财经 (ID:laohucaijing01),作者:朱成祥

  

  2月21日,支付宝不再免费提供信用卡还款服务的消息在各大社交平台刷屏。其实,从免费到收费,也是支付宝的无奈之举。自2019年1月14日起,支付宝等第三方支付机构的“备付金”,100%缴付央行存管,且暂时收不到任何利息。这意味着,支付宝失去了一大笔利息收入。并且,“备付金”撤销商业银行账户后,支付宝也失去了与商业银行关于各项手续费议价的筹码。或许,“备付金”的集中缴付,是此次支付宝还卡收费的主要原因。

  2月21日,支付宝发布公告表示,为了持续向用户提供更优质服务,自3月26日起,通过支付宝给信用卡还款将收取服务费。这意味着,继半年前使用微信支付还信用卡收费后,使用支付宝还卡也要收费了。

  不过,与微信相比,支付宝仍有一些优惠。根据公告显示,支付宝将向用户提供每人每月2000元的免费额度。在这个范围的的还卡行为,仍旧是免费的,超过2000元的额度后,超出部分将每笔收取0.1%的服务费。

  早在2018年8月1日,微信便开始收取信用卡还款手续费,每笔0.1%,不设免费额度。与之相比,小额还款的用户,还是使用支付宝还信用卡更为划算。以2000的免费额度计算,支付宝每笔还款,都比微信节省2块钱。

  // 免费还卡攻略 //

  虽然与微信相比,支付宝更省钱,对小于2000元还款的用户来说,仍然是免费的。但是对于每月还款额度较大的用户,0.1%的服务费依旧是一笔负担。还款1万元,就需要10块服务费。

  对于用户来说,这不算什么大钱,但却并没有带来多少有价值的服务,并且,这些费用完全是可以规避的。

  首先是支付宝会员积分抵扣,通过花呗支付、地铁出行、在支付宝上投资理财以及签到等方式,均可以领取支付宝会员积分。而使用支付宝会员积分,则可以兑换相应的免费信用卡还款额度。除此之外,若是家人还有富余的免费额度,也可以请求家人帮助还款。

  若是用户准备还信用卡的资金都是在余额宝里面,也可以不花一分钱。先通过余额宝免费提现至本人储蓄卡,再通过网银的方式实现信用卡还款。

  一般来说,很多用户的资金都是在余额宝,而不是支付宝“余额”里。由于余额宝提现是免费的,因此,只需多一步提现操作,就可以实现免费信用卡还款。

  

  // 支付宝也扛不住成本压力 //

  其实,支付宝走银行通道,替用户还信用卡账单一直是有成本的。比如,用户通过支付宝账户还款至银行卡账户,银行会收取快捷支付通道手续费。只不过,此前支付宝一直通过补贴的方式,替用户承担了这一部分成本。然而随着监管政策的调整,支付宝也扛不住越来越高的成本压力。

  对于收费原因,支付宝方面表示,由于综合经营成本上升较快,调整信用卡还款的服务规则是为减轻部分成本压力。

  有业内人士表示,即使收取0.1%的服务费,仍无法覆盖银行的通道费用,支付宝等支付机构每笔信用卡还款仍需要补贴万分之五的服务费。

  事实上,信用卡还款服务费一直存在,但之前支付宝却有余力补贴。或许,这波收费与“备付金集中存管”密不可分。

  所谓的“备付金”,全称是支付机构客户备付金,指的是支付机构为了办理用户委托支付业务,而收到的预收代付货币资金。简单来说,就是用户充值后没有进行交易的资金,也就是沉淀在支付机构账户内的资金。

  2011年11月,央行发布《支付机构客户备付金存管暂行办法(征求意见稿)》,明确“客户备付金的利息归属确定为第三方支付公司。”此后,这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有,但只能进行银行存款、基金购买,不能进行放贷等投资。

  支付宝是国内第三个支付领域的领军公司,因而“备付金”金额也十分庞大。对于银行来说,这笔大额存款谁都想争夺。由此,支付宝在与银行谈信用卡还款通道费的过程中,也有强大的底气。

  此外,“备付金”利息也是一笔较为丰厚的收益。一般银行协议存款的利息都在年化3%和4%左右,1000亿的资金,一年有30亿至40亿收入。很显然,这笔收入可以覆盖支付宝日常运营中的很多成本,比如信用卡还款银行通道费用。

  但是,从2019年1月14日起,支付宝、微信等第三方支付机构的“备付金”将100%集中央行缴存,暂时不计付利息。

  一方面,支付宝的“备付金”账户从商业银行移至央行,失去了与商业银行关于各项手续费的议价空间;另一方面,此前丰厚的利息收入也不复存在。

  两方面冲击之下,支付宝综合经营成本显著提高。或因于此,支付宝难以再像从前一样,为用户提供免费的信用卡还款服务。

  

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