捷信等网贷公司，年利率超过法律规定，为什么还能给借款人上征信

为什么能上征信？

捷信的全称为：捷信消费金融有限公司，于2010年底正式在中国成立，主要的业务为消费金融服务，其股东为国际上具有一定知名度的消费金融服务提供商捷信集团。

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作为一家消费金融公司，捷信确确实实是经银监会批准设立的，银监批准设立，那么它就是合法的小贷公司，可以接入人行的征信系统，所以我们在捷信上面的融资，它都可以导入个人征信报告（其实，捷信还不一定愿意导入，只是根据人行规定，受中国银保监会监管的合规持牌金融机构，其借贷信息是需要提供给央行征信系统）。

利率不合法？

作为一家由国际消费金融公司投资的企业，母公司对于这类业务早已轻车熟路，故而捷信显然在明面上不会去触犯中国法律。按照2015年最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：国家对高利贷的判断标准，目前以是否超过36%为标准，也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。

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认为捷信是高利贷的，可以看看与捷信签订的合同上，贷款利率一栏上绝对没有一个直接写超过36%的，那么为何大家会都认定捷信为高利贷呢？这是因为还款方式所引起的，也就是名义利率与实际利率的区别。

名义利率，比如你借款1万元，年利率36%，如果是一年后才归还本息的，到期你归还的是13600元，这个利率就是你真实利率。但是如果是要求你分期归还的，也就是你每期都在还一部分钱，在这期间你借的1万元（1万元/12=833.33元），只有最后一个月的833.33元是用满一年的，而第一期的就归还的本金833.33元实际只用了一个月（第二期的两个月，依次类推），但是后续每个月的利息，捷信仍然是按照1万元的本金计息（未扣除已归还的本金），这时候36%就是名义的利率，如果考虑本金实际的使用时间进行计算，你这笔资金的借贷利率高达60%以上，早已属于高利贷的范畴了。

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但是法院审判的依据是名义利率而不是实际利率。此外，捷信还会有各种擦边球的服务费用等，另外它提前还款是算作违约的，此外逾期后的利息更是天花板，这些多样的因素造成了捷信给人的高利贷印象。

总结

任何的网贷、小贷千万不要轻易涉及，现实中的案例已经不胜枚举，我身边就亲身经历过，一个同学就是因为一次网贷，结果沦陷了；做人，不要带有攀比心理，根据自己的能力适度消费，否则一旦进入网贷，可以说十个结局十个惨淡！