四大险种保障责任一文帮你读懂！

在差不多20度的广州祝大家圣诞快乐呀~

即便你们可能也会凑个热闹过过节，但相信你们还是会戳进来看我的~

因为这就是我送给你们的礼物！

——by一个无法感受冬日氛围的保呗儿

保呗儿日常给大家分享的话题其实主要就围绕着“四大保障型险种”展开：

意外险、医疗险、重疾险以及寿险。

这也是了解人身保险、为自己配置基本保障的伙伴必定会接触到的险种。

由于以往保呗儿都是从单一角度出发解惑，今天直接简单粗暴的把它们四个拉到一起，进行一个比较，相信你们会有更直观感受，更全面的了解~

1、四大险种保障责任解析

保呗惯例，照顾新关注账号的萌新，先介绍一下四大险种的基本功用，段位高的老读者可选择性跳过。

1） 意外险

保障因意外导致的伤残/身故，常见的综合意外险含意外伤害责任及意外医疗责任。

因此，在日常生活中除了配置综合意外险，我们可以根据特定的情况进行补充，比如：旅游时的旅游意外险（境内/境外），去高原或参加潜水等高风险活动则需投保特定险种。

2） 医疗险

简而言之，就是报销看病的钱。但不是所有看病的钱都能报销（具体原因看文章第二部分）。

由于目前市面性价比较高的医疗险就是百万医疗险，因此本文主要以百万医疗险为例进行分析。

3） 重疾险

除了重疾责任（至少含有中国保险行业协会与中国医师协会共同制定标准的25种重疾），通常都会附加轻症/中症责任。

有的重疾险也可选择是否附加身故责任，甚至男女特定疾病保障等。

4） 寿险

主要针对家庭责任较重/经济支柱而设计，若突然不幸身故/全残，仍可为家人留下一笔钱财，帮他们渡过难关。

在建立了基本的认知后，我们再把它们四者放在一起进行比较。

四大险种的保障责任关系，看保呗儿贴心自制大饼图：

文字总结：

∩→交集符号，你们懂的，就是功能重叠部分。

意外险∩医疗险＝意外医疗保障

意外伤害险中的医疗责任通常有保额限制，以2-5万元居多，且可能限定限社保内。

意外险∩重疾险∩寿险＝意外全残保障

意外险∩寿险＝意外身故保障

重疾险∩寿险＝身故或全残

某些重疾险产品目前可自愿选择是否附加身故责任（以上饼图表示的是含身故责任的重疾），若不附加，则为纯重疾险。

注意：并非保障责任相同就等同于保障条件（如：保额等）相同，仅表示触发该条件都会理赔。

综上，四大险种是互为补充，各司其职的。

有伙伴肯定会问：“不是吧，重疾难道和医疗险的保障责任没有重合吗？不是重疾赔的钱就是拿来治病吗？”

换句话说，这个问题也就等同于“医疗险可以替代重疾险吗？”

重疾险理赔的钱确实可以用来付医药费，这没毛病，但重疾险的钱也可以用于病后康复疗养、弥补患病时期的收入失能等。

因此严格意义上来说，重疾险设计的功能是与医疗险不同的，下面这张图能让你更直观。

*图源网络，也是放了n次的了

重疾险的本质依然是保呗儿一直强调的【弥补收入失能】，所以在上面的饼状关系图中，我并未把它们二者放在一起。

看到这儿，也能消除个别认为“xx险可以替代xx险”的想法了吧。

2、四大险种投保解惑

这一部分保呗儿将常见入门投保问题做一个大集结，帮大家避坑。

投保顺序，再次强调！

正确的投保顺序为：意外险、寿险、重疾险/医疗险。

对于身体有小毛病的伙伴来说，若先投保重疾险容易留下投保污点，影响后续寿险的健康告知。

买多了冲突吗/多买几份可以重复理赔吗？

给付型险种（重疾险、意外伤害险及寿险）可以重复理赔；

报销型险种（医疗险、意外医疗）不可以重复理赔，只可在约定条款范畴内，用多少报销多少，因此这类险种买多份用处不大。

有了百万医疗险，看病都能报销了吗？

当然不是啦，在这里大家要了解一个百万医疗险的常规设定：免赔额。

其意味着免赔额以内的不赔付，超过的才理赔，类似于社保的起付线。

通常百万医疗险的免赔额为年免赔额（1年），额度为1万元。

也有设计得更利于消费者的产品，如支付宝的好医保医疗险，6年一共的免赔额为1万元。

当然，如果想“去掉”这1万元的免赔额，可再投保一份小额住院医疗险（保额刚好为1万）。

重疾险真的理赔难？

怀疑重疾理赔难的，首先你们要知道这个数据：

▲高发重疾理赔占比图

常见6种重疾也就是前文中提到的中国保险行业协会与中国医师协会共同制定标准的25种重疾的前6个，这也是各重疾险必保的疾病。

你还是觉得重疾这个标准太难达到了？

好了，保险公司现在推出的产品也涵盖了轻症责任。

有的重疾还有中症责任，而中症呢就是介于轻症和重疾之间的疾病状态，或者本就是轻症，只是提高了赔付额度。

理赔难不难？其实最终都是按合同约定办事。

说到这个份儿上了，关于重疾理赔，这两篇文章你也要了解下：

《保险又”坑人“了，说好的重疾确诊即赔呢？》

《重疾险就是变着法儿不赔？从平安福拒赔案例说起》

含身故的重疾理赔要注意什么？

前文我们提到了几次含身故责任的重疾，什么意思呢，就是在保障期限内没得大病，身故了还可以获得理赔。

但是需注意的是，发生重疾/身故，只赔先发生的那个，总计理赔一次，并非患病和身故都会理赔。

因此保呗儿往往会提供给大家另一个投保思路来参考：用纯重疾+定期寿险来代替含身故责任的重疾。

我们认为的“意外”是保险的意外吗？

其实我们生活中的思维惯性，往往和保险专业领域的名词定义有出入。

比如“恶性肿瘤”几乎等同于我们口中的“癌症”，“意外”也很典型，在保险中其要具备四大要素，否则不可被称之为意外：

★ 外来的

★ 突发的

★ 非本意的

★ 非疾病的

具体有哪些情况不属于意外，请查看往期文章《出了“意外”，意外险却不赔钱？》。

猝死，意外险赔吗？

看过了意外不赔的情况，就会知道，猝死通常不在意外险的保障范围。

但是，由于消费者的实际需求在不断变化，市面上已出现一些可保猝死的意外险>>>这类产品保费往往会偏高一点。

说了这么多，保呗儿还是习惯贴一张总结图：

※ 增加一个小额住院医疗供大家对比了解。

今天内容比较多且杂，大家可收藏慢慢消化啦~

这个圣诞礼物可还喜欢？哈哈。

去过节咯，明儿见~