个人住房抵押贷款与个人住房按揭贷款有何不同?很多人不清楚

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  以个人住房为抵押进行贷款有两种:一种是个人住房抵押贷款,另一种是个人住房按揭贷款。但是很多人分不清楚这两种贷款到底有什么区别。客观上讲,个人住房抵押贷款和个人住房按揭贷款是个人贷款中最重要的两种方式,在个人贷款中占有重要的地位。但是如果分不清两者的区别,那么就会承担更高的利率而造成经济损失。

  首先,什么是个人住房抵押贷款和个人住房按揭贷款?

  个人房屋抵押贷款顾名思义是借款人以本人名下的住房房产作抵押,向贷款银行或者其它贷款机构申请贷款的行为。

  个人住房按揭贷款则是专门指银行向购买住房的人发放的用于购买自用新建住房的贷款,直白一点说,就是以新购买的住房作为抵押在银行或者贷款机构所作的贷款。

  因此,从定义上看,个人住房抵押贷款是对已有的住房进行抵押而获得贷款的一种方式,而个人住房按揭贷款则是购买新住房的抵押贷款的一种方式。

  其次,个人住房抵押贷款和个人住房按揭贷款有哪些地方是相同的?

  无论是个人住房按揭贷款,还是个人住房抵押贷款都是以住房作为抵押物或者担保标的进行的贷款;而贷款的币种都是人民币贷款,不能贷款外币。

  个人住房抵押贷款和个人住房按揭贷款的期限都比较长,属于长期贷款,虽然在实际执行过程中一般情况下住房抵押贷款是20年,有的甚至在10年以下,但是在规定上都是可以贷款30年的期限,因此,都属于长期贷款的一种方式。

  其三,个人住房抵押贷款和个人住房按揭贷款有什么不同点?

  应该说个人住房抵押贷款和个人住房按揭贷款的不同点还是有很多的,主要有:

  一是从贷款的用途看,个人住房抵押贷款虽然是以住房为抵押,但是贷款用途并局限于购买住房,而是包括个人购房、购车、消费、经营及其他合规合法等多种贷款用途,比如企业经营用途、留学与移民、装修以及购置大宗消费品等。即使贷款的用途为购买住房也并不局限于抵押的住房。虽然说在目前的政策环境下国家规定房屋抵押贷款不得用于再次购房和其他高风险投资,但是从贷款方式的理论界定上看是可以的。而个人住房按揭贷款则只能用于购买住房而且是特定的住房,即为哪一套住房作按揭贷款的用途必须是购买哪一套住房。

  二是从住房的权证状况看,个人住房抵押贷款中抵押的房产一般是已经拥有了完全的产权证的住房,贷款申请人已经是住房的所有权人,并对这个房产进行他项权利抵押进行贷款。而住房按揭贷款时按揭的住房是正在购买的住房,贷款人还没有拥有住房的产权,甚至有的住房还没有交接使用的住房,以前曾经有在建的住房进行按揭。

  三是从贷款的利率看,虽然说两者都属于相对利率较低的贷款方式,但是住房按揭贷款的利率要远远低于住房抵押贷款利率。住房按揭贷款利率根据中国人民银行规定,最低按相应档次基准利率0.9倍的下浮利率执行,最低可以到7折。虽然由于房地产调控政策的实施,住房按揭贷款的各地政策有所差异,对二套住房及以上贷款的利率也不尽相同,但是整体而言,如果是首套住房贷款利率还是相对比较低的,即使不是下浮也会是基准利率。而住房抵押贷款则属于商业性贷款,贷款利率很少有基准利率上浮低于15%的,一般都在上浮25到30%,这是很大的区别。

  四是从贷款的比例看,虽然房地产的调控政策导致贷款的比例有所不同,但是从正常情况下看,个人住房抵押贷款的贷款额度一般为房屋评估值的70%,银行发放的个人住房按揭贷款数额,一般不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%(以二者低者为准)。

  因此,具体要做哪一种方式的贷款,一定要搞清楚,否则你会承受一定的损失。

  (作者:麒鉴,财经金融评论)

  

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