万能险是个什么鬼？真的“万能”吗？

前几天在某知名问答网站上，

看到了这样一个问题：

发现题主买的是和我一模一样的产品，

正好前段时间在整理自己的保单时，

仔细研究了下合同。

于是就把自己的研究心得贴了上来：

我们先来看下今年的保单年度报告

这份保单是2009年7月购买

　　重疾保额20万，年缴保费6000元。

　　截止到2018年7月，这份保单的现金价值是51208.29元

　　累计交的保费是9*6000=5.4万元

　　保险退保时，保险公司能退你多少钱。其实就是看这份保单的现金价值，所以如果我现在退保的话，可以拿到51208.29元

　　那么问题来了，很多人会说，我交了5.4万保费，怎么只能退5.1万呢？

　　保费到底花在哪里？

　　你每年交的保费里面有几个部分：

　　初始费用

　　这笔费用被视为保险公司运作的成本，保险公司每年都会扣除。

　　如果你仔细看下合同的话，上面会有列明：

　　按照合同所示，我的这份保单每年的初始费用为：

　　第一年：6000*50%=3000元

　　第二年：6000*25%=1500元

　　第三年：6000*15%=900元

　　第四-第五年：6000*10%=600元

　　第六年以后：6000*5%=300元

　　去年是第九年，所以计入保单价值的保费为6000-300=5700元。

　　风险保费：

　　保险合同里专门会给你列明每千元风险保额的保障成本是多少。每年保险公司会算出要提供你的风险保额需要的保费是多少。

　　风险保额=基本保额-万能帐户现金价值

　　以上面那张账单为例，我的基本保额为20万，万能账户现金价值为5.12万，那么我风险保额为：20-5.12=14.88万元

　　再对照保险公司给的保障成本列表：

　　当年风险保费=当年风险费率*风险保额/1000

　　由于我有重疾+人寿两份保额，所以需要计算这两个的风险保费，大致测算了，18年我为了20万重疾+20万人寿，需要付出的风险保费合计为675.14元

　　其他扣费项：

　　您在购买保险的时候有可能还会加一些附加险种，例如：意外险、住院医疗补偿金等，根据保额，你也可以对照合同中的保障成本表，测算出每年你为了这些附加险需要支付的保费。

　　每年进入万能险投资账户的保费=年交保费-初始费用-风险保费-其他扣费项

　　这也就是为什么，我交了9年，总共5.4万保费，现金价值却是5.12万元。

　　但不要忘记，你还有个20万的基本保额，在这9年里，你必须要为保险公司提供的20万基本保额来买单。

　　这样算算，好像也不亏，对吧？

　　万能险怎么缴费才最划算

　　万能险其实是寿险的一个变种，这个产品有一个好处就是可以有保障又可以有收益。我们可以把万能险理解成为支付宝里的“余额宝”，你交的钱（保费）就存在余额宝里，支付宝（保险公司）可以给你余额宝的收益。当你“花呗”（风险保费）账单来的时候，就需要直接从余额宝（保险账户的现金价值）里扣，除非你余额宝里没有钱了。

　　但为了这20万的保额，我需要一直交保费么？

　　答案当然是：并不需要！

　　万能险有一个规定：如账户的现金价值超过保额后，那么就理赔现金价值！

　　纳尼……超过基本保额后，我用我自己的钱来理赔？这个合理么？

　　别急，我们先来做个比较复杂的算术题。

　　本年初万能险帐户价值=上年度万能帐户价值+投资收益—风险保费—其他扣费项

　　按照平安这几年公布的年收益率4.5%来测算（具体收益率每年报告上都会有）

　　我做了个excel表格。通过测算，如果我一直交保费的话，大概会在2032年，账户的现金价值预计会超过20万。

　　也就是说从2032年起，我每年交的保费，只要扣掉300元初始费用后，5700元都会进投资账户了。而且2032年后，理赔或退保，都是你账户的现金价值。但我累计却交了14万4的保费呀，只是为了25年的20万保额……

　　有什么办法可以少交点保费，多赚点保额或保障时间呢？

　　其实用那个excel表格，我稍微调整下参数就很容易算出三个方案来（以下测算都以平安每年4.5%的年化来测算）：

　　最后结论：

　　如果觉得这个产品不划算，想要停缴。

　　建议选择方案二，这个是目前停缴后，满足基本保额最便宜的方式了

　　如果还有些预算

　　建议选择方案一，对照方案三。方案一交的保费便宜了40%，但提供基本保额的时间却只差了3年。

　　如果预算充足

　　那么建议选择方案三，就当每年存6000元做个定存。但我觉得这一切其实可以等到你缴了2028年保费的时候再来下决定吧

　　和现在的产品相比，比万能险保障效果好的产品比比皆是。

　　作为一个投资产品，万能险的收益也只能说是一般。

　　但我还得感谢，在10年前有这么一款产品，给了我默默10年的保障。