原创： 新经济IP 新经济e线 今天
助贷这根弦骤然收紧。
新经济e线获悉，中国银行保险监督管理委员会浙江监管局（浙江银保监局）日前对各银保监分局、杭州银行和各城市商业银行杭州分行下发了《关于加强互联网助贷和联合贷款风险防控监管提示的函》（《提示函》）。
《提示函》称，近年来，辖内城商行和民营银行通过引入互联网科技公司助贷或者与互联网金融机构开展联合贷款业务（以下统称互联网联合贷款），扩大了业务场景、增加了客户引流渠道、推动了业务发展。但我局在日常监管中发现，部分银行开展互联网联合贷款业务不够审慎、合规。
对此，《提示函》明确提出了三点要求，一是核心风控环节不得外包；二是立足当地不跨区域；三是规范合作稳健发展。
1月11日，杭州一家金融科技负责人回应称，“文件我们昨天已经看到了。”
当天，中国社会科学院产业金融研究基地副秘书长、百舸新金融智库创始人陈文对新经济e线表示，“这一消息对于助贷行业是利空，各地会不会跟进暂时还不好说。”
另有业内专家直言，整体上评估来看，其他区域性监管机构有动力跟进的可能性较大，尤其是本地实体经济贷款资金缺口较大的地区，但由银保监会在全国范围内出台相关指导意见的可能性还有待观察。
剑指资金流动贫富不均
《提示函》称，开展互联网贷款业务应立足于自身的风控能力建设，完善本行的风险控制策略。
一是不得将授信审查、风险控制等核心环节外包，不能异化为单纯的放贷资金提供方。参与银行应开发与业务匹配的风控系统、风控模型，配备专业人员。应独立开展客户准入、风险评测、贷款额度和贷款利率确定、贷后资金用途管理。
二是不得以任何形式为无放贷资质的机构提供放贷资金，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。
三是不具备互联网贷款的核心风控能力和条件的银行，不得开展联合贷款业务。
陈文亦分析指出，上述浙江监管新规还明确限制互联网贷款跨区域经营。其逻辑在于，城商行、农商行限制跨区域，展业十多年来，线上业务和线下业务应该一视同仁，技术是用来提升运营效率的，不是用来打破监管的，这一点得明确。
另外，目前看大量助贷机构过度集中帮助中西部和东北地区区域性银行把资金弄到东部放，此举可能加大弱势地区的资金融资难度，不利于普惠金融全面开展。当然，浙江是发达地区，这一问题还不是太严重。
《提示函》明确，城商行、民营银行开展互联网联合贷款业务，应坚守“立足当地、服务当地、不跨区域”的定位，将长期可持续发展作为目标，通过互联网渠道引入在自身营销、服务和风险管控能力范围内的客户。要按照客户身份证地址、主要业务经营地、主要居住生活地等维度，建立统一的属地经营规则，按照异地授信管理相关文件的精神严格管控异地授信。开展互联网联合贷款业务，辖内城商行、民营银行法人原则上只能经营本行有分支机构的地域的客户，辖内城商行分行原则上只能经营省内的客户。
前述业内专家表示，站在地方监管机构的角度来看，跨区域放贷是用本地存款资金支持其他区域企业发展，可能会导致本地有效贷款供给不足，尤其是小微企业、民营经济集中的地方，本就面临比较严重的融资难、融资贵问题，城商行的跨区域经营某种程度上会加剧这一问题。
“不过，同理，监管也许更多地需要考虑互联网贷款是趋势所在，尤其在消费金融、小微金融领域。”对此，该专家对新经济e线表示。“此时，堵不如疏，与其限制互联网贷款跨区域经营，不如更好地规范其发展，在数据统计、风险防控、资本金约束等方面做出针对性要求。”
助贷机构如何接招
此外，在陈文看来，其实，助贷机构大多还是要有本钱的，往往存在各种隐形兜底情况。正常来讲一定要求不能兜底的，除非助贷机构有强大的数据来源，自己的或者说合作伙伴的，能够帮银行做强风控，能够有历史的数据验证自己风控能力很强，银行才会淡化兜底。要做到这一点，需要助贷机构提高数据和风控能力。
“否则的话，下一步，这些助贷机构要不就彻底退出公开市场，转为地下高利贷，或者助贷机构申请网络小贷牌照。对P2P网贷而言，只能选择静观其变。或者找其他资金做小好小贷业务。”陈文如是说。
至于P2P网贷转型助贷的前景，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言告诉新经济e线，“此举在政策上存在障碍，否则，2018年情况这么艰难，大家早就转了。”
薛洪言表示，主要是现金贷新规里有一条“不得撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷”。
网贷之家研究院院长张叶霞也称，此前，在现金贷大热和高利润的宣传下，是存在部分网贷平台转型做助贷机构的现象，但随着现金贷监管趋严，目前网贷转型助贷情况比较少。目前也有部分助贷模式的机构转做金融科技输出，即向各类持牌金融机构提供获客、风控模型、贷后管理、后台运营等技术输出。
张叶霞认为，目前助贷机构面临的主要风险还是政策的不确定性风险，监管趋紧。而且，监管层对于助贷模式尚未出台统一明确的监管政策。
“浙江省下发的文件是为了规范银行开展互联网助贷、联合贷款，对P2P网贷的影响较小，因为目前P2P网贷平台的资金主要来源于个人投资者，与银行合作极少。P2P网贷平台目前最主要的工作是合规和备案。”张叶霞强调。
“不过，2019年可以再看一下，对一些大平台而言，如果拿不到P2P备案，没有了P2P身份的束缚，应该会走上助贷这条路。”薛洪言预计。
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