购买保险 请遵循这五大基本原则

目前由于保险市场结构、销售人员自身收益、法制环境等原因，保险供给与需求的错配问题十分严重。比如年收入10W+的家庭买了年缴2W的返还型保险，家庭收入20W的给刚出生的孩子买了年缴5W的教育险，这样的情况比比皆是，而每年的保费成为各个家庭的沉重负担，而且，很多糊里糊涂买错保险的人，在出险后，发现自己购买的保险并不能降低风险给自己造成的损失，声讨保险的的声音更大了。

这怪谁了，怪就怪在购买保险之前没有做好需求匹配，需求匹配永远在第一位，如果销售人员一上来就推荐产品，你可以直说他臭流氓，一切不看需求直接推荐产品的行为，都是在耍流氓！

为此，本保保为大家总结了5点基本原则，只要遵这五点，相信你在购买保险时的基本方向就不会出现大的偏差，你的保险会更加保险，你的人生更加保险。

1。先大人 后小孩

很多人是因为孩子出生，出于对孩子的爱护，才考虑买保险，但理性来讲，孩子对于家庭来讲是一种长期的“负债”，在长达十几年的时间里，都没办法给家庭贡献收入。所以，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，因此，首先要保障家庭经济支柱获得充分的保障，防止风险来临，父母没法工作赚钱，而孩子仍然可以通过保险理赔获得理赔款而生存下去，并且继续接受良好的教育。

2。先规划 后产品

不同的家庭,情况各不一样，风险也不同，不去分析家庭人员结构、健康情况、每年的收入结余、已有保险配置等等这些，是没法去挑选保险产品的。

有的家庭房贷车贷债务高，那需要给家庭经济支柱配置高保额的寿险

有的家庭可支配收入低，那低保费高保额的高杠杆定寿需要重点配置

有的家族中某癌症高发，那针对性额外配置防癌险

有的经常自驾出行的，那自驾险优先配置高保额

有的家庭成员关系利益微妙，那保单收益人需要特别考虑设计

因此挑选保险切勿跟风，别人买的产品，不一定适合你，所以请不要问本保保为家庭配置的是什么保险，有99%的可能不符合你的情况，也不要直接问我推荐哪个产品，不看需求直接推产品的，都是在耍流氓，建议大家认真分析自己家庭情况，以及自己对风险的偏好，选择合适的保险产品，而不要过分陷入这个保险好不好，那个保险好不好的怪圈。

3。先保额 后保费

在去年2017年年度理赔报告中，整个保险行业平均理赔额在15万左右。我们看另外一个数据，以癌症治疗为例，美罗华是医生推荐的治疗淋巴癌药物，单价2.5万一支，5支一个疗程，合共12.5万。另外一个治疗肾癌肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需一直服用到没有效果为止，只算一年也要28万左右。这只是药费，如果需要更先进的治疗费，如上海质子离子医院，一个疗程27.8万加上5万一个月的住院费，合共30多万。以上大部分都是自费项目，社保无法报销。

继续，得了重病，无法坚持工作，收入损失呢，生活费呢，生病三分治七分养，长期看护费，长期营养费呢，通过这些费用合计，如果罹患重疾，真的只赔付15万，也是杯水车薪而已，完全达不到转移风险的目的。

本保保认为造成目前国内保额普遍太低的现状，有两个原因：

1. 过分在意保终身，其实预算不多，也可以通过合理规划，做到高保障，比如保到70岁，这个年纪大多贷款结束，儿女成年，基本上负担为零。

2. 偏爱返还型重疾，这个所谓“保本返还”看起来是占了保险公司的便宜，实际上保险公司不傻，返本只是他们的障眼法而已，羊毛出在羊身上。

总的来说，买保险就是以小博大，先定保额，再看保费，保额太低实在没有任何意义。

4。先保障 后理财

我们的银保监会妈妈，一直在倡导“保险姓保”的理念，提倡保险要回归保障的本质，先做好保障，其次再去考虑理财。

MH370马航失事大家都知道，群体事件保险公司一般会在事后主动进行排查，有一位顾客在失事前，趸交了20万购买了一份理财保险，身故却只赔付21万，如果他只拿出一半十万购买保障性保险，至少能留给家庭几千万的理赔款。

回归理财的话题，保监会2014年第三号文规定，对保险公司资金运用有严格的规定，包括只能存银行、不能直接投资房地产和创业型公司，不能购买st股票等等，所以无论大家买的是万能险、两全险、年金险，看起来收益非常可观，但实际你的保费一定是被保险公司投资到十分稳健的渠道进行增值，再以返还给你所谓收益，因此保险理财收益绝对比不上不受保监会监管的专业理财产品，而且保险公司还要绑定你资金几十年的时间。

可能大家会提出疑问，为什么会有看起来很可观的收益，那是因为销售并不是以保底利率进行演算收益，而是以中档利率给你演算，例如某安保底利率是1.75，而给你演算的是4.5的中档利率，所以他们的演算收益与你实际到手的收益差的不是一丢丢。

5.先人身 后财产

现在绝大多数的有车一族，为自己的车子买了各种保险，生怕出事故没得报销，而自己和家人却在裸奔，在这些人眼中，车一定比人更加重要。

我们看一下2017年九寨沟地震的理赔数据，截止到当时8月11日下午4点的数据，人身保险报案27件，预计赔付257.56万，剩下的车险、工程险、责任险等等财产保险，预计赔付1934.87万，足足比人身险多了7倍。

这情况实际上也是我们国内的现状之一，我们都过分爱惜自己的豪车，却一点都不爱惜自己的身体。试问一下，万一碰上灾害、意外、重病，人都没保住，买再多的财产险有什么意义呢。

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保险是家庭财务规划的基石，可以有效转移我们财务风险，只要把握以上5点原则，在购买保险时就不会出现大方向的偏差

配置保险看上去简单，但事实上关于产品挑选、健康告知、核保、理赔等等的情况非常复杂无比，如果自己不懂，也没有时间研究，请找个靠谱专业的保险经纪人。