去金融化,赋能B端 巨头系金融科技平台开讲新故事

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  B端和C端的路径选择一直是互联网圈持续热议的话题,此前在互联网金融红利时代,多数玩家选择了C端。但随着P2P大规模暴雷引发了金融领域大地震,行业强监管时代来临,2C端业务增长受到牌照、杠杆率等监管因素制约。于是,在“金融的归金融,科技的归科技”这一监管背景下,进入互联网金融行业的互联网巨头系们,毫不犹豫地调转方向,瞄准了B端,开启新征程。

  纷纷布局“去金融化”,以科技赋能B端

  互联网巨头系金融科技平台的转战“B端”其实早有征兆。以蚂蚁金服、微众银行、京东金融、百度金融以及360金融为例,这五个头部平台事实上早已闻风而动,纷纷“去金融化”,标榜自己是科技平台。

  其中,360金融(Nasdaq:QFIN)把自己定位为“致力于成为连接借款用户与金融合作伙伴的科技平台”。蚂蚁金服则于2017年初宣布,未来只做tech,帮助金融机构做好fin,金融牌照只是其锻炼techfin的试验田。

  随后,在2018年的博鳌亚洲论坛期间,京东金融CEO陈生强也表示,未来京东金融将不再做金融。随后为了淡化金融属性,京东金融更被更名为“京东数科”。同一场合,百度金融负责人朱光表示,百度金融分拆后不会谋求全金融牌照和控股权,只会获得必要的未来‘试验田’以验证金融科技能力。同时,马化腾也强调腾讯金融作为金融机构和用户的连接器,并将金融定义为半个平台,向金融机构持续输出金融科技能力。

  基于此,蚂蚁金服、京东金融、百度金融等五大金融科技头部平台也开始布局B端,向B端输出技术、经验、解决方案等,并且相继与以“五大行”为代表的金融机构结盟。例如,蚂蚁金服与建行、工行、南京银行、江苏银行等达成合作;京东金融也与中国银联、工商银行、光大银行等机构签订了全面或战略合作协议;360金融的合作伙伴也从最早的持牌消费金融公司、信托公司,到城市商业银行,再到全国性股份制商业银行、工商银行等国有控股银行。

  

  这五大金融科技头部平台转战“B端”的决心可见一斑,那么,巨头系金融科技平台的B端征程到底好不好走?

  与C端“烧钱拼流量”不同,B端打法更为复杂

  其实,对于巨头系金融科技平台而言,烧钱拼流量C端业务显然更好做。但在监管的重压下,to C的金融业务开始不好做,无论是在支付业务、基金销售业务,还是小额贷款、消费金融等领域,近一两年所受到的限制也越来越紧。无奈之下,巨头系金融科技平台纷纷选择plan“B”。

  既然是无奈之下的选择,自然有诸多不便,毕竟B端市场的打法到底和C端的完全不同,至少,远远不是撒红包烧钱这些简单粗暴的方式能够解决。不同的行业、不同的场景下的不同商户,都存在不同的需求。这就需要巨头系金融科技平台秀出真正的肌肉——科技实力。

  众所周知,金融与科技结合,其目的在于以创新的金融产品和服务模式,改善用户体验,降低交易成本,提高服务效率,更好地满足人们的金融需求。这就需要金融科技平台向B端提供从获客、运营到风控等方面的科技服务,而作为互联网巨头旗下的金融科技平台,蚂蚁金服、微众银行、京东金融、百度金融以及360金融在大数据分析、人工智能、云计算和风控等核心技术领域自然拥有一定优势。但手握这些领先于同行的核心技术,巨头系金融科技平台是否真的能更好到赋能B端的获客、风控、催收等阶段?

  极易“水土不服”,巨头系转型B端挑战不小

  事实上,尽管拥有一定技术优势,但在转型B端的征程上,巨头系金融科技平台同样面临不小的挑战。首先,从营收来看,不管是BATJ还是360金融在金融板块的业绩在财报中仍拥有重要位置,如今“去金融化”意味着要放弃部分“奶酪”。而巨头们显然没有这个打算,尽管面上都说着“去金融化”,但旗下的子公司还都有着金融业务。

  其次,退一步而言,难道巨头系金融科技平台放弃金融业务,彻底“去金融化”就能在B端市场独占鳌头?也未必。这些C端的巨头,到了B端市场难免会出现“水土不服”:作为金融行业的新入者,巨头系金融科技平台对于行业的了解显然很难能够深入,比如在C端,巨头系平台只需针对用户的需求“下药”即可,但在B端,当平台面对的客户是一家企业时事情就复杂了。一家企业的构成是极其复杂的,且每家企业也都有所不同,在此情况下,对B端市场不太了解的巨头系金融科技平台很难直接找到客户真正的痛点,而找不到痛点谈何赋能B端。

  此外,巨头系金融科技平台引以为傲的技术优势也并不能解决所有金融机构的技术问题。《中国证券报》就曾在报道描述,“以阿里云和腾讯云为代表的中国最大的云计算服务提供商,主要是向中小金融机构和企业进行技术输出。大型商业银行要考虑数据信息安全性和核心技术话语权等因素,不适合、也不会与互联网企业进行深度技术合作与数据共享。”

  

  更值得一提的是,2015年底至今,兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、民生银行、建设银行等也相继成立了自己的金融科技子公司。尽管在技术上或许不占优势,但相比巨头系金融科技平台银行系金融科技公司拥有银行的资源优势,无论是在监管方面还是在客户资源方面。可以说,银行系金融科技子公司的崛起,将会对巨头系金融科技平台在B端市场攻城略地产生影响,尽管可能不大,但至少在与银行议价时话语权会有所降低。

  2019年初,被业内成为“175号文”的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》发布,在为行业指明方向的同时,也要求积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。显然,转型B端已经是大势所趋,而蚂蚁金服、京东金融、百度金融等巨头系金融科技平台在一定程度上也算是抢得了先机。但是,巨头们所面临的压力和挑战也不容忽视。这是一场注定旷日持久的鏖战,拥有真正的实力,方能笑傲江湖。

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