保观|专注互联网保险
到圣诞节的今天，2018也终于要落下帷幕。我想了很久要用怎样一句话去总结我们保险业这一年。毕竟2018年，实在是太精彩。银保监会的成立；互联网巨头BATJ、TMD齐聚保险业；恒康保险停售传统人寿保险；再到技术上人工智能、区块链的更多落地应用……今天是回顾这一年的第二篇：史上最强监管年。回顾第一篇
3月13日，银监会和保监会合并，中国银行保险监督管理委员会成立。一场属于保险业的改革徐徐拉开大幕。今年称之为史上最严监管年份应该是当之无愧的，罚单罚款创史上之最、密集的监管政策、保监局的人事重组，重拳治理之下业内也都更加谨慎，保险业的边缘地带或是得到整治、或是在改进的路上。
从处罚原因来看，“高频”处罚原因包括财务数据不真实，编制提供虚假资料，给予投保人合同外利益等。从不同保险机构来看，财险公司依然是被罚的重灾区，一方面与车险竞争激烈有关，另一方面也与部分险企将商车费改红利用于车险费用恶性竞争有关。
2018年，罚单罚款创新高。数据显示，截至12月19日，银保监会(含各地方机构)共开出行政罚单1302张，合计罚款超过2亿元。与去年罚单910张、罚金约1.18亿元相比，完全显示出银保监会的监管高压态势，且这一态势还将持续下去。
在2018年首周，监管就开始强势推进，四川、福建等9地保监局共计发布行政处罚决定书44封，对民生人寿、太平财险等多家保险及相关机构进行监管处罚，处罚金额共计1237.5万元。
这也奠定了一年的“处罚基调”
第一季度，据中国银保监会消息，在整治金融乱象执法实践中切实执行对违规机构和责任人员“双罚”原则，共处罚银行业、保险业机构646家次，罚没合计11.58亿元，责令停止接受新业务12家次。处罚责任人员798人次，罚款合计2861.85万元，取消任职资格及禁止从业107人。
第二季度，银保监会系统共依法对保险业273家次机构作出382家次行政处罚，查处违规行为356项次，处罚425人次，罚款6369.7万元，撤销任职资格12人次，责令停止接受新业务14家次，吊销业务许可证2家次。
第三季度，从处罚决定书数量来看，银保监会系统共对保险业出具罚单302张，较二季度减少80张，环比下降20.94%；从被处罚机构类型来看，三季度，处罚主要集中在财产险、人身险和保险代理公司，查处违规行为359项次，处罚439人次，罚款5717.75万元。
10月份，银保监会各地方监管局共对保险机构（寿险公司、财险公司、保险中介）合计罚款2436万元。引人注意的是，银保监会对财险公司处罚力度较大，对14家财险公司合计罚款1289万元，占罚款总额超过五成；对17家寿险公司合计罚款763万元，次之。
11月份，保险机构（人身险公司+财险公司+保险中介）合计被银保监会处罚696万元，其中，9家财险公司合计被罚330万元，占比近五成。
那么监管是如何取得这一“成绩”的，保险业究竟乱象几何？下面小观带大家回顾强监管之下，哪些老问题折了腰？
01
销售误导
2018
05.23
银保监会发布《关于警惕“保险分红”骗局的风险提示》，提醒消费者警惕部分人员以“保险分红”名义诱导消费者办理退保并购买其他投资产品的骗局。
2018
06.06
银保监会发布惩防并举规范保险行为的通知，表示要坚持严监管强监管、深监管要求，严厉查处各类损害消费者合法权益的违法违规行为，继续加大对保险销售误导行为的治理力度。通知附件中提到了一起属误导消费者的典型案件，阳光人寿与中国银行分别因欺骗投保人、允许险企人员驻店销售共计被罚116万，6名相关责任人被追责。
2018
07.30
中国银行保险监督管理委员会发布关于“大学生录取与保险交费记录挂钩”的风险提示，提醒广大消费者提高警惕，谨防此类销售误导行为。
2018
11.22
银保监会发布了一份风险提示，其中涵盖6类常见典型案例，主要包括：1、汽修厂伪造签字骗取保险金；2、人身险电销误导宣传；3、销售时故意夸大保险产品收益；4、保险业务员隐瞒重要信息、代抄风险提示语；5、保险机构拒绝承保交强险；6、虚假宣传“炒停”营销。据悉，这是银保监会首次发布侵害保险消费者合法权益典型案例。
销售误导屡禁不止，既有损保险行业的形象，又严重影响保险行业健康发展。近年来，我们都在呼吁行业不忘初心、实现“保险姓保”，但保险业开发、销售“保障型”产品的能力还不够强，种种外界压力之下，不乏投机取巧的行为。
同时由于进入互联网+自媒体时代，媒体渠道参与门槛降低，发布主体多元化，信息交互性增强，这也为销售误导的治理带来了更为严峻的挑战。
