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什么是不良资产?资得拍告诉你

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2016年,银行开始吐出“不良资产”这块肥肉。

2017年,不良资产开始发酵,市场逐渐觉醒。

2018年,不良资产进入黄金时代,几乎成为从业者的共识。

但不良资产是什么,是如何产生的,很多人并不清楚。

通过本文,小编给大家介绍一下。

不良资产的概念

不良资产主要包括但不限于包括银行、政府、证券、保险和资金的不良资产,企业的不良资产。一般指尚未处理的资产净损失和潜亏挂帐、银行的不良债权等。

通俗地讲,不良资产指借款人不能按期、足额归还本息的贷款。

但不良资产不等于垃圾资产。

如果它已经到了司法拍卖阶段,说明该资产已经经过了一到两年的“冷却”期,产权关系也已理清,不良资产已变成良性资产。

不良资产如何产生

从银行角度来理解,银行不良资产又称不良债权,其中最主要的是不良贷款,是指借款人不能按期、按量归还本息的贷款。

银行对不良资产的划分

1998年以前

---四级划分

各银行业按财政部1988年在金融保险企业财务制度中的规定,也就是“逾期”、“呆滞”、“呆账”。按这种方法提取的贷款损失准备金仅有普通呆账准备金一种,为贷款总量的1%。

1998年以后

---五级划分

即:“正常”、“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”。按照人民银行的规定,通常提取的专项准备金比例为:关注2%、次级25%、可疑50%、损失100%。而后三类为不良资产。

不良资产处置模式

一般来说,不良资产的处置模式分为传统常规模式、非常规模式和新兴模式。

1、传统常规模式

传统常规模式主要包括清收、重组、核销、打包出售、资产置换、资产租赁。

2、冲销非常规模式

非常规模式主要包括AMC代持模式、银银互持模式、收益权转让模式。

3、新兴模式

新兴模式主要包括不良资产证券化、债转股、互联网渠道资产处置平台等等。

汽车金融行业的不良资产处置主要针对汽车金融机构的不良债权回收而进行的资产处置。汽车金融的不良资产处置面临收车以及收回来如何卖的问题。更具体的还包括资产处置之后,超过债务之外的部分如何分配、不足值如何补充等等。

随着社会经济的发展,汽车消费信贷市场不断扩大,汽车金融公司作为专业的汽车金融服务提供者,在业务增长的同时,也面临不良贷款率持续上升,不良贷款总额不断增加的压力。部分汽车金融公司借鉴银行业控制不良贷款率的经验,进行不良资产处置,有利于汽车金融公司的持续稳定发展,从而降低汽车金融公司的融资成本。

值得一提的是,近年来兴起的互联网资产处置平台,将不良资产处置更加网络化,快捷化。汽车金融的不良资产处置平台也逐渐增多,使不良资产处置更加多元化。互联网资产处置平台指将互联网与不良资产处置平台相结合,利用“互联网+”模式,实现不良资产的处置,不仅可以提高处置效率,还能提高监管机构监管能力及效率。

比如资得拍,是一家专业的汽车金融不良资产拍卖平台,为全国汽车金融机构和中小债权车商提供专业汽车金融不良资产拍卖服务。资得拍开放共享式平台,通过专业团队打通线上线下渠道,通过平台同步信息帮助对接汽车相关不良资产,从而提高汽车金融机构的处置效率、降低处置成本和法律风险。

资得拍依托联邦车局强大的仓储能力,巨大的在库管理车辆数据,实现了车源方客户积累,全面覆盖一手债权车业务,架起汽车金融机构和债权车商的交易连接桥梁,致力于让汽车金融不良资产处置变得简单轻松,让中小债权车商不再为一手稳定车源而犯难!

据悉,资得拍对所拍卖车辆采取一站托管。车辆拍卖前在联邦车局车库实现24小时实时监管,并提供精准事故检测,出具专业的车辆检测报告。拍卖车辆以资产包形式自由组合就近车库搭配组包,减少后期交割的冗杂过程,加快处置效率。整个拍卖过程以暗拍形式进行,车商在拍卖结束前可以多次对每个资产包出价修改价格,提升出价空间;多人竞拍,最高价违约,则依次向下顺延中标人;根据竞拍人数、保留价、中标价等,通过规则计算出最终成交价。

资得拍整个拍卖过程中出价数据全站保密,杜绝内外串通利益输送。拍卖过程有迹可循,全程数据追查分析,保障汽车金融机构和车商的合法权益。除此之外,竞拍车辆在联邦车局车库线下交割的同时,资得拍还为汽车金融机构和债权车商提供配钥匙、换电瓶等车务服务,解决线下交割弊端。

资得拍打造出更加便捷、高效、透明的处置渠道,为汽车金融行业不良资产处置提供更加全方位的服务,为中小债权车商提供海量一手债权车源,并保证其来源合规且债权清晰,保障中小车商权益。

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