一篇文章,详解寿险大家庭成员

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“寿险”是人身保险的鼻祖,也是最能够体现保险本质的产品。我们常常说寿险是“爱与责任的体现”,但是我们发现很多人对寿险的种类与意义并不清楚。

所以,今天知守君就通过一篇文章,详细介绍一下寿险大家庭的成员,主要内容如下:

1.寿险大家庭包含哪些成员,有什么区别?

2.如何才能选择一款合适的寿险?

一.寿险大家庭包含哪些成员,有什么区别

简单来说,寿险就是被保险人死亡的时候获得赔付的保险。

这里所说的死亡没有任何附加前提,不论是疾病、意外,还是难以确定的死亡原因,只要最终导致被保险人身故,都属于寿险的责任范围。

那么,寿险大家庭都包含哪些成员呢?

1 寿险分为哪几类

保监会在《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》中明确写到:

人寿保险是指以人的寿命为保险标的的人身保险。人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险等。

这是按照保险期间做的分类。

而按照保额是否会变化,又可以分为定额寿险、分红寿险、增额寿险及减额寿险。

总结一下,寿险分类如下图所示:

下面,我们就来分别介绍一下,这几种寿险的特点与功能。

2 详解终身寿险

终身寿险是以被保险人的死亡为给付条件,且保险期间为终身的人寿保险。是只要被保险人身故,就赔付死亡保险金的寿险。

因为人固有一死,所以这个赔付是一定会拿到的。乍一看上去,保险金额远远高于保费支出,感觉非常划算,不会亏。

实际上终身寿险的费率较高,比较适合希望资产稳定增值,并能够顺利的留给后代这部分人群的需求,它的保障属性并不高,可以把它看作是一个财富的积累,主要的功能是资产传承。

按照保额是否变化,终身寿险又分为定额终身寿、分红终身寿以及增额终身寿险。

定额终身险

保额在合同签署时候确定,并且以后不再变化的产品,简单明了。比如:华贵人寿的守护e家终身寿险,就是这种产品。

分红终身寿险

保险公司会将至少70%此产品运营中产生的盈利,用于客户的分红。分红可以用于增加现金价值,也可以用于增加保额,但是要注意的是分红是不确定的。比如:平安鑫盛终身寿险,就是这种产品。

增额终身寿险

保额会随着时间而增加的终身寿险,和分红险的区别就是保额增加的幅度是写在合同中的,是确定的。比如:中荷人寿传家福,就是这种产品。

在中荷传家福合同中明确规定:

至于万能险、投资连结险,知守君认为:其主体并不是保险,而是投资理财产品,保险只是其附属的一项功能,所以不应归类在终身寿险中。

讲完了终身寿险,我们再来看看什么是两全寿险。

2 详解两全保险

关注互联网保险的朋友们都听过“消费型保险”这个说法,那么与“消费型保险”相对应的就是“返还型保险”。

实际上大部分带有返还功能的保险,是由两全寿险来实现的。

比如:同方全球同佑e生保险计划,就是包含了两个条款。一个是同方全球同佑e生的重大疾病保险;另一个是同方全球附加同佑e生两全保险。

我们可以看到这个两全保险的责任:

在保险责任中同时包括了两个责任:一个是身故保险金,另一个是满期保险金。

触发了其中任何一个,保险合同都会终止。这两个责任只能领取其中一项的保险金,是二选一的。

比如:

1)原定在80岁的时候返还保费,但是被保险人在60岁时就不幸身故了,那么按照约定赔付身故保险金;

2)生存保险金赔付条件是到80岁的时候要求客户生存,既然被保险人已经身故就没有领取生存保险金的权利了。

所以,两全保险也被称为“生死两全保险”,从这个名称就可以看的出来,两全保险是生存也赔付、身故也赔付的寿险,其常常作为附加险的形式出现。

下面,我们再来看看我们最常介绍的定期寿险。

3 详解定期寿险

定期寿险是在指定时间内身故,就赔付死亡保险金的保险,和终身寿险区别的核心就在于是否有时间的限制:

定期寿险保险期限可以约定20年、30年、到60周岁、70周岁等等,而终身寿险保障期限是终身。

如果在这期间被保险人身故,则保险公司向受益人给付保险金,保险合同终止。

如果没有出险,那保险期间结束后的保险合同也会终止,并且已经交的保费是不会返还的。

所以我们可以看出,定期寿险实际上是在和保险公司对赌被保险人在指定的期限内身故的可能性。

只有当被保险人在保险期间内发生保险事故,保险公司才需要承担保险责任,如果超过了指定的时间,比如:投保定期寿险保至60岁,但被保险人超过60岁才身故,保险公司就不再承担保险责任了。

也正是因为这样,所以定期寿险具有保费低、杠杆高的特点,主要用于转移家庭经济支柱的身故及全残对家庭财务造成毁灭性损失的风险。

按照保额是否变化的区别,定期寿险又可以分为定额定期寿险及减额定期寿险。

定额定期寿险很容易理解,就是在保险期间内,保额固定不变的定期寿险,市场上的定期寿险大部分都是这种产品,比如:华贵大麦定寿、瑞泰瑞和定寿,都属于这类产品。

而减额定期寿险,是定期寿险的一个创新,为什么这么说呢?

