董希淼：怎样发展中国的社区银行？

中新经纬客户端2月2日电 题：《董希淼：怎样发展中国的社区银行？》
作者 董希淼(中国人民大学重阳金融研究院副院长、中新经纬特约专家)
2018年12月召开的中央经济工作会议提出，要以金融体系结构调整优化为重点深化金融体制改革，发展民营银行和社区银行，推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源。社区银行(Community Bank)是本次会议的新提法，也是未来银行发展的重要方向。
但是，社会上对于社区和社区银行的理解多有偏差。因此，首先应该厘清概念，正本清源。什么是社区？1882年，德国社会学家F·滕尼斯首先提出“社区”一词，他认为构成社区基本要素是：有一定的地域；有一定的人群；有一定的组织形式、共同的价值观念、行为规范及相应的管理机构；有满足成员的物质和精神需求的各种生活服务设施。在中国，“社区”一词最早由费孝通先生引进，一般指居住在一定地域内的，以一定的社会关系为纽带，以同质人口为生活主体的社会共同体。所以，社区并不是一个严格界定的地理概念，更不只是居民社区。这里的“社区”，既可以是城市或乡村居民的聚居区域，也可以指一个省、一个市或一个县范围。
“社区银行”这一概念源于美国，它是指在一定地区的社区范围内，以存贷汇兑等传统业务为主，按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和家庭客户的中小商业银行。与大型银行相比，社区银行组织架构简单、面向特定区域和客户、服务便捷灵活。需要指出的是，不少人将社区银行等同于社区支行，这是严重的误解。显而易见，社区银行是一种银行类型，是法人机构，而社区支行是银行的简易型网点，二者完全不同。2013年12月，中国银监会办公厅印发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，规范和鼓励中小商业银行通过设立社区和小微支行，更好提供金融服务。
一般而言，只要是客户对象主要面向中小企业和个人客户，这样的银行就可以纳入“社区银行”范畴。目前，中国银保监会并未对社区银行进行明确定义并分类。对照西方发达国家的实践，中国规模较小、业务简单的城商行、农商行、农合行、农信社、村镇银行等都可以是社区银行，甚至部分民营银行也可以算作社区银行。
美国是社区银行发展最成熟的国家。据统计，截至2014年3月末，全美共有6500家社区银行和超过5万个营业网点，占全美银行总机构数的96.8%，已经是美国金融体系的重要组成部分。通过分析美国社区银行的特点和优势，结合中国实际情况，未来中国的社区银行应重点突出以下几个方面：
第一，资金吸纳和运用立足社区。
第二，组织结构简明高效。
第三，金融服务相对个性化。
第四，市场定位体现差异化。
从以上分析可以看出，在中国开始大力发展普惠金融的背景下，缓解中小微企业融资难、融资贵等问题，发展“社区银行”是重要选择。在中央经济工作会议首次强调发展社区银行之后，要想把“社区银行”发展好，下一步应重点实施三方面措施。
首先，转变理念，关键是要实行差异化的社区银行战略定位。
其次，依靠科技，促进社区银行与金融科技深度融合和创新。
最后，优化政策，监管部门要加大对社区银行政策支持力度。

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