商贷提前还款，什么时间段还划算？

此前，小毅写了一篇《办理房贷提前还款可以节省多少钱？》，今天，小毅再来和大家科普一下商贷提前还款，什么时间段还才划算。

首先，我们需要判断，我们的实际情况是否适合提前还贷，主要考虑以下四个方面：房屋交易、贷款利率、投资理财能力、近期资金需求。具体如下：

1.提前还款是因为近期有房屋交易。有些地方房屋有抵押，是不能变更房屋所有权的，借款人如果近期想要出售房屋，则需要办理提前还款，解除房屋抵押。

2.贷款时利率有折扣不必提前还。对于使用商业贷款的购房者来说，2017年以来，北京各商业银行多次调整贷款利率，若借款人前期签订合同时能享受到较低折扣利率，则不必急于提前还款。

3.理财收益高，尽量先投资。借款人可以将房屋贷款利息与自己投资理财收益作对比，若理财收益较高，可以考虑将富余的资金有效利用起来。

4.近期有支出资金，避免周转不灵。借款人应该在提前还款时，考虑近期可能有的资金支出，合理安排资金使用情况。

而对于商贷借款人来说，提前还款需要结合自己的还款方式及已还款时间等综合考虑。以下三种情况的商贷借款人不适合提前还款：

1.已享受较低折扣的利率优惠。对于这部分人来说，贷款所需支付的利息是较少的，可以把富余的钱用于其他理财等其他方面。如果受政策变化影响，客户在购房时并未能享受利率优惠，甚至可能利率上浮，此类贷款人提前还贷，相对会比较划算。

2.等额本金还款期已过1/3的购房者。等额本金是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。等额本金还款方式每月的还款额=等额本金+贷款利息，因此在还款后期，剩余本金越来越少，产生的利息也会减少。一般等额本金还款超过1/3时,借款人已还了将近一半的利息，因此提前还款对于少还利息的影响较小。

3.等额本息还款已还1/2的购房者。等额本息是在还款期内，借款人每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。借款人申请等额本息还款，到了还款后期，月还款额中本金会超过利息，这时借款人已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷对少还利息的影响较小。

需要了解房贷提前还款是否要交违约金、办理提前还款的方式与手续及提前还款利息如何计算等问题的朋友们可查看此前小毅编写的《办理房贷提前还款可以节省多少钱？》一文。万金融是坦坦金服旗下的一个专业的金融服务平台，提供专业的融资咨询、融资方案设计和全方面的金融产品服务。