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国寿福VS平安福,终极PK,该“福”谁?

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虽然现在互联网保险发展的越来越快,也是大势所趋,产品推陈出新速度和性价比也都远超线下。

但不得不说,从1980年中国保险行业恢复以来,这近40年间,从线下的保险代理人手中购买保险依然是主流方式。

由于有人可以面对面的介绍产品,所以现在线下很多产品设计的更加趋于复杂化,使得信息愈加不对等。

有时候北斗哥看产品条款都要读半天,才能理清晦涩绕口的文字。

所以很多时候,我特别理解对保险完全懵懂的小白们,深深的有一种“人为刀俎,我为鱼肉”的感觉。

当然,这不只是在保险行业会有。前段时间我去给车做大保养,一样会有同样的感觉。

4S的客户经理啪啪啪给你列出好多保养项目,我都不好意思开口质疑,因为我根本不懂他说的这些究竟是否真的需要。

纵使我假么惺惺装出很懂的样子提出不想做某个项目,人家其实也早知道你会来这一手,立马就同意了,转而告诉你其它项目不能再少了,都是必须的。

这是多么无奈的事情

如果哪位朋友找到了“教你怎么高性价比做汽车保养”的公众号,请一定发给我,我要好好学学。

因此,鉴于国内拥有营销员最多的两家巨型保险公司——中国人寿和中国平安,它们推出的“两大福”——国寿福和平安福,应该是无人不知,无人不晓,只要你身边有这两家公司的“朋友”,应该都被推荐过。

那到底谁更胜一筹呢?今儿,北斗哥带你做个解剖。

国寿福和平安福横向评测

国寿福和平安福两款产品本质上是“终身寿险”——即身故就可赔付保险金额,保障期为终身,因此100%可以获得赔付。

但从有这两个产品那天开始,就一直是以“终身重疾险”的旗号在进行销售的。

因为人们对“寿险”感知太浅,觉得死亡还很遥远,但是对于“重疾”的感知却更深,也更加的担心。

所以,两个福里都含有附加的“重疾”责任——即罹患合同约定的任意一种重大疾病,即可获得重疾保额赔付。

所以,两个福实质上都是包含了重疾责任的终身寿险产品——即身故也赔、重疾也赔,但两者只能赔其一。

接下来我就以“30岁的老婆给30岁的老公投保50万保额,交费30年”为例,横向对比一下两个产品。

大家可能最常见的是下面这两张图吧,这是销售人员通常都会发给我们的电子版“计划书”。

国寿福(臻享版)计划书:

(上下滑动查看更多)

平安福(2019)计划书:

(上下滑动查看更多)

为了方便对比,北斗哥把上面两个图整理成易于比较的表格,如下所示:

(点击查看清晰大图)

除了表里展示的,还要额外说明的是,平安有2个地方可以“有条件的增加”保额:

一个是“健步行奖励”,具体规则如下:

①投保前2年内,累计18个月达到坚持每个月至少有25天的10000步/天,则身故和重疾保额各增加2.5万,轻症保额增加0.5万;

②投保前2年内,累计24个月达到坚持每个月至少有25天的10000步/天,则身故和重疾保额各增加5万,轻症保额增加1万;

③如果当月15号前购买,则要求当月至少15天达到10000步/天,如果当月15号之后后面,则要求剩余每天都达到10000步/天才可以享受奖励保额;

④需要下载《平安金管家APP》,在上面注册登录并记录运动步数。

这个“健步行奖励”的理念是好的,促进运动,促进健康,但规则过于死板,用户达成有难度,因此噱头之意大于实际之意义。

另一个是“轻症后增加保额”:70岁前,每次轻症后,身故和重疾保额增加10万,如果3次轻症都得了的情况下,最多可以增加30万保额。

不用查数据也可以想象的到,30万全部增加上去的几率也是极小的。因此在考量责任时,对这个责任也别太认真了。

1.责任对比

说完平安福额外隐藏的两个“小技能”后,接下来咱们横向比一比各个责任:

身故保障:这个没什么可以说的,只要身故就会赔付,因为保障期都是终身,所以两个产品100%都会获得赔付。

重疾保障:不一样的地方是,国寿福(臻享版)等待期180天,而平安福(2019)是90天,平安略好。一样的地方是,两个产品的重疾种类都是100种,如果你想问谁的种类更好一些,我想说,保险行业协会统一制定的25类重疾他们都有,而超过的疾病罹患概率极小,影响权重可以忽略不计。

不过我也仔细看了统一规定的25大类疾病,因为其中有6种疾病是可以自行设定罹患年龄的,对实际赔付会有一定影响,所以对它们做了个对比:

