平安的寿险和这些产品比起来，一文不值

每当有家庭支柱问，买保险，优先买哪一种？

阿宝叔都会毫不犹豫的说：定期寿险。

定期寿险，主要指的是用于转嫁被保险人死亡的风险，以身故作为赔付标准的保险，保险责任一般就是死亡和全残。可简单理解为，被保险人死了、高度残疾了就赔的保险。

“死亡”是一个我们不太愿意去触及的话题，但是偏偏现实总是有些残酷的。

和大家分享一个公司最近的理赔案例，

2018年9月，经营着一家母婴店的29岁赵女士，投保了复星保德信星安定期寿险，年缴保费1515元，保障期限为30年，缴费期限也为30年，身故全残保额150万，指定受益人为7岁的儿子。后来在一次抬重物下楼梯过程中，不慎摔下、后枕部着地，抢救无效死亡。家人报案后，保险公司在了解了事故经过、收集理赔所需资料并调查核实后，赔付了150万。

有了这150万后，至少7岁儿子的教育不会被迫中断、生活水平不会突然直线下降，赵女士的父母也不会因突然失去女儿，晚年还要在悲痛和经济困顿中度过。

这是一份被保险人自己拿不到钱的保险，它更多买的是一份责任，矫情点也可以说是，一份爱。高保额的定寿，能够作为家庭责任的延续，帮助家庭支柱去尽一些未尽完的责任。

购买定寿要注意的几个点

定寿是最近两年才开始兴起的，很多人都明白自己身上的重担也愿意花小钱去完成定寿的配置，接触的用户多了，总结出了大部分买定寿问的最多的几个问题：

定寿要买多少保额合适呢？

都说要定期，那我要保障到多久？

已购买意外险或重疾险，还要买寿险吗？

1

保额，建议至少要覆盖自己的债务，比如房贷、车贷等等，合理的寿险保额不是简单粗暴拿年收入乘以10倍就行了，应该这样计算：

寿险保额=家庭责任(房贷、孩子上到大学所需教育费、孝养父母的费用、家人未来固定年限的生活费用等)-家庭总资产(储蓄、有价证券、投资性房产、已有风险保额、配偶未来工作所能得到的收入)

如果收入比较高，或想给家人预留更长的缓冲期，比如10年20年，那可以适当加保。

2

而定期保障年限的选择，则需要你考虑自己打算何时退休。

假设你想60岁退休，在那个时候，孩子已成年，有自己独立的经济能力，也没有太多的负担需要去承担，那么保障到60岁即可。当然，如果你有更多的预算，也可以选择缴费到70岁甚至80岁，这样基本上就和国人平均寿命（76岁）差不多了。

3

有了意外险同时也是需要定寿保障的，因为意外险的保障责任范围是小于定期寿险的，对于疾病导致的身故，意外险是不包含的，另外，一般意外险以短期险一年保障为多，需要逐年购买，很容易出现“空窗期”，不利于全面保障； 而带身故责任的重疾险也只是共用保额，赔了重疾，可能身故就很少甚至没有额度了。

建议家庭经济支柱有条件的话，还是尽量单独补充定期寿险。

4

虽说身故就赔，但要是有人钻空子，在自杀前或病入膏肓时购买寿险，那可是多少钱也不够赔啊。

保险公司可不傻，因此购买前会有健康告知，合同里也设置了免责条款等。

避免出现无法理赔等纠纷，务必要做好健康告知以及看清楚免责条款。

5款寿险产品测评

考虑到市场上的寿险产品很多，你们不知道该怎么选？

阿宝叔特地精选5款优质定期寿险放在一块做了一张对比图：

弘康人寿大白智能定寿

华贵保险大麦定期寿险

百年人寿定惠保定期寿险

瑞泰人寿瑞和定期寿险

平安人寿小安定期寿险

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图中产品看似一样，展开去看“内容”还是有所不同的，

那要怎么选择呢？看需求。

以下是阿宝叔列举的2个常见的需求场景：

1

如果你追求性价比，花小钱就能撬动高保额，本身是一线城市居民或者在一线城市工作，并且是超优体（身体健康情况很好），那么大白智能定寿是你的首选，大麦定期寿险其次。

若你身处于二、三线城市或其他城市，则可以优先大麦定期，不但保额高，而且保费还便宜，可谓十分友好。

2

如果是身体健康有小问题的情况，则优先考虑健康告知宽松的产品，大麦定期和瑞和定期这两款是5款产品中最少的。

虽说都是少，但其实个别也是有差异，阿宝叔仔细对比大麦定寿和瑞和定寿的疾病告知，瑞和定寿相对大麦定寿更加宽松。

大麦定寿，肺结节疾病、肝炎（含乙肝病毒携带、大小三阳）、曾接受器官移植健康的无法投保，健康有异常需要根据自己的实际情况去选择，有问题可以加底部微信二维码咨询保保。

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5款产品，谁更优秀？

说完场景后，再从你们关注的几个维度，健康告知、保额、免责条款，进行产品横向对比。

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健康告知

如果被保险人，无法通过健康告知，那么再优秀再便宜的产品，对不起，与你无关。

5款产品中，健告最宽松的是瑞和定寿，仅4条且宽松，只问部分疾病、怀孕、历史投保情况及高风险运动，而且无职业限制，对健康有点小毛病或高风险职业，算是十分友好了。

产品宽松级别排序如下：

瑞和定寿>大麦定寿 宽松于其他（小安定寿、定惠保、大白智能定寿）

保额

线上免体检最高投保额度为大麦定寿，300万。（虽为最高但指定为1类区域、2、3类区域会对应减为200万或150万，同时，不同年龄、有无社保等，保额也会有相应的限制）

单从保额看，大麦定寿（300万）>瑞和定寿/小安定寿/定惠保/大白智能定寿（150万）

免责条款

免责最少的定寿分别是瑞和定寿和大麦定寿，只有3条，内容还十分相似，如下图所示：

一般大部分寿险不赔的：如战争、核污染、暴乱等，这两款产品都赔，对我们来说，是好事，相当于我们的保障范围扩大了。

其他保障

一般来说，等待期内出险，保险公司是不理赔的，市面上大部分寿险产品的等待期均为180天，而5款产品中大麦定期的等待期是90天，比其他少了一半，也算是其优势的体现；

以上的分析只是说明某一些特定情况的考虑，而哪款更好呢？还是要适合需求，根据自己的实际情况去做选择！

说了这么多，最后还是强调下，如果你对你的家庭来说，真的不可取代，你的离开会造成重创，阿宝叔捂着良心对你说，不管为了什么，寿险，还是来一份吧。