10万元存银行定期存款，年利率5.45%，到底划不划算？

由于工作的关系，每天都在做一些金融知识方面的科普，虽然跟一些高手比，深度可能会差很多，不过对于金融小白来说，有关金融理财的入门问题，基本都可以通俗地回答，所以平时有空，会给朋友们回答一些基础类的问题。比如昨天有一个亲戚电话问有关定期存款的，把10万元存5年定期，年利率5.45%，划不划算？

其实一看这年利率，就基本知道是一些城商行或农商行发的，事实上，按目前的央行基准利率，最长期限只有3年期的2.75%，5年期的已经不公布了！而5.45%来说，几乎相比3年的是翻倍了（当然，目前3年期定存一般会上浮30%，至3.575%左右），应该说，如果跟目前主流的理财手段相比，这个年利率已经算是比较诱人了，5年总共可以获取本息127250元。

有些人可能觉得，如果考虑通胀因素，5年后的127250万元，购买力可能还不如10万元！不过两分钟金融觉得，若5年内不打算动这10万块钱，那么更多的应该是如何通过理财，让这10万块钱不至于贬值太严重，而不是购买力的问题。你想想，一个人都想着存银行定期存款了，说明他的风险承受能力是偏低的。

而从过去5年（2013-2018年）理财产品的表现来看，大众型的理财产品，年利率超过5%的，有余额宝刚推出的时候，以及2013年12月底至2014年2月时，货基的7日年化收益率两度冲破6%，随后基本在2.3%-4.5%之间震荡；另外就是一些互联网理财，比如P2P，年利率多高就不多说了，不过风险比较大，现在两分钟金融身边还有被困里面的。

因此，从收益的角度来说，似乎5年年利率5.45%，挺划算的！不过，两分钟金融个人是不赞同存5年的，虽然定期存款50万元以内，哪怕银行破产也是安全的，但是流动性实在太差，不足以抵抗不确定性因素！举个例子，后期你想要提前取出来的时候，最坏情况是只能按活期存款（0.3%）计息，即便是可以靠档计息也不划算，因为通常3年内的都不会超过3%。

而且，按照经济发展的周期，5年内通常都有一波发展，届时当别人分享经济发展的成果的时候，你只能躺在那边吃利息，显然差距很快就被拉开！别的不说，就说A股吧，随便翻开走势图，看看是不是每隔5年必然有一波牛市。当然，牛市后也必然会套一拨人，但如果能部分定存，部分定投，严格设置止盈，相信可以避免。

综上，从流动性的角度来说，对于周期长达5年的定存，两分钟金融是不认同的，顶多3年已经是极限了。而从理财的角度来说，鸡蛋不要放在一个篮子里，不管是高风险还是低风险，同样都适用。