因为我们知道,定期寿险就是保障家庭经济支柱的财务责任,而成人所需要承担的责任主要是子女抚养费用、父母赡养费用、房贷等等,这些都会随着时间的增加而减小,那么我们需要定期寿险的保额应该也是逐年减少的。

保险公司针对这种需求,设计出了减额定寿产品,更贴合人们的责任曲线。

同时,因为身故及全残的风险概率是随着年龄的增长而增加的,减额定寿的这种设计,降低了保险公司的风险,所以这种产品的保费要比通常的定期寿险低。

而且,我们可以看到,减额定寿的保额曲线和房贷本金曲线非常相近,并且都不会受到通货膨胀的影响,所以非常适合承担高额房贷的年轻人投保。

二.如何才能选到适合自己的寿险?

上面我们详细了解了人寿保险的分类,但是面对众多寿险产品,很多消费者还是不知道该买那种。

其实,我们只要按照下面的三个步骤去做,就可以选到合适的产品。

1 根据需求确定寿险种类

我们常常说“不忘初心”,买保险的时候,更要仔细想一想:我的初心是什么,是想通过寿险解决什么问题?

1)如果担心家庭的经济支柱发生身故或者全残,对整个家庭的财务状况造成毁灭性影响,无疑选择定期寿险是最佳的方式;

2)尤其对于背负巨额债务的家庭,妻子是全职太太的家庭、家中有人患病需要照顾的家庭,经济支柱的定期寿险属于刚需。

3)如果家庭资产丰厚,想通过寿险来实现避税逼债、财富有序传承,无疑终身寿险是最佳的选择;

4)比如:可以通过投保高额终身寿险,指定各个子女的受益份额,来实现自己的财富传承计划。

5)如果家庭经济状况不错,并且很在意能够返本或需要在某个年龄能够获得一笔资金,就可以投保两全寿险。

只要没有选错保险种类,大的方向就没有错,即使有一些偏差,也很容易弥补。

2 根据家庭财务状况确定保障额度

在之前的文章《寿险保额多少才合适?》中,我们已经详细介绍过寿险保额,主要考虑覆盖到家庭的责任及债务。同时还要注意,在人生不同的阶段家庭责任也是不同的:

1)单身时,主要是对父母的赡养责任;

2)结婚之后,要有对妻子的责任;

3)买了房子后,要有房贷责任;

4)有了小孩后,就要考虑孩子抚养责任;

5)到了老年,父母可能已经离世,孩子已经成人,房贷也还清了,也就没有什么家庭责任了。

所以,寿险的保额需求在不同的人生阶段也应该是不同的。

当然,如果家庭资产丰厚,已经实现了财务自由,比如福布斯财富榜上的企业家们,这些风险完全可以自留,没有必要通过保险来解决。

应该考虑的是在自己百年之后,财产如何能够顺利的传承给自己的后代,这个时候,保险只是众多财务工具中的一种,而保额就看自己的喜好了。

3 选择合适产品

在确定了寿险种类、保障额度后,就可以圈定一个满足条件的产品范围,接下对这些产品进行比较,就可以筛选出最适合自己的。

寿险对比,主要考虑如下几个方面:

1)是否容易买到:健康告知是否宽松,是否符合职业限制等,是否对收入有要求等;

2)保障是否全面:是否包括身故和全残,免责条款是否比较少;

3)保险费率是否有优势;

需要关注的两个可能有坑的地方是:

1)是否包括全残责任,有的寿险只保身故;

2)关注免责条款,有的产品曾经约定猝死不赔;

经过这三个步骤,相信您一定可以选到一款适合自己的人寿保险了。

三.写在最后

寿险是形态最简单的保险产品,但是家庭成员也不少,我们知道了每种寿险的作用和意义,就可以在投保的时候有的放矢,按需选择。

其实,相对知彼来说,知己往往更难,知守君见过好多朋友,其实并不知道自己真正想要的是什么。希望通过我们的介绍,能够让大家对保险的种类和作用有更充分的认识,同时也能发现自己的真正需求。

希望以上文章能够对您有所帮助,也欢迎大家分享给有需要的朋友。

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