信用卡套现？一个手机就可以了

　　商家收款时，使用POS机、扫码枪或者二维码，都很便捷，但有没有更快的方式可以搞定收款，银联提出把手机当POS机使用，而且已经正式启动了与华为、小米、三星等主流手机厂商的合作。

　　有了这个功能，收款能有多简单？

　　举个例子，假设你是一名商家，如果使用了银联手机POS产品：

　　当顾客使用芯片卡或手机Pay付款时，你可以使用手机POS进行闪付非接交易；

　　扫码交易无论是主扫还是被扫，都能通过手机POS完成。

　　也就是说，POS机具没了，商家也不摆出二维码了，手机POS一键解决所有收款问题。但消费者的付款方式没有改变，想刷卡就刷卡，想手机支付就用手机。

　　（一）

　　可以看到，手机POS并没有改变现有的支付习惯，那银联如此大动作推出手机POS，究竟意欲何为？

　　尽管移动支付市场长期以来被支付宝和微信支付两大巨头雄踞，但是银联凭着背后强大的银行业合力，对这块“蛋糕”的争夺从来就没停过。

　　2017年5月27日，银联云闪付APP推出，它像微信、支付宝一样支持扫码支付，汇聚了各家银行的权益优惠资讯，同时具有强大的跨行银行卡管理功能。

　　为推广云闪付，银联“豪气冲天”，一年补贴20亿。每年6月2日的6.2折优惠让羊毛党占尽便宜，而刚刚过去的“12·12”营销活动，线上线下联动可谓声势浩大。至于效果嘛，云闪付推出不到一年，用户数突破一亿。今年“12·12”当天，银联移动支付交易总笔数较去年同期上涨800％，交易金额同比上涨624％，均创历史新高。

　　数据很好看，但往往优惠结束，羊毛党便原形毕露。付款时收银员依然会习惯性的询问：“请问微信还是支付宝？”而不是“请问微信、支付宝还是云闪付？”

　　习惯一旦养成很难改变，银联对C端消费者的几次渗透只能用“屡战屡败”来概括，但固执的银联却又“屡败屡战”。

　　此番推出手机POS，外界普遍认为这是银联为争夺B端商户而走的一步棋，但银联却有自己的一套说辞——用科技力量推动普惠金融，助力中小微商户。

　　截止2017年末，我国中小微企业共有9310万家，而同期联网POS机数量仅为3119万台，POS覆盖率为35.65％。考虑到一家商户拥有多台POS机的现象，实际的覆盖率也许只有30％左右。手机POS所瞄准的，就是这剩下的70%。

　　虽然这70%的市场被支付宝和微信渗透多年，但是银联也有自己的优势。

　　首先，银联手机POS将通过开放“手机POS应用软件开发工具包”等方式对外赋能。各收单机构可以简单高效地将自有手机银行、手机钱包等APP打造成“收付一体”的全新金融产品。

　　其次，银联手机POS产品将支持现有的所有主流支付手段，同时也将支持公交地铁支付、社保缴纳及查询、社区服务管理等多种便民功能。

　　在支付市场这个巨大的蛋糕面前，银联绝不轻易认输，能发大招就决不收敛！

　　（二）

　　目前来看，手机POS对支付市场格局带来的改变尚不明朗，但产业链上相关方的利益得失，已经相对明晰。

　　先来看看POS机具的生产厂商。

　　手机POS对大POS、智能POS的影响不会很大。对于大中型连锁商户来说，收银员是不会拿个人手机来收钱的，如果专门配备一台支持手机POS的手机用来收银，这个成本也不少。

　　但是对于MPOS来说，情况就不那么乐观了。一般来说，只要手机支持闪付，同时又是银联合作的手机品牌，就可以实现手机POS功能。对小微商户来说，能省下买POS机的钱，何乐而不为。

