回家看到白了发的长辈，不得不认识到他们已经不年轻了。

刚刚结束2019年的春节，大部分人开始了返程的节奏。踏上离家的路，继续奔赴自己的工作岗位。而对很多远离家乡的人来说，离别就意味着长期的思念。儿行千里母担忧，作为子女同样也会牵挂家里的父母。因为我们心里清楚，他们已经不年轻了。面对着父母的赡养压力以及自身未来的财务压力，在这个一元复始之际，我们着实应该来给自己做一份财务规划。因为看一下与我们一海相隔的日本，你的退休年龄可能要到75岁！

事件回顾

据报导，日本人原则上可在60到65岁之间领取养老金，然而当局欲为“百年人生社会”制定新政策，计划把领取年龄推到70岁以后。目前，日本劳动部门正召集专家，要草拟相关修订法案，计划2020年在国会通过。近日，日本当局发布了一些数据，称若推迟领取养老金，所得金额会有不同。例如，若是在65岁以后领取，每推迟一个月，金额就增加0.7%；若推迟到70岁，则比原本多42%；推迟到75岁的话，会比65岁时领多84%。报告还表明，基于生育率下降，年轻人口与老年人口比例持续下跌，日本的社保费目前不断膨胀。而且，其终生支付的养老金制度，因为领取人数的增加，面临着巨大挑战。

规划启示

中国信息产业部门对我国2007年到2020年60岁以上人口数量和占比做了统计与预测。预计到2020年，我国60岁以上人口将达到2.48亿，占全国人口总数的近18%。我国人口老龄化趋势日益加深，使养老成为全社会关注的话题。说到养老就要说养老金体系。目前，我国养老金体系以社会养老保险、年金养老保险和商业养老保险形成了三大支柱模式。今天咱们就来说说这三大支柱型养老保险有何区别。

第一，属性不同

社会养老保险是国家强制实施的社会保险，属于政府行为。参加社会保险是不以个人意愿为前提的，只要是在法律范围之内，都必须参加。

企业年金是按企业自愿原则，在缴纳社会养老保险的基础上，建立的补充养老保险。

商业养老保险完全是个人商业行为，是被保险人和保险公司在平等互利基础上，自愿达成的契约关系。自愿性、赔偿性和盈利性是它的基本特点。

第二，资金来源不同

社会养老保险资金来自国家统筹和企业加个人缴费。按国家或者地方的缴费基数，企业缴纳20%，个人缴纳8%。

企业年金保险资金来自企业和个人缴费。企业缴费中不超过工资总额的4%的部分可以享受免税政策。

商业养老保险资金完全由个人独自承担。保险金额按缴费年限和个人年龄、保险保额而确定不同的费率。

第三，缴费方式不同

社会养老保险保费由参保单位代扣代缴，一部分转入国家统筹账户，一部分计入个人账户。

企业年金保险费实行完全累积，以个人账户进行管理，企业缴纳的费用按比例计算，与职工个人缴纳的费用共同纳入个人账户。

商业养老保险则是由投保人将保费直接缴纳给保险公司，保险公扣除一定的初始费用和保障费用后计入个人保单投资账户，并按计入金额分配一定的红利。

第四，养老金的领取方式不同

社会养老保险由政府机构统一按月发放，全体参保人员实施统一的领取规则。

企业年金保险在职工达到退休年龄后，可以一次性领取，也可定期领取。未到退休年龄不能提前领取。而且，如果职工中途离职的，不能转入新企业的年金计划中，由原来的企业账户管理人员将其转入保留账户，待达到退休年龄后领取。

商业养老保险的养老金领取就相对灵活多样了，领取年龄，领取年限，都可以根据个人实际需要进行选择。而可领取的养老金额度以投保时设定的保额为基础进行计算。

第五，保障的对象和水平不同

社会养老保险是对全社会法定范围内的劳动者，是基本的生活保障，缴费低保障也低，但相对稳定。

企业年金保险绝大多数是国有大型企业的职工福利，并不是所有企业都有的。

商业养老保险广泛适用于全社会成员，对于有社会养老保险的人来说是提高生活品质的补充，而对于享受不到社会养老保险的人群来说，则是为老年生活准备的备用金保障。

目前，我国的养老金体系三大支柱虽已搭建完成，但由于其各自的属性等方面的不同，发展状况也高低不同。根据人社部公布数据，截至2017年底，我国基本养老保险累积留存资产规模为50202亿元，占养老保险体系资产总规模的比重约80%；企业年金累计结存12880亿元，占养老保险体系资产总规模的比重约20%。其中，基本养老保险基金虽然覆盖率广，结余不断上升，但面临着收入增速放缓、支出增速加。在国家大力提倡和鼓励个人购买商业养老保险的战略部署下，相信未来第三大支柱商业养老保险会起到拉动平衡的作用，满足全民养老保障全面提升的需求。