是不是银行容易贷款就不会存在高利贷了呢？这锅银行应该背吗？

有朋友对我说，现在之所以高利贷横行，主要的原因是银行的贷款太难贷款。正因为银行的贷款难贷，才导致大量的高利贷的产生。

现实真的这样吗？表面上看这位朋友的质疑似乎是很有道理的。

确实，如果银行能够对贷款需求敞开供应，需要多少就给多少，那么确实不会出现高利贷现象，高利贷就会再无生存的可能。从这一意义上讲，似乎真的有那么一点道理。

现实上，银行却不可能做到对于所有的资金需求有求必应，即使财神爷和善财童子也没有做到有求必应的程度。

首先，需要借高利贷的人都是一些不具备借贷能力的人

理论上，你要借贷必须有借贷能力，就是合理的用途、足够的还款能力。但是一些人根本没有借贷能力，却需要大量举债，在银行自然会难以贷款。比如有的人没有什么存款和积蓄，也没有未来如何赚钱的计划，却要借贷投入10万元盖房子娶媳妇。我们不能说盖房子娶媳妇不是正规用途，也确实是刚需，但是你的还款来源呢？根本没有。所以靠过度借贷实现生活的高消费必然让自己陷入债务危机之中。对于不具有借贷能力的人，自然在银行难以得到贷款，而借高利贷也会陷入到高利贷泥潭中难以自拔。再回头说是银行没有给贷款造成借了高利贷，那么，借了银行贷款虽然利率比高利贷低，但是不是一样还不了钱吗？

其次，一些贷款人是过度投资导致自己入不敷出

借贷的本质是有借有还，却有很多人只想贷款不想还款，只希望通过借贷实现自己的目标甚至伟大的理想。曾经有的人借贷的目标是炒股票翻本，认为自己只要拿到钱一定会赚大钱，原因是前面的股票已经亏损了很多了，这样的贷款先不说是不是符合贷款监管政策，结果只能是越陷越深；有的认为自己有一个大项目，只要给我几千万的贷款支持，就一定能赚大钱，那么如果亏损了呢？有的人自以为看到了一个千载难逢的投资机会，就到处借贷进行投资，结果投资失败。或者即使投资没有失败能够收回本金，但是利息呢？一样无法归还。所以，过度投资、投机、高风险投资都是银行难以通过的贷款申请。而陷入高利贷中不能脱身也正是说明银行不给贷款是正确的。

其三，银行为什么不能对贷款需求敞开供应而要进行审查呢？

因为银行的贷款不是财政拨款，银行的贷款资金来源是老百姓的存款，而这些存款是要保证本金支付的同时还要付给利息，因此，银行对那些不应该借贷的人不给借贷既是对借贷人的保护，防止借贷人过度借贷；更是保护所有存款人利益的需要，如果银行对所有的贷款不严格审查，银行的贷款质量就没有办法保证，很多银行贷款都难以收回，老百姓在银行的存款就肯定无法兑付，那么对老百姓的利益是一种极大的损害。

再说，银行贷款质量下降的同时，银行要弥补贷款的损失就必然会提高贷款利率，到时候大量的贷款人员同样因为利率过高贷款不起，更重要的是那些应该得到贷款支持的单位和个人也无法得到低利率的贷款支持，从而对整个国民经济的发展形成了破坏性的作用。

还有一点，银行的资金是有限的，有多少存款就可以按照一定的比例发放多少贷款，所以银行的资金来源有限，也不可能对贷款需求有求必应。

结论：银行对贷款需求的审查一定是严格的，并不是所有的贷款需求都是应该支持的，在申请贷款时要考虑自己贷款需求的正当性和自己的借贷能力。（作者：麒鉴，财经金融评论）