　　再说说支付机构。

　　销售人员和代理商做业务更轻松。从前“扫街”要背着机器，一天下来仿佛负重越野，感觉身体被掏空。有了手机POS，销售人员只需要引导商户下载、注册相应的APP就可以了，降低了商户机具购置、维护的成本和门槛，推销起来更加简单。

　　另一方面，无论对于支付机构还是代理商，采购机具都是一门大学问，采购少了，厂商不给优惠，又怕跟不上业务发展速度，采购多了，机具积压在库房，资金链也容易紧张。使用手机POS，机具采购的成本可以大大降低。

　　最后，对于商户来说。

　　这里要讨论的商户，不是大商场、大酒店，而是我们身边的小微商户，比如八妹家楼下的夫妻米线店。

　　对于小微商户来说，融资难是一个长久的话题。银保监会数据显示，截至2018年1季度末，全国小微企业中，仅1545万户小微企业获得贷款，小微企业获贷比例不足20％。

　　而站在小微商户自身的视角，将交易数据变成信用资产，交易方式的电子化是个重要途径。当越来越多的小微商户用手机POS时，当小微商户的交易流水清晰可见时，顺势就打开了信用融资的广阔空间。虽然现在支付宝也推出了小微商户融资服务，但手机POS拥有银行的背景，对商户来说诱惑会不会更大？八妹觉得这需要行业和时间共同给出答案。

　　（三）

　　在手机POS看似欣欣向荣、一片光明的前途背后，当然也存在着一些问题值得我们探讨，比如显而易见的套现问题。

　　银联刚推出手机POS，就被业内人士调侃成是最高效的套现工具。对于套现党来说，机具成本还是个小小的门槛，有了手机POS，连门槛都“拆”了。手机POS所具备的“轻终端、成本低、更换快、携带方便”等特点，完美契合了信用卡套现需求。

　　针对这一点，银联号称已经配套研发了新一代智能终端风险感知系统，还配套上线了商户评分评级、动态智能调额等功能，总之是一套级别很高的风控体系。但是，上有政策下有对策，人民群众的“智慧”是无穷的。

　　另外，“非接”的风险问题也值得关注。

　　2016年，一个路人手持刷卡机隔窗盗刷车主ETC账户的视频疯传朋友圈，虽然这条视频后来被证明是“自导自演”的闹剧，但还是让人们对非接触式刷卡产生了疑虑。

　　以前，使用“非接”还需要一台支持NFC的POS机，现在有了手机POS后如果别人的手机靠近你的银行卡，就可以刷走卡里的钱，不用密码，无需签名，想到这样的场景，是不是整个人都不好了。

　　虽然目前的“非接”支付都有限额，即便是被盗刷，损失也在可承受范围之内。但是，蚊子再小也是肉啊！

　　（四）

　　新事物从出现到被大众接受需要一个过程，就连今天每个女人都爱的口红在诞生之初仍不被人接受。在18世纪以前，口红在欧洲曾一度被认为是妓女的专属标志，英国国会甚至出台了法律，规定“若是女性靠口红和香水诱惑男性结婚，要受到惩罚。”经过二战和妇女解放运动，口红才逐渐被大众接受。

　　口红是这样，手机POS亦是如此。不同的是，口红面对的是封建制度和未开化的民智，手机POS面对的则是大众已经养成的移动支付习惯和对新技术接纳程度更高的市场环境。

　　与一二线城市相比，三四线城市消费者对新生事物的接受程度较低，银联手机POS产品抱着推动普惠金融的目标，走向更广阔的小微、“三农”市场，是否意味着所需要的教育成本和推广代价其实并不低？

　　手机POS不用像口红一样经历几个世纪的沉浮，但在市场推广、增值服务等方面，仍有一段较长的路要走。

　　在银联十五周年时，银联总裁时文朝曾在内部信中发出“灵魂拷问”：“为什么资金实力、系统强度、风控能力上都是最佳水准的传统金融机构，却不能在移动互联时代占得先机？”

　　这一次，“生于富贵之家，长于垄断之中”的银联能不能扳回一局，八妹觉得：路漫漫其修远兮。