平安福(2019)在6项疾病中都没有做任何理赔年龄的限制,而国寿福(臻享版)要求“双耳失聪”和“双目失明”只能是3周岁以后才可以申请理赔。不过这两款产品都是成人版的,最低投保年龄为18岁,所有都没影响。

值得说明的是,少儿国寿福(臻享版)也有这个年龄限制,因此介意这个的家长就要注意了。

所以在重疾保障责任上,两个产品依然是平手,难分伯仲。

轻症保障:赔付比例都是20%,最多赔付3次。疾病数量虽然也都是30种,但这里可有着很大的差异。

为了更直观比较,我也甄选了2款其它高性价比重疾险的轻症情况进行比较,如图所示:

(点击查看清晰大图)

单说国寿福(臻享版)和平安福(2019)的轻症比较上,虽然同为30种,但平安福把其它家都有的“极早期恶性肿瘤或恶性病变”拆分成了3种轻症算了进来,同时还少了更为常见的“不典型急性心梗、轻度脑中风后遗症、冠状动脉介入术”3种轻症,在这一点上,大大减分,平安福(2019)输的心服口服。

如果拿两个福跟其它更高性价比产品的轻症比较,又会发现,其它产品都在进化,向着更有利于客户的方向定义病种赔付,但两个福却还走着10年前的老路子,都是落后者。

长期意外保障:这个保障是一个可选责任,也就是说你可以选择不要。

保障期上,国寿福(臻享版)的意外比平安福(2019)多保5年,最长可以到75岁;

保额上,普通意外都是1倍赔付;自驾车意外,都是2倍赔付;而其它客运交通意外,国寿福(臻享版)为3倍赔付,平安福(2019)还是2倍。

价格上,两款产品基本上一致,差额很小。

所以附加的意外保障上,国寿福(臻享版)表现的更有诚意一些。

不过前不久我刚刚写过,这个长期意外险责任不值得附加的原因,不了解的朋友可以读一读这篇《为何线下买保险花近2W,线上却只要7000,差在哪了?》

被保险人轻症豁免:两个产品都有,也都是豁免整体保费,但是因为轻症的病种上,国寿福(臻享版)要优于平安福(2019),所以还是国寿更好。

投保人豁免:在这个责任上,两款产品是有差异的。一样的地方是都含有“投保人身故/全残豁免保费”;不一样的是:国寿福含有投保人“重疾”豁免保费,而平安福则是投保人“轻症”豁免保费。

理论上,轻症是各类重疾的初期阶段,相对应该几率更高,所以正常来讲,有投保人轻症豁免的会更好一些。但是,平安福(2019)的轻症病种实在是没办法让人用“好”这个词去形容它,因此,投保人豁免责任的这一局对比上,很难说平安福更好。

两个福都有具有的责任说完了,很明显,仅从责任细节上来说,国寿福(臻享版)要好于平安福(2019)的,纵使把平安福可以增加保额的“小技能”算上,也难以弥补核心轻症责任缺失带来的遗憾。

接下来再说一说平安福(2019)独有的责任——恶性肿瘤多次赔付。这个责任也是一个可选责任,但通常销售人员给你的计划中都会加上。

该责任的条款解释中指出:第一次重疾为恶性肿瘤后且生存满5年或5年以上,原恶性肿瘤状态持续或新发、复发、转移的,可以再次获得重疾保额赔付,同样道理,还可以再获得第三次赔付。

也就是说,必须第一次重疾得的是恶性肿瘤,才可以享受这个二次、三次赔付的责任,否则,如果第一次得的重疾不是恶性肿瘤,那这个责任就失效了,以后也不可能再赔了。

相对于现在很多具有恶性肿瘤多次赔付责任的重疾险来说,这个附加的责任很一般。

我在《2018年最全面的多次赔付重疾险评测,该怎么买,一文全搞懂》的文章中写过,目前恶性肿瘤多次赔付的间隔期最短的是3年,而平安福(2019)附加的这个是5年。多出2年,就意味着赔付几率要降低几倍,且这个附加责任的保费也并不低,还不如单独购买一款防癌险或者再多加一点钱,买个全保的重疾险更划得来一些。

2.现金价值对比

再来比一比两款产品的“现金价值”,即退保时能退回来的钱。

虽然北斗哥并不倡导对比“现金价值”,毕竟谁买保险也不是为了退保那点钱。但线下销售中,却经常把“等你老的时候,把保险退了,拿回来的钱还可以养老,有病治病,没病养老”这句话挂在嘴边,意思是告诉消费者买这个产品怎么都不亏、怎么都合适。

那我们就来看看,两个福的现金价值谁更高一些,如图所示,一比便知:

(点击查看清晰大图)

70岁时退保,平安福(2019)比国寿福(臻享版)能多退600块钱。但是别忘了,这里面是比国寿福多了一个恶性肿瘤多次赔付责任保费的,因此实际上还是国寿福(臻享版)的现金价值更高。

