刚写完平安的，又写国寿的，小编真是快写吐了。
没办法，以下情况还在不停地发生着。
1）几年前的产说会，销售误导，【返本年限】没跟人家讲清楚。
2）今年的豪华产说会，一边吃饭一边就把单签了，真是销售的至高境界。客户被告知：3年交30万，保三代，可以领100多年，合计千万。这是【夸大收益】吸引客户的。
小编真的很想去听听，这个产说会有什么魔力。
2
它怎么套路消费者的？
洗净产品铅华，露出本来面目。
是不是真的就是存了30万，自己能领一辈子，子女领一辈子，孙子再领一辈子，合计千万呢？
国寿这款其实和平安开门红【金瑞人生】特别像，先来个计划书，30岁女性投保，前三年每年存10万，共计30万，第5年就开始领钱；
35~36岁，每年领5万，共10万；
37~44岁，每年领2.4万，共2.4*8万=19.2万；
45岁领满期金8.4万，共计领取37.6万。
以上是保证的，确定的能领取到的。
此时年金【领取责任结束】。
什么？结束了？
我女儿还没领呢，我孙子还没领呢，怎么结束了呢？
这才领了多少钱，一共交了30万，共计领回来37.6万，用了15年的光阴。
是的，如果按计划领了这些钱，后面什么女儿、孙子的就别再想了，跟平安的一样，如果一直没领才有那些美好幻境！
先用行业内计算这款年金保险的内部回报率，内部回报率IRR为：2.87%，比平安的还高点。
如果直白地告诉消费者，
这就是一个存15年，第5年后持续领取，如果持续领取到第15年实则年化收益率为2.87%的储蓄产品，请问消费者们还有兴趣吗？
30多岁领到45岁也没什么意思，年金保险就是得长期放着才有看头，才能持续传承。
假如说这可以领取的37.6万，一分没领，全部会进入国寿的类似余额宝的一个账户-【鑫尊宝】，这个账户可以累计生息，年化利率保底2.5%，目前预期为5.3%。
问题就出在这里，预期收益能靠得住吗？5.3%能持续多久？一年？两年？
我国一年期存款利率从20多年前的将近11%，变成如今的1.5%。那么这个5.3%能持续多久？
虽然这个预期值是比平安、华夏等公司的万能账户的当前利率4%~5%都要高，但是如果给消费者演示时，用这种最高利率进行演示，势必会大概率造成产品收益不符合消费者预期的结果。
结局就是：保险又骗人了！
有时候不是保险骗人，是做保险的人骗人！
关键是他都不知道自己是在骗人！
喏，再次揭露行业内黑暗内幕。
大咖说：
这个行业长久以来都在做两件事情
第一件：榨干你的资源将你抛弃。
第二件：教你去压榨其他人的资源，然后将他们抛弃。
所以长久以来，行业的流动性那么大，没有人真正关心专业是什么，没有人真正关心服务是什么，也没有人关心每个从业者心里在想什么。
这是题外话了，有感而发。
而随便一搜这款产品，处处都是洋溢着产品收益多么高，多么顶额设计，小编就问一句：敢不敢合同里保底利率写5.3%？为什么合同里的保底利率是2.5%？
为什么要拿最高5.3%的年利率计算预期收益来误导消费者？
保底的2.5%能否做到30万变成1000多万呢？
看一下复利的时间力量吧！保底2.5%和5.3%的差距有多大？
这30万存进去，就一直不取了，到底什么时候能变成1000万呢？
让我们一起来见证奇迹诞生的时刻。
2.5%保底利率100年都到不了1000万
2.5%保底利率，第100年账户价值将近355万；
即30万存进去，中间一次没领，保证第100年能拿到将近355万。
这是一个确定的、保证能拿到的金额。
4.5%利率80多年复利增值到了1000万
如果存入30万，一直不用；
80多年来账户利率一直能保持4.5%不变；
直到第83年，30万复利累计成了1000万！
这里问个问题：
消费者们存入这30万，是80多年一直不想用的吗？
谁能保证这80多年利率能持续保持4.5%？
5.3%利率70多年复利增值到了1000万
如果存入30万，一直不用；
70多年来账户利率一直能保持4.5%不变；
直到第72年，30万复利累计成了1000万！
这一切并非这个产品的功劳。
一切都是因为，金钱是有【时间价值】的。
而这个时间价值，国寿写进合同的，并不是4.5%或者5.3%，而是2.5%。
因此，存了30万，自己能领一辈子，子女领一辈子，孙子再领一辈子，合计千万。实现的概率不大，只是个美好的预期。谁会买了储蓄型的保险，放7、80年都不用，就等着自动变身千万富豪？可能的80年后的千万富豪？
这么多年过去了，满大街的宣传误导依然存在，一次产说会，多少消费者不明所以的情况下掏了腰包，还是那句话：PA、GS，如果做到行业老大老二，都不能积极地引导这个行业向好的方向发展，而是采取各种低劣手段只顾收割保费，那就是在【作恶】。
以收益为噱头、产品为导向的销售保险的套路一直在延续。
眼睁睁地看见消费者掉入陷阱不能自拔。
消费者们待幡然醒悟那一天，拿着这份保单：我究竟买了个什么鬼？
消费者们在怎么样的一种情况下，是不是真的搞懂了，还是一知半解地就跟风消费了？
作为专业的保险经纪人，我们帮消费者分析需求，擦亮双眼，心中自有一杆称。
3
年金类产品到底用来做什么？
国寿的这款年金类产品，直白一点。
就是一款存15年，能有年化收益2.87%的产品。
如果时间拉长，也许能达到平均3%~4%的年化收益的储蓄产品。
有人说：我随便找个产品都比这高啊，我买它干吗？
简单来说，鸡蛋放在多个篮子里，放点在保险公司，关键时刻总比都P2P爆了强，总比股市腰斩了强，至少即便银行利率万一下行到0.5%，保险公司这份保单还有2.5~3%保底。
家庭理财金字塔
买保险，收益不高，胜在安全稳健。
它可以帮我们实现：
1）防止挥霍：
有闲钱放银行？也许不知道哪天就花掉了借走了，放保险公司想花都没法花。收益是不高，但是安全稳健，不会像P2P一样暴雷，保底利率2.5%~3%低么？总比血本无归的好。
2）留给孩子当教育金
强制储蓄，谁都不能动，而且是一定的、确保的留给孩子的，不会因为有家族企业或者经营生意，公司个人账务混同，企业风险发生的时候，银行房产跟着查封，至少还有这笔钱能留给孩子。
提前规划，防止未知风险，危及未来必须支出的教育费用。
3）养老金
社保的退休金，确定的吗？不一定到时候给多少，还有没有，政策一直在变化，万一养老金亏空太严重，到退休了也领不了多少了。那么就自己提前存一笔，确定的一定能到期领取的养老金，丰俭由人。
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