02
商业车险三期费改、报行合一
2018
03.14
从市场结构看，截至2018年11月底，我国保险市场上机构数量已达到235家，其中财产险公司86家，人身险公司97家，市场竞争比较充分，高成本盲目扩张不仅无法带来竞争优势，而且可能造成沉重负担。
2018
07.08
7月8日消息，银保监会近日向各财产保险公司下发《关于商业车险费率监管有关要求的通知》，要求财险公司重新报送商业车险产品审批材料，原有产品最迟可销售至9月30日。
2018
08.01
8月1日开始，车险业务正式实施产品、费率“报行合一”。所谓“报行合一”是指险企报给银保监会的手续费用需要与实际使用的费用保持一致。
车险行业内佣金换保费的恶性循环由来已久。而险企靠手续费“买客户”的方式，并不利于行业健康持久发展，应将重点放在赔付上服务于客户，形成良性竞争格局。
“报行合一”能推动行业健康良性发展，通过挤压费用空间，引导车险竞争从价格转到产品和服务，促使保险公司开发更多差异化产品，提高服务质量。但现实是，因为渠道中介过高的手续费，报行合一的落实困难重重。
03
外资险企监管及对外开放
2018
03.13
3月13日，外资保险开放有新进展。在今年的政府工作报告中，首次将外资保险经纪写入，提出“放开外资保险经纪公司经营范围限制”。
2018
05.30
银保监会发布两个有关外资保险公司法规的征求意见，分别为《关于修改<中华人民共和国外资保险公司管理条例>的决定（建议稿）》，以及《中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则（征求意见稿）》，同步向社会公开征求意见。
2018
11.25
11月25日，安联(中国)保险控股有限公司将成为我国首家外资保险控股公司。与此同时，银保监会继续加大对外开放力度，完成了富邦华一银行有限公司筹建重庆分行、工银安盛人寿保险有限公司筹建工银安盛资产管理有限公司、大韩再保险公司筹建分公司等10项市场准入申请审批，还批准香港集友银行有限公司筹建深圳分行、德国安联保险集团筹建安联(中国)保险控股有限公司。
对于这一系列政策而言，无疑将有助于保险业的正向发展。首先银行业和保险业需要通过进一步扩大开放，提高金融资源配置效率，更好地服务实体经济。扩大金融对外开放，将有助于利用好境内外两种资源、两个市场。
其次中国经济全球化发展和中资机构“走出去”要求实施内外一致的金融制度，建立公平、开放、透明的市场规则。当下，我国银行业和保险业体系已具备较强的综合实力，对国际金融规则制定权和话语权逐渐增大，银行业保险业监管能力获得国际认可，这也使保险业迎来了对外开放的好时机。
04
人身险监管
2018
2月
2018年2月，全国人身保险监管工作会议上，监管层在总结过去五年的人身保险监管深刻惨痛教训的同时，提出要从严监管迈出新步伐，推动监管逐步从宽松软走向严紧硬。
2018
05.04
银保监会下发《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，全面规范人身保险产品开发设计行为，并细致到产品条款、产品责任、产品费率厘定、产品精算假设、产品申报使用管理5个方面。
2018
06.13
银保监会发布《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》，针对消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题，明确提醒消费者对此类产品要谨防宣传误导。
在保险业，人身险最不安分也最具活力。2018年，监管针对人身险屡屡发文，可见其推动人身险监管从宽松软走向严紧硬的决心。尤其是19号文的下发，让一系列产品面临下架整改，严厉打击了很多打擦边球挑战监管的行为，促使人身险市场走向规范化。
05
保险实名制
2018
06.04
中国银保监会发布了《保险实名登记管理办法（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。银保监会建立保险实名查验登记平台，用于保险实名信息查验、登记和保险账户管理。银保监会委托、指导第三方机构承担保险实名查验登记平台的建设和运行管理。在该平台上，每一投保人对应唯一保险账户。
保险实名登记的推行，既能严肃追责违法违规失信行为，又能积极稳妥防范和处置各种信用风险。保险行业监管已越来越严格，购买保险越来越来越规范。