80岁时退保,国寿福(臻享版)比平安福(2019)能多退回差不多1万5左右。

所以,国寿福(臻享版)的现金价值增长速度是要比平安福(2019)更快更高的。

3.保费对比

当产品责任都充分对比完之后,再来看看大家都关心的保费对比吧。北斗哥一直强调,保费的对比一定是要在责任之后的,否则直接比价格就是“耍流氓”。

从第一张整体的对比图中也很明显看出,不论是否附加恶性肿瘤多次赔付责任,平安福(2019)的保费都是要高于国寿福(臻享版)的。

但责任、现金价值都对比过了,国寿福(臻享版)还是要好于平安福(2019)的,且每期保费又比平安福低14%-30%,而且还要少交1年的保费。

单起一行说结论:很明显,国寿福(臻享版)胜出,平安福(2019)再次落败。

有没有能替代的产品或解决方案

可能很多人想要购买国寿福或者平安福这类产品的原因,是因为这两家公司是中国品牌影响力很大的保险公司,信得过、不容易倒闭,还有专人给服务,买它们的产品,心里会很踏实。

其实关于“保险公司倒闭”和“线上线下买保险”的事儿,北斗哥说过不止一次。特别推荐你读一读这篇文章,肯定对你有启发:

《大家都在问的“选大公司还是小公司”--关于保险公司破产最真实清晰的解释》

如果你现在了解清楚之后,不再钟情于“大公司”或者“线下”,那我们就来看看,同类产品当中,性价比非常高的产品是怎替代的吧。

第一种方案:买同类型更高性价比的重疾险

(点击查看清晰大图)

有3款产品值得考虑,前两款是单次赔付重疾险,第三款是多次赔付的,简单说一下:

复星达尔文1号,也算是2018年重疾险的一个小创新,“消费型产品的价格,返还型保险的价值”,现金价值较高,适合后期有可能退保的朋友,可参考文章《这款重疾险暂时无敌手》对它的评测。

复星康乐一生B款,与国寿福、平安福完全属于同一类产品,寿险附加重疾险,可保至终身,也可与保到70岁、80岁,但价格却只是它们的一半。可参考文章《为何线下买保险花近2W,线上却只要7000,差在哪了?》,会让你茅塞顿开。

百年守卫者1号,是今年年底刚出的分组多次赔付重疾险,身故赔保额,可保终身,还可以多次赔付,价格很低,大概只是两福的50%左右,可以完美替代两福。

第二种方案:组合购买“消费型重疾+定期寿险”

(点击查看清晰大图)

百年康惠保(旗舰版),依然是单次赔付的消费型重疾险中最佳选择,具体文章可以参考《连升3级,康惠保旗舰版,成为王牌》

信美相互三叶草重疾险,带有投保人豁免功能,同时也有中症责任,是夫妻互保中很好的选择。

瑞泰瑞盈重疾险,最大的特点是缴费期最长可以选交费至60岁或70岁,降低每期保费,提升杠杆。

百年康惠保(多倍版),之前没有评测过,也是刚刚上市的“不分组多次赔付重疾险”。延续了“康惠保”家族产品一贯的高性价比路线,是目前不分组多次赔付重疾险中最优的产品,有多次赔付重疾需求的朋友值得考虑。

定期寿险的王者不再多介绍,依然是“华贵大麦定寿”最优。即使是智能版的“大白定寿”,其整体费率依然要高出大麦一些,如果你的身体健康程度极好,倒是可以试试智能版的“大白定寿”。

通过购买保终身消费型重疾+定期寿险,同样能满足一个人对重疾和身故的保障,也是替代“身故赔保额型终身重疾险”的绝佳方案。

啰嗦几句

这篇对于两大“福”的解剖式评测,应该能给很多正处于纠结与迷茫间的朋友一个更为清晰的答案了。

不论是产品责任还是价格,可以看得出,其实这些所谓的“大公司”都处于比较落后的状态。

但为何还有这么多人买呢?并不是因为产品真的特别有优势,而是因为中国绝大多数人还不知道有其它更多更好产品可以选择,这就是信息的不对等。

其实跟地域关系还真不大。我曾注意统计过大家对保险的了解程度,即使很多身处超级城市北京、上海等地的朋友,依然对保险的了解是一片空白,只听说过做广告的那几家公司,身边也是那几家的销售人员最多。

所以,有些朋友是真的不知道还有更好的产品可以选择,但也有很多朋友明知道有更多更好的产品可以选择,却由于一些原因依然“迷信”于大公司的种种。

我认为应该抱着更加开放的眼光看待身边的一切事物,不仅仅是保险。

视野开阔了,眼光放开了,思维方式改变了,自然会发现什么是正确的。

人的眼睛若不苍老,面容就不会苍老。



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