保险实名登记也意味着投保人的所有信息都将被存储，通过建立高风险数据库，结合信息共享技术、欺诈分析技术和可视化关联分析技术，可以防范保险欺诈，助推自动核保机制建设发展。
06
互联网保险专项监管
2018
7月初
监管层下发《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理有关事项的通知（征求意见稿）》明确规定：“保险机构通过第三方网络平台开展互联网保险销售的，应在第三方网络平台单独设置说明所售产品为保险和投保意愿确认界面，由投保人主动确认后进入保险机构自营平台投保流程。
2018
1018
银保监会就《互联网保险业务监管办法》向业内征求意见，对网销区域扩展进行修订。
2018
11.23
11月13日获悉，相关部门正在制定航延险示范条款（主险和附加险两款），最近在行业内部征求意见中。意在规范航延险，让其更加标准化，提升客户体验，减少因为客户对于产品理解不到位而导致的投诉。
07
P2P、网贷
2018
09.05
9月5日消息，监管部门下发《关于开展P2P平台保证保险业务书面调研的通知》。为了解保险公司P2P平台保证保险业务情况，防范P2P平台保证保险业务风险，监管部门拟对P2P平台保证保险业务开展专项调研
2018
08.16
8月16日获悉，为规范责任保险经营行为，银保监会正酝酿出台相关规范性文件，拟规定不得以责任保险形式承保以借贷合同为基础的信用风险。
08
保险自媒体乱象
2018
06.04
银保监会加强自媒体保险营销监管，下发了特急文件《关于加强自媒体保险营销宣传行为管理的通知》，要求各保险公司、保险中介机构限期自查，建立健全自媒体保险营销宣传行为管理制度，加强从业人员合规教育与职业道德教育。
针对保险自媒体乱象的监管实例有：
2018
07.26
7月26日，“卓越家族办公室”和“深蓝保”两个公众号引发监管排查风暴，当然关于这个事件仍旧存在争议。
2018
09.18
山东保监局对民生人寿枣庄中心支公司部分保险代理人通过微信朋友圈宣传不合规内容欺骗投保人的行为进行了处罚。今年9月份以来，微信朋友圈炒作成销售新套路，5家险企因为欺骗投保人被重罚。
事实上，得益于移动互联网的普及和网络产品创新，自媒体的蓬勃发展，很大程度上重塑了传播格局，催生了庞大的市场红利。而在利益的驱动下，虚抬保险价值，诱导投保人隐瞒信息的状况也确实存在。
监管部门对自媒体营销的监管持续发力，通过不断强化保险主体的责任意识，加大对于违法违规行为的处罚力度，让保险机构能把心思更多放到提升产品保障能力和服务质量上来，有利于保险业与互联网真正深度融合，促进互联网保险新业态持续健康发展。
09
保险中介
2018
02.08
保险业清理整顿工作延伸到中介领域，相关监管配套政策已出炉，保险中介监管重点从过去强调管机构、管批设，转向侧重管人、管行为。
2018
06.19
银保监会发文《关于开展2018年保险中介机构现场检查的通知》针对保险中介违规套取费用、违规销售非保险金融产品、违规经营互联网保险业务等突出问题，于6-8月开展现场检查。
2018
07.10
为进一步规范上海地区保险机构长期人身保险专业中介业务的经营行为，上海保监局草拟了《上海保险专业中介渠道长期人身保险业务管理指引（征求意见稿）》。征求意见稿显示，《指引》共有从业人员管理、销售行为管理等8大章节，主要明确了保险中介机构和保险公司在上述部分的管理责任。
10
代理人及营销员
2018
07.13
7月13日，银保监会发布了《保险代理人监管规定（征求意见稿）》，在市场准入、经营规则、行业自律、市场退出、监督检查、法律责任等方面进行了规定，多方面加强代理人监管的同时，还拟抬高门槛。
2018
11.13
中国保险行业协会召开的2018中国保险营销峰会上，银保监会中介监管部副巡视员施强表示，银保监会正有序推动保险营销改革，其中包括执业登记数据清理清查工作、探索建立执业评价体系等。
投稿或寻求报道：wxp@warpvc.com
End
点击阅读原文，下载保观APP
特别声明：以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布，本平台仅提供信息存储服务。
Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.
